Peut-on emprunter facilement quand on est médecin en libéral ?

En tant que médecin en libéral, vous bénéficiez d’un statut professionnel à part aux yeux des banques, qui vous considèrent comme un profil stable et fiable même si vos revenus ne sont pas salariés. Vous devrez toutefois présenter des documents spécifiquement adaptés, comme vos trois derniers bilans, pour prouver la stabilité de votre activité et rassurer votre banque prêteuse.

Les banques peuvent se montrer parfois frileuses à l'idée d'accorder un emprunt aux professions libérales pour une raison simple : ce profil d’emprunteur travaille pour lui-même et génère lui-même ses revenus. En cas de soucis, ses ressources peuvent diminuer du jour au lendemain.

Même si votre statut est très particulier, chez Pretto, nous pouvons accompagner ce type de profils. Faites une simulation de prêt en ligne pour savoir si votre projet est faisable.

Pourquoi les banques recherchent-elles des situations stables dans la durée ?

Les banques s’intéressent à la stabilité de l’activité dans la durée. Le principe est simple, il s’agit pour elles de s’assurer que vous disposez des revenus suffisants pour rembourser le capital emprunté sur la totalité de la durée de l’emprunt.

L’avantage, c’est qu’en tant que médecin, la banque vous range parmi les “bons élèves” en termes de stabilité.

La banque va regarder la stabilité de vos revenus

Les revenus de l’emprunteur sont l’une des choses les plus importantes aux yeux de la banque puisqu’ils sont supposés être les plus récurrents et les plus stables. Dans la majorité des cas, ils sont constitués à 100 % du salaire.

Ce sont eux, entre autres, qui vont définir combien vous pourrez emprunter et comment vous pourrez rembourser cette somme. Ils déterminent également votre taux d’endettement, c’est-à-dire le poids de votre crédit immobilier sur vos revenus. Depuis la mesure du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), applicable depuis le 1ᵉʳ janvier 2022, celui-ci est plafonné à 35 %, et la durée du crédit limitée à 25 ans.

Pour calculer votre taux d’endettement, la banque demande vos derniers bilans. Cependant, en tant que médecin, le calcul de vos revenus est plus complexe qu’un employé en CDI.

D’une part car vos revenus ne sont pas présentés clairement dans une seule et même case.

Vos revenus de médecin libéral relèvent des Bénéfices Non Commerciaux (BNC), au régime réel (déclaration contrôlée) ou micro-BNC selon votre chiffre d’affaires, ce qui explique cet écart entre chiffre d’affaires et revenu retenu par la banque.

Et, d'autre part, car vos revenus peuvent varier beaucoup d’une année à l’autre. Il lui faudra donc effectuer une moyenne sur les dernières années.

Généralement, pour les professions non salariées, la banque demande le dernier bulletin de salaire ainsi que les deux derniers avis d’imposition, et calcule une moyenne de vos revenus sur cette base. Si vos revenus varient trop d’une année à l’autre, cela peut être plus compliqué à défendre auprès de certaines banques, parfois très strictes. Le conseil à retenir : tournez-vous vers votre comptable pour obtenir en amont le montant exact déclaré sur l’année, une information précieuse à avoir dès le début de votre dossier.

Pourquoi le médecin en libéral est-il en position avantageuse face aux banques ?

Étant donné que la banque prêteuse cherche la fiabilité et la stabilité, celle-ci va étudier votre situation dans son ensemble, surtout en période d’incertitude comme c’est le cas actuellement. Or, en tant que médecin, vous avez un net avantage : la société aura toujours besoin de votre profession. La banque vous fera donc confiance beaucoup plus facilement.

Comment optimiser votre dossier en tant que médecin en libéral ?

Présentez au moins vos 3 derniers bilans

Afin de pouvoir vous accorder le prêt que vous lui demandez, la banque se doit de vérifier que vous serez en mesure de rembourser cet emprunt jusqu’à la dernière mensualité et ce, dans le délai convenu. Puisque votre activité est particulière, il vous faudra apporter davantage de preuves de la stabilité de vos revenus que pour un dossier “classique”. L’objectif est de rassurer la banque prêteuse en lui montrant que votre activité et les revenus qu’elle génère sont fiables, stables et croissants.

Vous aurez donc à intégrer à votre dossier, au minimum, vos trois derniers bilans annuels. Si votre activité a moins de 3 ans, vous aurez plus de difficultés à convaincre la banque de la stabilité de vos revenus et ce, même en tant que médecin. Vous devez aussi avoir généré des bénéfices en moyenne sur ces trois dernières années.

