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Pour démarrer un projet immobilier, il est souvent nécessaire de contracter un prêt auprès d’une banque. Au vu des montants engagés, les banques privilégient les profils qui ont une situation financière stable, c’est-à-dire des salaires prévisibles qui tombent de manière régulière et dans la durée.

Evidemment, un contrat en CDI ou de la fonction publique est idéal, mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas emprunter si ce n'est pas votre cas.

De ce fait, les professionnels sans CDI, et plus spécifiquement avec un CDD, peuvent-ils emprunter auprès de la banque ?

Cela reste possible, mais le CDD est différent dans les secteurs public et privé.

  • Dans le secteur public : le CDD peut être contracté sur des durées très longues (jusqu'à 6 ans)

  • Dans le secteur privé : le CDD ne peut pas dépasser 18 mois (1 an et demi). Il n’existe pas de délai minimum pour le transformer en CDI.

Compte tenu de ces spécificités, si vous avez un CDD dans le public, la banque sera plus encline à vous accorder le financement si vous pouvez justifier de 3 ans d’ancienneté minimum.

Les banques recherchent les profils stables dans la durée

Les banques ont peur du risque. Elles souhaitent s’assurer que vous pourrez rembourser la somme qu’elles vous prêtent et vont donc regarder en détails la stabilité financière des emprunteurs.

La banque va regarder la stabilité de vos contrats

Vous devrez absolument afficher des revenus stables pour rassurer les banques. Pour commencer, il faudra justifier d’au moins 3 ans consécutifs sans chômage, voire 6 ans pour certaines banques.

Certes, il est plus facile de défendre un dossier quand le CDD est de la fonction publique, mais rien n’est perdu dans le privé. Tout dépend aussi de votre salaire pour votre emprunt, car c’est votre revenu le plus fréquent et stable.

Attention

Si vous ne pouvez pas justifier d’une situation stable, la banque ne prendra pas en compte vos revenus.

Cela ne veut pas dire que vous ne pourrez pas être co-emprunteur, mais cela a un gros impact sur votre capacité d’emprunt puisque seul 1 des 2 salaires (si votre co-emprunteur n’est pas dans la même situation que vous) sera pris en compte.

Prenons un exemple : nous faisons 2 simulations avec des salaires égaux, mais un contrat différent. Le premier scénario implique deux CDI, le deuxième 1 CDI et 1 CDD. Voici les résultats :

website/content/Emprunt-deux-cdi
website/content/emprunt-cdi-cdd

On peut donc voir qu'avec le même salaire, si le co-emprunteur emprunteur détient un contrat en CDD, la capacité d'achat est considérablement réduite.

Attention à votre secteur d’activité pour justifier vos CDD

Les banques doivent aussi regarder votre situation globale avant de vous accorder un financement.

En plus d’éviter le chômage entre vos CDD, il faut dans l’idéal qu’il y ait une certaine cohérence dans vos activités. Par exemple, si vous êtes d’abord vendeur en boutique, puis serveur (ce qui n’a rien à voir), le banquier sera moins confiante que si vous présentez des CDD sur 3 dans la même chaîne de magasins.

Par ailleurs, pour convaincre la banque, il vaut mieux lui présenter des CDD dans des secteurs porteurs, tels que l’informatique ou encore la santé. Eh, oui ! Des activités liées à la restauration ou l’art dépendent de la conjoncture économique. Par exemple, en ce moment, des années de CDD dans la restauration ne suffiront pas à la convaincre, même si votre situation était stable jusqu’à il y a 1 an.

Dans tous les cas, ces dossiers sont plus difficiles à défendre, vous avez donc tout intérêt à vous faire accompagner d’un professionnel du crédit si vous correspondez aux critères de stabilité.

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Comment optimiser votre dossier avec un CDD ?

Votre salaire n’est pas le seul critère important pour emprunter. Pour favoriser votre dossier aux yeux des banques, il faudra considérer ces autres éléments.

Avoir un co-emprunteur

Comme il est difficile d’emprunter avec un CDD, il faudra à tout prix améliorer votre situation financière. Pour cela, vous pouvez demander l’aide d’un co-emprunteur. Dans l’idéal, le co-emprunteur est attaché à un CDI, est un fonctionnaire ou exerce une profession libérale stable.

Participant pleinement à la demande de prêt, le co-emprunteur est donc tenu par les mêmes dispositions légales que vous. Toutefois, il est un atout indéniable pour votre dossier puisque le risque de défaut de remboursement est réduit. Par conséquent, vous pourrez aussi tenter d’obtenir un taux d’intérêt moins élevé.

En général, le co-emprunteur est votre partenaire de vie. Bien sûr, vous pouvez choisir quelqu’un d’autre (parents, amis, etc.). Le seul problème est que la banque sera plus réticente s’il n’est pas co-acquéreur (c’est-à-dire s’il ne va pas vivre avec vous).

