Le prêt relais à la Banque Postale

Le prêt relais de la Banque Postale finance l’achat d’un nouveau bien avant la vente de l’ancien, sur 12 à 24 mois : seuls les intérêts et l’assurance emprunteur sont dus pendant cette période. Le montant accordé représente 50 à 80 % de la valeur nette du bien à vendre, avec un minimum de 15 000 euros et sans plafond.

Qu’est-ce qu’un prêt relais ?

Contrairement à un prêt amortissable, un prêt relais n'est accessible qu'aux propriétaires qui souhaitent vendre leur bien immobilier pour acheter un deuxième bien. Un prêt-relais est généralement d’une durée assez courte, de 12 à 24 mois. À la Banque Postale, pendant la durée du prêt relais, vous ne payez que les intérêts et l'assurance emprunteur.

Lorsque le prêt arrive à échéance, vous devez rembourser tout l'argent que vous avez emprunté, c’est-à-dire, le capital restant dû. La plupart du temps, la date d'échéance coïncide avec la vente de la première propriété, ce qui facilite le remboursement du prêt relais. En revanche, si la vente immobilière a lieu avant l'échéance de l'hypothèque, vous avez le droit de clôturer le prêt relais sans payer de pénalités pour le remboursement anticipé. La Banque Postale vous propose deux modalités de remboursement pour clôturer votre crédit relais :

• Le remboursement à différé d’amortissement (24 mois) : vous remboursez les intérêts tous les mois et le remboursement du capital se fait à la fin du prêt relais ou lors de la revente du bien ;
• Le remboursement à différé total (12 mois) : le paiement des intérêts et l’entièreté du capital sont remboursés immédiatement à la fin du prêt relais ou à la revente du bien.

De manière générale, le montant du prêt relais est compris entre 50 et 80 % de la valeur nette du bien à vendre. Si vous avez déjà signé un compromis de vente, vous pouvez obtenir une plus grande part de la valeur de la propriété. La Banque Postale propose des crédits relais d'un montant minimum de 15 000 euros, sans montant maximum. Cependant, si la vente de votre premier logement n'est pas très avancée, il est peu probable que la banque vous accorde un prêt relais d’une très grande valeur pour limiter les risques.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt relais à la Banque Postale ?

Avant d'accepter de financer un projet immobilier et donc, un prêt relais, la Banque Postale calculera votre risque d'impayé en fonction de votre niveau de revenus et de votre apport personnel. Si la banque considère votre profil comme « à risque », elle peut appliquer des taux immobiliers plus élevés pour compenser le risque ou tout simplement rejeter votre demande de prêt.

La Banque Postale utilise un ensemble de critères prédéfinis pour décider si elle peut vous accorder, ou non, un prêt relais : votre profession, vos revenus, votre apport financier, votre taux d'endettement et votre risque d'impayé seront les critères de base pris en compte.

Ces critères peuvent varier selon la banque que vous choisissez, et souvent votre profil personnel joue un rôle essentiel. Cependant, sachez que dans la plupart des cas, la Banque Postale privilégiera les profils qui possèdent :

• un revenu régulier avec peu ou pas de dettes antérieures ;
• un contrat de travail stable (contrat de la fonction publique ou CDI) ;
• un apport personnel d’au moins 10 % du montant du prêt ;
• pas de dépenses immédiates liées à la situation familiale ;
• une bonne santé.

Votre dossier est le seul critère sur lequel vous pouvez agir, alors n'hésitez pas à préparer votre projet immobilier en détail et de manière consciencieuse avant de partir en prospection auprès des banques. Vous devrez présenter des documents complets et attractifs pour inciter la banque à accepter de financer votre achat immobilier (dernière fiche de paye, avis d’imposition, apport personnel, absence de découvert...).

À ce stade, l’aide de Pretto peut être précieuse pour augmenter vos chances d’accord de prêt relais par la Banque Postale. Vous pouvez contacter l'un de nos experts ou utiliser notre outil de simulation pour commencer à préparer votre projet immobilier.

Quels sont les taux d’intérêt appliqués pour un prêt relais ?

Dans le cadre d’un prêt relais, la plupart des banques proposent des taux immobiliers plus élevés par rapport à un prêt immobilier classique. Toutefois, si vous sollicitez ce prêt auprès d'une banque, le taux d'intérêt qui s'appliquera pour vous dépendra de votre projet, de votre profil et de la date de votre demande, car le taux d'intérêt moyen du prêt relais peut varier selon les mois et les années.

Que devient votre assurance emprunteur au moment où vous contractez un prêt relais ?

Lorsque vous vous lancez dans un projet immobilier, vous devez tout prévoir pour procéder en toute sécurité au remboursement. L'assurance vous aide à avoir l'esprit tranquille. Elle protège à la fois l'emprunteur et la banque prêteuse. En effet, elle peut prendre le relais lorsque l'emprunteur n'est plus en mesure d'effectuer les versements dus au titre de son prêt relais suite à un événement tel qu’un décès, la perte totale et irréversible d'autonomie, l’incapacité temporaire totale ou l’invalidité temporaire.

En vous proposant un prêt immobilier, la Banque Postale vous offre la possibilité de souscrire en même temps à son assurance emprunteur. Les banques fixent des garanties minimales et mutualisent le risque pour l’ensemble de leurs clients. Néanmoins, si vous ne souhaitez pas souscrire l’assurance groupe de la Banque Postale, vous pouvez tout à fait réaliser une délégation d’assurance et souscrire un contrat auprès d’un autre assureur. La banque n’a pas le droit de refuser la délégation d’assurance si votre nouveau contrat présente les mêmes garanties, à minima, que le sien.

Dans ce cas-là, le coût de l'assurance de votre futur prêt relais sera calculé en fonction de votre âge et du questionnaire de santé (le cas échéant) que vous devrez remplir afin de pouvoir vous fournir une proposition de contrat d'assurance. N’hésitez pas à comparer le prix des assurances pour choisir le contrat le plus adapté à vos besoins.

Si vous souhaitez obtenir un prêt relais à la Banque Postale, n’hésitez pas à solliciter les experts de Pretto pour décrocher le meilleur taux et les meilleures conditions. Simulez dès maintenant votre prêt immobilier pour préparer votre dossier et connaître votre capacité d’emprunt.