Jusqu’à quel âge peut-on emprunter ?

Si non, il n'existe pas d'âge maximum légal pour emprunter en France, les conditions d’emprunt varient toutefois selon l'âge. Les 30-45 ans bénéficient des meilleures conditions (durée longue, taux attractif), tandis que les plus de 65 ans font face à des durées réduites (10-15 ans en moyenne) et une assurance emprunteur plus coûteuse. On vous explique.

Y a-t-il un âge maximum pour emprunter ?

Soyez rassuré : la réponse est non ! Vous n’aurez cependant pas accès aux mêmes conditions d’emprunt en fonction de votre âge. En fonction de votre profil, la banque pourra alors vous demander des informations ou des garanties complémentaires.

Les jeunes actifs sont des profils très appréciés par les banques

Sans surprise, les emprunteurs préférés des banques sont les jeunes actifs. Ce sont des profils très attractifs, et ce pour plusieurs raisons. D’abord, comme ils sont en début de carrière, ils ont plus de chances de voir leur salaire augmenter au fil des ans. Dans le cadre d’un prêt immobilier sur 20 ans, c’est un gage de sécurité important pour les banques. Bien sûr, cela dépend également de l’activité exercée, certains secteurs étant plus porteurs et stables que d’autres.

Les jeunes actifs présentent également la particularité d’être les plus susceptibles de souscrire à des nouveaux produits. Livrets d’épargne, assurance-vie, épargne retraite, prêt à la consommation ou encore assurance auto, ils auront tendance à se tourner vers leur banque principale (soit celle qui leur a accordé leur emprunt) pour leurs besoins bancaires et assurantiels futurs.

Pour autant, ces profils ont rarement une épargne suffisante pour constituer un apport tout en gardant une épargne résiduelle. Souvent, on est loin des 10 % habituellement exigés par les banques pour un prêt immobilier, ce qui peut poser problème. Si les meilleurs profils, qui ont des revenus importants, peuvent espérer obtenir une dérogation, les autres auront du mal à obtenir un crédit dès leur premier CDI.

Les plus de 30 ans

L’âge moyen du premier achat immobilier a évolué au fil du temps. Selon, l'agence immobilière Hosman, les Français obtiennent leur premier crédit immobilier autour de 32–33 ans aujourd’hui vs 36 et 38 ans en 2015.** Cela signifie que les primo-accédants sont de plus en plus jeunes, ce qui est une bonne nouvelle pour les jeunes actifs.

Cependant, comme évoqué plus haut, toutes les conditions ne sont pas forcément réunies pour permettre à ces profils d’emprunter. C’est la raison pour laquelle, bien que l’âge moyen baisse, les emprunteurs de 40 ans ou plus sont ceux qui réunissent les meilleures conditions pour obtenir un prêt immobilier avantageux. Situation professionnelle stable, salaire élevé, épargne suffisante pour constituer un apport… Ils cochent ainsi toutes les cases pour obtenir un taux intéressant. Et contrairement aux emprunteurs de plus de 50 ans, ils sont encore assez loin de l’âge de la retraite pour pouvoir emprunter sur 20 ans !

L’accès au crédit pour les seniors

L’accès à l'achat immobilier des seniors, suivant les profils, peut parfois être compliqué. Avec la perte de revenus potentielle engendrée par le départ à la retraite, les banques craignent les difficultés de remboursement sur le long terme.

Heureusement, des solutions existent pour ces emprunteurs. Comme ils possèdent généralement une bonne épargne, ils peuvent fournir un apport plus important pour faire baisser la durée du crédit. C’est d’ailleurs la solution la plus souvent employée. Selon l'Institut Crédit Logement (statistiques T1 2024),environ 85 % des prêts accordés aux seniors (65 ans et plus) ont une durée de remboursement inférieure ou égale à 15 ans.

L’autre solution employée consiste à opter pour un crédit à paliers. Cela permet de décomposer le remboursement du crédit en plusieurs phases, avec des mensualités qui évoluent en même temps que les revenus. On peut alors opter pour des mensualités plus hautes en début de crédit, avant le départ à la retraite, puis des mensualités plus basses lorsque les revenus baissent.

Comment l’âge impacte votre capacité d’emprunt ?

L’âge de l’emprunteur impacte sa capacité d’emprunt à plusieurs niveaux.

Premièrement, cela a une influence sur la durée du crédit, un crédit sur 20 ans ou plus étant rarement possible après 65 ans. Or, qui dit durée de remboursement qui diminue dit forcément capacité d’emprunt qui baisse ! Comme évoqué plus haut, cela s’explique notamment par le fait que les revenus baissent forcément à l’âge de la retraite. Ces revenus prospectifs (futurs et prévisibles) sont pris en compte par les banques pour calculer la capacité d’emprunt.

Il faut également prendre en compte le coût de l’assurance de prêt, qui peut augmenter considérablement passé un certain âge. Quand on sait que l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit en moyenne, cela a forcément une incidence importante sur la capacité d’emprunt !

Quelle durée de prêt en fonction de votre âge ?

S’il est possible de jouer sur différents paramètres (apport, assurance), c’est la durée du crédit qui varie le plus en fonction de l’âge de l’emprunteur. Alors que dit l'Observatoire Crédit Logement CSA sur la répartition des durées de remboursement en fonction de l’âge des emprunteurs ?

*Résultats enregistrés au 1er trimestre 2024

L’assurance emprunteur peut varier en fonction de votre âge

À partir de 50 ans, les banques et les assurances deviennent plus frileuses car le risque de santé est plus important. L’emprunteur doit alors souscrire à plus de garanties pour être bien couvert, d’autant plus que certaines assurances ne couvrent pas au-delà de 75 ans.

Même avec les garanties minimales, le taux d’assurance peut grimper assez rapidement. Cela a pour conséquence une hausse importante du TAEG, qui risque de passer au-dessus du seuil d’usure imposé.

Pour tenter de faire baisser le coût de l’assurance, la solution idéale est de déléguer son assurance de prêt à un organisme tiers. Généralement moins chères, ces assurances de prêt permettent également d’avoir une couverture plus personnalisée.