D’autres pièces justificatives seront également à ajouter à votre dossier tels que les statuts de votre société ou encore l’arrêt comptable de l’année en cours. Sachez que votre courtier immobilier sera d’une aide précieuse pour monter votre dossier d’emprunt. En plus de vous indiquer quelles pièces inclure, il saura mettre votre situation en valeur.

Emprunter à 2 est rassurant pour les banques

Emprunter à deux est une chose positive aux yeux des banques. Cela est dû au fait que le risque de défaut de remboursement diminue grâce à la présence de votre co-emprunteur.

Le statut professionnel du co-emprunteur entre également en compte. En effet, si la banque étudie la capacité d’emprunt en tenant compte de la situation professionnelle, financière et personnelle de l’emprunteur principal, il en est de même pour le co-emprunteur. Si celui-ci est en CDI, fonctionnaire ou qu’il exerce une profession libérale en situation stable, cela devrait rassurer la banque et jouer en faveur du dossier.

En plus de vous aider à obtenir un financement pour votre projet immobilier, emprunter à deux peut vous permettre de négocier un taux d’intérêt plus intéressant ou encore d’emprunter plus puisque que la banque va prendre en compte la somme des deux situations des co-emprunteurs dans le calcul du montant de la capacité d’emprunt.

Indiquer à la banque que vous allez domicilier vos revenus chez elle

Il faut savoir que le crédit immobilier n’est pas un produit très rentable pour les banques. En revanche, elles l’utilisent comme produit d’appel, c’est-à-dire pour gagner de nouveaux clients. Si vous lui prouvez que vous serez un bon client, elle sera donc plus encline à accepter votre projet.

Même si ce n’est pas une condition sine qua non de la banque, votre profil client entre en compte dans sa réflexion : elle préférera toujours un client qui a tous ses comptes chez elle, de l’épargne, et qui pourra avoir besoin de nouveaux produits, plutôt qu’un client « en dilettante » sans banque principale. Promettre la domiciliation de revenus est donc un très bon point pour montrer à la banque que vous êtes un client sérieux.

Comment le courtier vous accompagne-t-il pour obtenir votre crédit immobilier ?

Le courtier est le meilleur allié pour mener à bien sa recherche de financement en tant que médecin. Car, effectivement, le combat n’est pas gagné d’avance, même en exerçant depuis de longues années.

Le contrat pro n’est pas le seul critère que regarde la banque

En tant que médecin, l’un des enjeux est de présenter ses ressources comme étant stables et régulières ; cependant, il ne s’agit pas du seul critère qui compte.

L’apport personnel est important. Au-delà de participer à une partie de votre projet immobilier, avoir de l’apport personnel prouve à la banque que vous avez eu la possibilité d’épargner. Cela la rassure quant à la gestion de vos comptes et au fait que vous pouvez gérer vos dépenses.

En parlant de gestion de compte, sachez qu’il s’agit également d’un bon indice concernant votre sérieux pour la banque. Les découverts bancaires, par exemple, sont donc à éviter à tout prix. Cela est valable pour tous les emprunteurs, mais il est bon de le garder à l’esprit.

Il est important de comprendre que vous pouvez exercer votre profession de médecin depuis plus de 10 ans et voir votre demande de crédit refusée si vos comptes ne sont pas stables ou si vous ne pouvez pas prouver votre capacité à épargner. En effet, la banque regarde un profil dans son intégralité et pas uniquement par le prisme de la situation professionnelle.

Il sait comment mettre votre dossier en valeur

Le courtier immobilier ne sert pas uniquement à vous indiquer le taux d’intérêt le plus bas auquel vous pouvez prétendre. Son rôle est de vous accompagner tout au long de votre projet.

Votre courtier est un expert du crédit immobilier, il en connaît tous les secrets. Il sait exactement ce que les banques espèrent trouver dans un dossier et vous aidera à mettre ces éléments en avant.

En tant que médecin, votre profil est particulier et mérite un traitement spécifique. Heureusement pour vous, le courtier connaît parfaitement vos problématiques et pourra vous procurer les conseils adaptés.

Pour choisir le bon courtier pour votre projet, consultez dans un premier temps les nombreux comparatifs en ligne.

Chez Pretto, en plus d’avoir des courtiers à l’aise avec les profils tels que le vôtre, vous êtes suivi par un conseiller unique, tout au long de votre projet. Celui-ci travaille main dans la main avec les banques et connaît bien les manières de fonctionner de chacune d’entre elles. Il saura parfaitement comment valoriser votre dossier en fonction de l’établissement bancaire visé.