Si vous empruntez avec l’aide d’un membre de votre famille, par exemple, il faudra généralement créer une SCI (société civile immobilière).

Présenter un apport et des comptes bancaires irréprochables

L’apport personnel est indispensable pour un prêt, car il prouvera aux banques que vous êtes en mesure d’épargner et de la rembourser à temps. Cet apport s’élève généralement à (environ) 10 % du prix du bien afin de couvrir les frais de notaire et de garantie. Mais si vous pouvez aller jusqu’à 20 % (tout en gardant de l’épargne résiduelle), cela peut jouer en votre faveur.

En outre, vos comptes bancaires ne doivent laisser apparaître aucun découvert ou commission d’intervention. Si tel est votre cas, il vaut mieux repousser votre projet le temps que vos documents soient sans taches.

Par ailleurs, la banque favorisera les profils qui peuvent justifier d’une épargne régulière, construite dans le temps. N’oubliez pas, vous devez montrer à la banque que votre situation financière est parfaitement stable&nbsp!

Domicilier vos revenus chez la banque prêteuse

En plus d’être une institution financière, la banque souhaite attirer davantage de clients. Ainsi, si vous souhaitez contracter un prêt auprès d’un établissement précis, vous disposez d’un argument de taille en lui indiquant que vous souhaitez domicilier vos revenus chez elle.

Faire appel à un courtier pour étoffer votre dossier

Vous pouvez élaborer votre dossier de prêt seul. Cependant, l’aide d’un courtier immobilier sera précieuse.

Le contrat pro n’est pas le seul critère que regarde la banque

Même avec un CDI, la banque n’est pas obligée de vous accorder un prêt. Elle va considérer une situation dans son ensemble, pas uniquement avec l’angle de votre situation professionnelle.

Revenons à votre salaire, qui est généralement votre principale source de revenus. Ainsi, il vous faudra respecter un taux d’endettement de 35 %. Concrètement, vos mensualités ne devront pas dépasser un peu plus du tiers de votre salaire. Eh, oui ! Si vous payez davantage, la banque estime que le risque d’impayé est plus important car vos mensualités représentent un poids trop important dans vos revenus et ne vous permettent pas de vivre confortablement.

Exemple

Même si vous êtes en CDI depuis 10 ans, si vos comptes présentent des découverts récurrents ou si vous ne pouvez présenter aucune épargne, la banque pourra poser son veto.

De la même manière, si le seul point d’inquiétude est le CDD pour lequel vous justifiez d’une ancienneté suffisante, mais que tous les autres voyants sont au vert, la banque pourrait accepter de vous financer.

D’où l’importance de limiter les risques sur tous les autres points du dossier !

La mise en valeur de votre dossier grâce à un courtier en immobilier

Le courtier immobilier a une connaissance approfondie de son secteur. De ce fait, il sait à quelle banque s’adresser et sur quels critères de votre profil jouer pour le mettre en valeur. En effet, toutes les banques ne recherchent pas les mêmes clients, et les négociations sont parfois subtiles.

Chez Pretto, vous bénéficierez d’un courtier unique pour vous aider dans toutes vos démarches. Il vous accompagne sur la totalité de votre achat et dans le montage de votre dossier pour optimiser vos chances de réussite.

A retenir
  • Emprunter avec un CDD est possible, mais il faut bien comprendre les spécificités des secteurs public et privé.

  • La banque ne prendra pas uniquement en compte votre salaire, mais votre situation globale (le secteur d’activité, le taux d’endettement, l’apport personnel, etc.). Pour que la banque vous accorde un prêt, vous pouvez faire appel à un co-emprunteur. Il permettra de rehausser votre capacité financière.

  • Le courtier immobilier peut vous aider à monter votre dossier. Grâce à son expérience, il pourra vous rediriger vers les banques adéquates.

Questions - Réponses 

Est-il possible de faire un prêt immobilier avec un CDD ?

Il est possible de contracter un emprunt quand vous êtes en CDD, mais à certaines conditions très précises. Vous devez prouver la stabilité de votre situation. Malgré cela, la plupart des banques ne vont pas prendre vos revenus en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt.

Si vous achetez à deux, vous pouvez être co-emprunteur, mais il faudra très certainement revoir votre projet à la baisse !

Comment optimiser votre dossier avec un CDD ?

Afin de rassurer la banque, il faudra montrer patte blanche : vous devez rester dans le strict taux d’endettement à 35 %, prouver que vos comptes sont très bien gérés, présenter une épargne construite sur le long terme…

Si un CDI pointe le bout de son nez, il sera plus simple de repousser votre projet à la fin de la période d’essai : votre dossier sera bien plus convaincant.

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