Meilleur taux de crédit immobilier en Janvier 2026
15 ans
20 ans
25 ans
15 ans
20 ans
25 ans
Sommaire
L'analyse des taux immobiliers en janvier 2026
En janvier, les taux de crédit immobilier augmentent légèrement :
3,20% sur 15 ans
3,31% sur 20 ans
3,40% sur 25 ans
Après une fin d’année 2025 stable, janvier 2026 démarre avec de légères hausses des taux de crédit immobilier. Les banques ajustent leurs grilles (+0.05 point en moyenne), tout en maintenant une certaine marge de négociation - via des décotes - pour ceux qui structurent bien leur projet.
Malgré un budget français 2026 toujours en attente et un contexte politique incertain, les banques continuent de miser sur le crédit immobilier pour conquérir de nouveaux clients et ont annoncé des objectifs de production ambitieux. Pour les ménages bien préparés, c’est le moment de construire un dossier solide et d’optimiser son financement.
Notre conseil du mois
Dans un marché plus lisible mais toujours sélectif, l’accompagnement et l’optimisation du financement restent déterminants, en particulier pour celles et ceux qui contractent un crédit immobilier pour la première fois, et qui sont souvent moins familiers des critères décisionnels des banques.
Dans ce contexte, bien se faire accompagner est essentiel. Pour savoir à quel établissement présenter son dossier, pour espérer décrocher les meilleures conditions. Mais aussi pour optimiser son montage financier et faire des économies sur le coût de son crédit.
L’avis de Pretto sur les taux actuels en janvier
« Le marché est clairement redevenu plus favorable aux primo-accédants. Mais cela ne signifie pas que tout passe : la qualité du projet et la structuration du financement restent déterminantes »
L'évolution des taux régionaux en janvier 2026
Les taux de prêt immobilier peuvent sensiblement varier selon la région, et ce à cause de plusieurs facteurs : tension du marché local, politique commerciale des agences, mode de refinancement des banques (sur les marchés financiers pour les banques nationales, directement auprès des dépôts pour les banques régionales). Ainsi, on ne décroche pas forcément le même taux de crédit immobilier à Brest qu’à Marseille ou Paris. Les écarts varient selon le contexte économique et les stratégies des banques.
Au moins de janvier, on constate néanmoins que ces disparités se sont réduites. Ainsi, qu'on vive Île-de-France, en Bretagne ou dans le Centre-Val de Loire, les taux moyens sont semblables : autour des 3,45% en moyenne sur 25 ans. En revanche, les meilleurs taux obtenus par Pretto peuvent varier : 3% en Île-de-France contre 3,20% en Occitanie.
Parfois, aller signer un crédit dans une autre région peut s’avérer avantageux. Une opération appelée “dézonage” que maîtrise les courtiers.
Pour aller plus loinDézonage : l'astuce pour faire des économies sur son crédit immobilier| Régions | Meilleurs taux | Taux ordinaires |
|---|---|---|
| 1. Auvergne-Rhône-Alpes | 3,10 % | 3,45 % |
| 2. Bourgogne-Franche-Comté | 3,04 % | 3,45 % |
| 3. Bretagne | 3,10 % | 3,52 % |
| 4. Centre-Val de Loire | 3,09 % | 3,45 % |
| 5. Grand-Est | 3,29 % | 3,52 % |
| 6. Hauts-de-France | 3,15 % | 3,52 % |
| 7. Ile-de-France | 3,00 % | 3,45 % |
| 8. Normandie | 3,15 % | 3,52 % |
| 9. Nouvelle-Aquitaine | 3,04 % | 3,45 % |
| 10. Occitanie | 3,20 % | 3,50 % |
| 11. Pays-de-la-Loire | 3,15 % | 3,52 % |
| 12. Provence-Alpes-Côte d'Azur | 3,29 % | 3,52 % |
Profil emprunteur : qui peut obtenir le meilleur taux immobilier ?
Les banques ont leur préférence et certains profils tirent mieux leur épingle du jeu, avec à la clé un taux immobilier plus bas. Alors, qui peut décrocher le meilleur taux en 2025 ? En décembre, les profils dits intermédiaires (entre 40 000 et 80 000 euros nets annuels avant impôts) sont particulièrement plébiscités par les banques. Pour ces derniers, le taux immobilier actuel se situe à 3,22 % sur 15 ans, 3,32 % sur 20 ans et 3,45 % sur 25 ans. Mais d’autres candidats au prêt sont aussi recherchés : les primo-accédants. Ainsi, celles et ceux qui souhaitent acheter pour la première fois se voient proposer des offres concurrentielles (prêt bas voire taux zéro sur une partie de l’emprunt).
