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Les spécificités du prêt relais pour les seniors
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Publié le , mis à jour le - 6 min de lecture
Vous avez trouvé la maison de vos rêves avant d’avoir vendu votre ancien logement ? Le prêt relais est le dispositif de financement adapté à ce type de projet, et les seniors peuvent eux aussi en bénéficier, à des conditions spécifiques. Compte tenu des risques associés à un profil de plus de 65 ans, les banques appliquent un taux d’intérêt plus élevé et votre demande de financement doit être bien pensée pour maximiser vos chances.
Tout ne se passe pas toujours comme prévu : vous avez trouvé la maison de vos rêves avant d’avoir vendu votre ancien logement et, malheureusement, vous ne disposez pas d’une épargne suffisante pour procéder directement à l’achat.
Ce type d’emprunt immobilier vous octroie des fonds sur une courte durée en amont de la vente de votre bien pour vous permettre d’acheter.
Pretto vous donne les clés pour obtenir le prêt relais adapté à vos projets.
Le fonctionnement du prêt relais pour les seniors
Un prêt court à rembourser in fine
Le prêt relais se distingue des autres crédits immobiliers par sa courte durée, qui s’étend de 12 à 24 mois à compter de sa souscription. Autre particularité, le remboursement s’effectue en une seule fois, une fois que votre bien a été vendu.
Comme pour un prêt classique, vous devrez payer chaque mois la prime d’assurance. Concernant le remboursement des intérêts, il peut être effectué :
- Au fil de l’eau. Il s’agit d’une franchise partielle qui échelonne le paiement des intérêts mensuellement.
Le montant total de l’emprunt sera, quant à lui réglé, une fois votre bien vendu ;
- Au moment du remboursement du capital emprunté.
On parle alors de franchise totale. Cette solution est, in fine, plus onéreuse que la franchise partielle car les intérêts sont capitalisés, générant des intérêts intercalaires.
Modalité | Franchise partielle (au fil de l’eau) | Franchise totale (à l’échéance) |
|---|---|---|
Paiement des intérêts | Échelonné chaque mois pendant la durée du prêt | Reporté jusqu’au remboursement du capital |
Montant total de l’emprunt | Réglé en une fois à la vente du bien | Réglé en une fois à la vente du bien |
Coût | Moins élevé | Plus onéreux : les intérêts sont capitalisés et génèrent des intérêts intercalaires |
Le calcul du montant du prêt relais
Le montant du prêt relais correspond à un pourcentage du bien que vous vendez, en général cela correspond à 70 % du prix de vente.
Si le bien que vous souhaitez acheter est entièrement couvert par le montant du prêt relais, vous disposerez de liquidités une fois la vente effectuée. Si, a contrario, le bien que vous visez n'est pas financé dans son intégralité par le prêt relais, votre banque pourra vous proposer un prêt classique pour compléter.
Ainsi, si le bien que vous souhaitez vendre coûte 200 000 € et qu’il vous reste 50 000 € à rembourser, le montant du prêt relais sera calculé uniquement sur 150 000 €.
Pour connaître le montant de votre prêt relais, n'hésitez pas à faire une simulation en ligne !
Quels sont les taux pour le prêt relais ?
Le taux d’intérêt pratiqué pour les prêts relais est plus élevé que les taux pour un emprunt courant sur 10 ans.
Comme pour un emprunt classique, le taux pratiqué varie en fonction de l’établissement sollicité et de la qualité du dossier de l’emprunteur. Et comme pour les autres types de prêts, les taux proposés seront plus élevés pour les personnes de plus de 65 ans que pour des profils plus jeunes.
Sachez que le taux d'usure applicable aux prêts relais, fixé par la Banque de France, s'élève à 6,39 % depuis le 1er juillet 2026.
Le taux d’usure est le taux maximal au-delà duquel un établissement bancaire n’a plus le droit de prêter.
Pourquoi les banques peuvent être réticentes à accorder un prêt relais pour les seniors ?
Les personnes seniors constituent un profil particulier pour les banques, qui tendent à pratiquer un taux d’intérêt plus élevé pour ce type de souscripteur.
