Elément essentiel de votre crédit, quel impact à la maladie ou une situation d'incapactié à travailler sur le coût de votre assurance de prêt immobilier ?
Le taux de l’assurance de prêt immobilier en fonction de l’âge
Un crédit immobilier va toujours de pair avec une assurance emprunteur. C’est une réalité : aucune banque n’accepte de financer votre projet immobilier sans que vous soyez assuré.
C’est donc un élément que vous devez anticiper, d’autant plus qu’il s’agit du second poste de dépense le plus élevé (juste après le remboursement du capital emprunté). Son taux varie en fonction de plusieurs critères et votre âge est l’un des principaux. C’est plutôt logique puisque, plus vous avancez en âge, plus vous représentez un risque pour l’assurance.
Le taux de l’assurance en fonction de l’âge pour l’assurance groupe
Lorsqu’une banque accepte de financer votre achat immobilier, elle exige de vous que votre prêt soit assuré. En faisant cela, elle se protège au cas où il vous arrive un pépin (accident, maladie, décès) et que vous ne pouvez plus assurer le remboursement de vos mensualités de crédit.
Votre banque prêteuse vous proposera systématiquement de souscrire à son assurance groupe. Le taux de l’assurance groupe qui vous est proposé dépend de votre âge et fonctionne par palier.
Si vous choisissez l’assurance groupe, voici un exemple de l’impact qu’aura votre âge sur le taux d’assurance obtenu et donc, ce à quoi vous pouvez vous attendre :
| Âge | Taux assurance groupe |
|---|---|
| 20 - 30 ans | 0,40 % |
| 30 - 40 ans | 0,48 % |
| 40 - 50 ans | 0,61 % |
| 50 ans et plus | 0,71 % |
Comme vous l’aurez remarqué, plus l'emprunteur est âgé, plus il paie cher son assurance. C’est normal puisqu’un sexagénaire représente naturellement plus de risques pour l’organisme d’assurance qu’un trentenaire.
A savoir
Néanmoins, même pour les jeunes emprunteurs les taux pratiqués par les assurances groupe sont assez élevés. Ce type de contrat n’est donc pas forcément le plus intéressant pour les profils jeunes.
Cela est dû au fait que les contrats d’assurance groupe proposés par les banques sont identiques, peu importe l’âge de l’assuré. Ainsi, une plus grande part de coût vient impacter les emprunteurs les plus jeunes. Une assurance individuelle sera donc plus adaptée.
Le taux de l’assurance en fonction de l’âge pour la délégation d’assurance
Vous le savez probablement déjà mais : vous avez le choix quant à votre assurance emprunteur.
En effet, depuis la loi Largarde, vous pouvez accepter l’assurance groupe (celle que vous propose la banque en même temps que votre crédit immobilier) ou bien vous pouvez opter pour la délégation d’assurance (en présentant un contrat édité par un organisme d’assurance que vous aurez trouvé par vous-même).
Et si vous regrettez votre choix par la suite, vous pouvez également changer d’option au cours de votre crédit. Souvent, par soucis de rapidité et de facilité des démarches, les emprunteurs choisissent le contrat d'assurance groupe proposé par la banque qui leur prête sans même tenter de voir ce qui se fait ailleurs…
Heureusement, tout emprunteur a désormais la possibilité de changer de contrat s’il trouve moins cher ailleurs.
Attention
Pour changer de contrat vous devez en souscrire un nouveau. Au moment de la souscription de la nouvelle assurance vous êtes techniquement plus âgé que lors du premier contrat.
A vous de voir donc si l’augmentation du taux d’assurance du fait de votre âge compense les économies que vous faites autrement.
Ne vous concentrez pas uniquement sur le taux lorsque vous cherchez un nouveau contrat d’assurance. Si vous ne gagnez pas au niveau du coût de votre assurance emprunteur, vous pourriez gagner au niveau de votre couverture.
Passer par une délégation d’assurance peut vous permettre d’avoir de meilleures conditions d’assurances.La délégation d’assurance est un contrat individuel et personnalisé, le niveau de couverture et les garanties sont donc adaptés à vos besoins.
Si vous optez pour la délégation d’assurance, sachez que les taux sont variables en fonction de l’assureur en dehors du critère de l’âge.
Exemple
Néanmoins, à titre d'exemple, un emprunteur trentenaire se verra proposer un contrat d’assurance à un taux compris entre 0.07 % et 0,23 % tandis que les taux proposés à un emprunteur quadragénaire varient entre 0,13 % et 0,32 %.
Pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, l’assurance représentera pour l’emprunteur quadragénaire un coût compris entre 5 200 € et 12 800 € tandis que pour l’emprunteur trentenaire, l’assurance lui reviendra entre 2 800 € et 9 200 €.