Le taux immobilier, comment ça marche ?
Quand on parle prêt immobilier, le mot "taux" revient systématiquement. Et pour cause : c’est l’un des rares indicateurs faciles à comparer.
Mais quel taux au juste ? Celui affiché sur votre offre ou sur les simulateurs est généralement le taux nominal. C’est ce pourcentage qui détermine le montant des intérêts à rembourser à votre banque, en plus du capital prêté. Plus ce taux d’intérêt est élevé, plus le coût total du crédit augmente.
Exemple
Lorsque vous contractez un prêt immobilier, vous vous engagez à rembourser chaque mois à la fois le capital (soit le montant que vous avez emprunté) et les intérêts (à quoi s’ajoute l’assurance de prêt, dont on vous explique le fonctionnement ici).
Bon à savoir
Vous avez reçu une offre de prêt et ne savez pas à quoi correspond le “TAEG” indiqué ? Le “taux effectif global” regroupe l’ensemble des frais liés à l’emprunt. Le taux nominal, mais aussi les frais de dossier, de garantie, de courtage (si vous passez par un courtier) et l’assurance emprunteur. Ce chiffre vous permet de comparer d’un coup d’oeil l’offre faite à ce que vous propose la concurrence.
Comment obtenir le meilleur taux de prêt immobilier ?
Le taux immobilier, c’est d’abord une question de profil. En effet, selon votre situation professionnelle, vos revenus et votre apport (mais aussi la durée de crédit), la banque vous proposera un taux d’emprunt immobilier qui veut varier sensiblement. Alors, sur quels critères jouer pour négocier le meilleur taux immobilier ?
Source : Pretto
Votre profil financier
Pour fixer votre taux d’intérêt immobilier, la banque évalue le risque qu’elle prend à vous prêter de l’argent, en analysant dans le détail votre profil :
Stabilité professionnelle : CDI, fonction publique, ancienneté sont rassurants.
Revenus : plus ils sont élevés et réguliers, mieux c’est.
- Taux d’endettement : restez sous les 35 % assurance incluse (sauf si votre profil vous permet de rentrer dans le quota de dérogation des banques - notamment si vous avez un très important reste à vivre).
Apport personnel : au moins 10 %, mais un plus gros apport rassurera d’autant plus la banque sur votre capacité à épargner (et à rembourser), qui sera plus encline à vous proposer un meilleur taux.
La solidité de votre projet immobilier
Le type de projet influe aussi sur le taux :
Achat de résidence principale en zone tendue = projet priorisé.
Investissement locatif avec revenus locatifs anticipés = plus risqué, donc taux de crédit immobilier souvent plus élevé, et la banque fera très attention au taux d’endettement.
Achat dans le neuf : avec le PTZ élargi (valable jusqu’au 31 décembre 2027), l’achat d’un appartement ou d’une maison (ou la construction en VEFA) sont favorisés pour les primo-accédants (l’expression qui désigne ceux qui achètent pour la première fois) qui souhaitent acheter leur résidence principale. Une partie (jusqu’à 50%, selon vos revenus) du montant de l’emprunt peut bénéficier d’un taux zéro, ce qui allège considérablement le coût du crédit et diminue le taux obtenu.
Pour aller plus loinCette astuce pour décrocher un taux sous les 2%Les contreparties envers la banque
Les banques sont des commerçants. Plus vous leur êtes "rentable", plus elles sont enclines à faire un geste sur le taux immobilier. Ainsi, voilà le genre de contreparties fréquemment demandées :
la domiciliation des revenus dans leur établissement
la souscription à des produits complémentaires : assurance (de prêt, habitation ou assurance vie), carte, livret…
Bon à savoir
Sachez que vous n’avez pas à souscrire à toutes les contreparties demandées par la banque. Cela peut d’ailleurs être un critère pour sélectionner l’offre de prêt la plus adéquate.