Lorsqu’une banque reçoit une demande de financement, elle étudie en premier lieu la capacité de financement du potentiel souscripteur. En tant que retraité ou futur retraité, les banques estiment que vous avez déjà atteint le niveau maximum de vos revenus et que ces derniers risquent éventuellement de diminuer au cours des années à venir.
Tout comme les banques, les assurances se prémunissent contre le risque de défaut en pratiquant des prix plus élevés pour les personnes jugées “ à risque”. Ainsi, le cumul de l’ensemble des frais inhérents à la demande de crédit peut dépasser le taux d’usure, seuil à partir duquel les banques n’ont plus le droit de prêter.
Si ce taux a pour objectif de protéger les souscripteurs, il peut rendre l’accès à l’emprunt difficile pour certains profils, dont les seniors.
Les solutions pour le prêt relais pour les seniors
Comme dit l’adage, à coeur vaillant rien d’impossible : vous pouvez jouer sur différents aspects de votre dossier pour diminuer le montant global de la transaction et avoir de plus grandes chances d’obtenir votre prêt relais.
Faites jouer la concurrence
Pour votre demande d’emprunt comme pour votre assurance emprunteur, on vous recommande de comparer les offres existant sur le marché afin de dénicher le meilleur prix.
Une étude fine de la concurrence peut vous permettre de réaliser d’importantes économies, ne négligez donc pas ce levier.
Vous pouvez vous rendre au sein de plusieurs établissements pour les démarcher ou bien utiliser notre simulateur Pretto. Après avoir renseigné des informations sur votre projet d’achat et les ressources dont vous disposez, le simulateur vous donnera en quelques secondes un aperçu des options qui s’offrent à vous, au prix le plus avantageux.
Étudiez les clauses de votre contrat
Les contrats d’assurances comprennent de nombreuses garanties destinées à vous couvrir en cas d’accident de la vie. Si ces garanties constituent une protection efficace, elles ont un coût. Prenez le temps d’étudier les garanties proposées : certaines d’entre elles s’avèrent inutiles pour les seniors, notamment celles qui touchent à l’emploi.
Si vous êtes à la retraite, les garanties suivantes pourront être supprimées, générant d’importantes économies :
- La garantie IPT (invalidité physique ou mentale mettant l‘assuré dans l’incapacité d’exercer toute toute activité rémunératrice) ;
- La garantie ITT (incapacité temporaire totale de travail) ;
- La garantie Perte d’emploi.
Faites vous accompagner par un courtier immobilier
La mission du courtier immobilier est de vous accompagner à toutes les étapes de votre démarche de financement, de la constitution de votre dossier à la recherche de votre assurance emprunteur en passant par la négociation avec votre banque.
Certains organismes spécialisés peuvent vous accompagner
Des solutions dédiées se développent à destination des personnes seniors. Les services proposés tiennent compte des particularités des emprunteurs de plus de 65 ans pour leur permettre un accès facilité au prêt relais.
L’augmentation de la durée de l’emprunt en cas de vente difficile de votre bien ou encore l’accès au prêt relais étendu jusqu’à 85 ans sont autant d’avantages qui vous permettront d’envisager plus sereinement votre procédure de prêt.
Questions fréquentes
Les intérêts peuvent être remboursés au fil de l’eau, une franchise partielle qui échelonne leur paiement chaque mois, ou en une seule fois au remboursement du capital emprunté (franchise totale). Cette seconde option est plus onéreuse car les intérêts sont capitalisés et génèrent des intérêts intercalaires.
Comme pour tout crédit immobilier, le taux d’endettement maximum est fixé à 35 % : il faut adapter son montage de prêt relais en tenant compte de ce plafond.
Les banques estiment qu’un retraité ou futur retraité a déjà atteint le niveau maximum de ses revenus, qui risquent de diminuer dans les années à venir. Les personnes de plus de 65 ans étant aussi plus susceptibles de développer des problèmes de santé, le taux de leur assurance emprunteur est également plus élevé.
Un senior à la retraite peut supprimer les garanties liées à l’emploi, qui ne le concernent plus : la garantie IPT (invalidité physique ou mentale), la garantie ITT (incapacité temporaire totale de travail) et la garantie perte d’emploi.
Des organismes spécialisés proposent un accès au prêt relais étendu jusqu’à 85 ans, avec la possibilité d’allonger la durée du prêt en cas de vente difficile du bien.
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