Voici différents tableau pour montrer la différence de prix entre l'assurance groupe et externe en fonction de l'âge :
- durée
| âge | assurance groupe | assurance externe |
|---|---|---|
| 20-30 | 262 | 245 |
| 30-40 | 244 | 228 |
| 40-50 | 214 | 212 |
| 50+ | 173 | 170 |
- taux
| âge | assurance groupe | assurance externe |
|---|---|---|
| 20-30 | 0,41 % | 0,44 % |
| 30-40 | 0,50 % | 0,48 % |
| 40-50 | 0,65 % | 0,69 % |
| 50+ | 0,74 % | 0,77 % |
- Prix de l'assurance
| âge | assurance groupe | assurance externe |
|---|---|---|
| 20-30 | 1 390 € | 1 207 € |
| 30-40 | 1 882 € | 1 479 € |
| 40-50 | 2 664 € | 2 088 € |
| 50+ | 2 780 € | 2 197 € |
- Prix de la propriété
| âge | assurance groupe | assurance externe |
|---|---|---|
| 20-30 | 318 022 € | €327 152 |
| 30-40 | 395 450 € | €397 034 |
| 40-50 | 388 968 € | 387 745 € |
| 50+ | 363 094 € | 326 910 € |
Il s’agit de moyennes à chaque fois, même pour la durée et le prix du bien. Mais ça permet de montrer que les différences sont minimes, donc : on vous oriente vers la meilleure assurance, que ce soit celle de la banque ou en délégation
Âge et taux d’assurance en cas de rachat de prêt
Dans le cadre d’un rachat de prêt, vous devez obligatoirement contracter une nouvelle assurance et cela peut avoir pour conséquence une augmentation du coût de votre assurance.
En effet, au moment de votre rachat de crédit vous êtes plus âgés que lors de la souscription initiale de votre crédit.
Vous représentez donc plus de risque pour l’assureur. Pour vous assurer que le rachat de crédit vous permet effectivement de faire des économies, vous pouvez utiliser notre simulateur de rachat de crédit.
A savoir
N’hésitez pas à faire jouer la concurrence ! Vous n’avez pas l’obligation de choisir l’assurance de la banque et celle-ci ne peut pas modifier les conditions du prêt qu’elle vous propose si vous optez pour une délégation. Vous avez donc tout à y gagner.
Le cas de l’assurance pour les seniors
La tranche d’âge des seniors qui débute à 65 ans implique un taux d’assurance emprunteur plus élevé que la normale en raison du fait qu’ils sont plus exposés à d’éventuels problèmes de santé.
Au delà du coût que l’assurance peut représenter pour votre portefeuille du fait de votre âge, celui-ci pourrait également vous causer des difficultés pour obtenir un prêt immobilier tout court.
En effet, si vos cotisations d’assurance augmentent le coût total de votre crédit au point de dépasser le taux d’usure, la banque n’a plus le droit de vous prêter d’argent.
C’est pour cela que vous devez absolument faire jouer la concurrence en tant que senior. Trouver l’assurance de prêt la moins chère est primordiale dans votre situation et cela passe souvent par la délégation d’assurance.
Bon plan
Recourir aux services d’un courtier immobilier peut être une bonne idée pour trouver l’assurance la moins chère mais également la plus adaptée à votre situation.Effectivement, en tant que senior, vous devez porter une attention toute particulière à l’âge limite de souscription et l’âge limite de cessation des garanties car ils varient d’une assurance à une autre.
L’enjeu ici est d’avoir la confirmation que vous serez assuré pendant toute la durée de votre crédit immobilier.
L’âge n’est pas le seul critère pour le taux de votre assurance de prêt immobilier
L'âge est un critère important et vous donne une idée de ce que vous aurez à payer en terme d’assurance emprunteur néanmoins ce n’est pas le seul critère étudié par les assureurs. Surtout si vous avez un profil dit “à risque” pour les assureurs. Si vous présentez des critères potentiellement gênants, vous devez les prendre en compte.
C’est le cas si vous souffrez d’une maladie chronique par exemple. La franchise appliquée à ce type de profil est importante.
Si votre profession ou le sport que vous pratiquez sont considérés comme dangereux pour vous, les assureurs vous appliquent souvent une surprime.
Fumeurs, votre assurance de prêt pourrait également vous coûter cher.
A retenir
- L'âge est un facteur important pour l'obtention de votre votre prêt immboilier
- Plus vous êtes agé, plus vous payez l' assurance cher
- L'âge n'est pas le seul facteur qui influe sur le taux de votre assurance
Performance Manager et Responsable Assurance
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