Jouer sur la durée de crédit pour décrocher un meilleur taux de crédit immobilier
La banque tient compte de la durée sur laquelle va s’étaler le prêt pour fixer le taux d’emprunt immobilier qu’elle va vous proposer. Un crédit sur une durée plus courte l’engageant moins, elle sera plus encline à proposer un taux d’intérêt bas. Ainsi en Janvier 2026, les taux immobiliers actuels se situent à 3,20% pour un prêt sur 15 ans, contre 3,31% sur 20 ans et 3,40% sur 25 ans.
Pour aller plus loinPrêt immobilier sur 15 ans : quelles spécificités ?Le saviez-vous ?
Augmenter votre apport
Au-delà du fait qu’un apport conséquent rassure la banque à la fois sur votre capacité à épargner et à rembourser, injecter plus de fonds peut mécaniquement réduire le montant emprunté. Cela pourrait dès lors vous permettre d’opter pour un prêt plus court, qui vous reviendra moins cher en termes de coût, et vous permettra de négocier un meilleur taux.
L'Alerte Taux
Les taux de crédit immobilier varient souvent, alors pour être bien informé, abonnez-vous à l’Alerte Taux. Chaque mois, recevez les taux du moment dans votre boite mail, pour ne rien rater et espérer décrocher le meilleur taux pour votre projet.
Trouver le bon taux immobilier, c’est surtout trouver la bonne offre
Comparer les taux d’emprunt immobilier est une étape indispensable, mais ce n’est qu’une partie de l’équation. Et c’est souvent ce que met en lumière un courtier.
Car une offre de crédit ne se limite pas à un chiffre : assurance, modularité du prêt, frais annexes ou conditions de remboursement anticipé peuvent aussi faire varier considérablement le coût total.
Surtout, une "bonne" offre est celle qui correspond vraiment à votre projet, à votre rythme de vie, et à vos priorités.
À savoir
Ce que vous pouvez vraiment négocier (et qui peut faire la différence) :
le taux nominal
l’assurance emprunteur (qui peut doubler le coût du crédit, si elle est mal choisie et pas suffisamment adaptée)
les frais de remboursement anticipé (IRA)
les options de flexibilité du prêt : pause, modulation, remboursement partiel, etc.
Tableau comparatif : ce qu’on peut vraiment négocier
| Élément | Négociable ? | Impact potentiel |
|---|---|---|
| Taux d’intérêt | Oui | Élevé |
| Assurance emprunteur | Oui | Très élevé |
| Frais de dossier | Oui | Moyen |
| IRA | Oui | Moyen |
| Modularité | Oui | Confort |
| Frais de garantie | Non | Non |
En optimisant tous ces leviers, il est possible de gagner bien plus qu’avec un taux immobilier inférieur de 0,10 %.
FAQ
Comment obtenir le meilleur taux immobilier ?
Pour obtenir le meilleur taux de crédit, il est essentiel de présenter un dossier bien ficelé et de rassurer les banques quant au faible risque qu’elles prendront à vous prêter de l’argent (en privilégiant une durée courte, en optimisant votre apport et en conservant un endettement inférieur à 35%). Il faut également que votre dossier présente pour elle un intérêt commercial. Vous devrez donc être en mesure de leur offrir des contreparties, essentiellement concentrées autour de la domiciliation de vos revenus et de la souscription de produits annexes.
Quelle banque propose le meilleur taux de crédit immobilier ?
Chaque banque à ses propres appétences en termes de typologie de clients et de projets. Et afin de ventiler au mieux leurs portefeuilles, ces appétences changent au gré des saisons et des régions ! Sans une parfaite connaissance du marché en temps réel, il est donc impossible de définir la banque qui pourra vous proposer le meilleur taux. Nous serions donc heureux de faire prochainement votre connaissance afin de vous orienter au mieux.
Quels sont les taux immobiliers aujourd'hui ?
En Janvier 2026, les taux d’intérêts se situent en moyenne à 3,20 % sur 15 ans, 3,31 % sur 20 ans, 3,40 % sur 25 ans. Attention, ces taux d’emprunt immobilier varient sensiblement selon la nature du projet, votre profil, vos revenus etc.
Co-fondateur et CEO de Pretto, Pierre a supervisé durant plusieurs années les courtiers. Il s'occupe aujourd'hui du développement du réseau de courtiers mandataires ByPretto. Porte-parole de Pretto dans les médias, il est régulièrement interviewé sur les plateaux pour apporter son éclairage d'expert sur le marché du crédit immobilier.
