Simulateur de crédit immobilier : comparez les prêts de 7 à 30 ans

A montant égal, plus vous empruntez longtemps, moins vos mensualités seront élevées. À l’inverse, votre taux d’intérêt sera plus faible si vous empruntez moins longtemps. Comment optimiser le coût de votre crédit en fonction de sa durée ? Notre simulateur de crédit immobilier vous permet de tester différents scénarios afin de trouver la durée qui vous convient le mieux, de 7 à 30 ans de crédit !

1. Notre simulateur de crédit immobilier sur 30 ans

Avant tout chose, précisons qu'il est possible d’emprunter sur 30 ans, mais que peu de banques le permettent. Plus vous empruntez longtemps et plus les mensualités sont basses. En théorie, emprunter sur 30 ans permettrait donc aux ménages à plus petits revenus d'accéder à l'achat.

Mais dans les faits, le taux appliqué est souvent bien plus élevé ; couplé à la durée de remboursement, le coût total du crédit est alors particulièrement important, ce qui se répercute sur la mensualité. Les intérêts peuvent ainsi représenter la moitié de votre mensualité en début de prêt !

Exemple

Vous souhaitez emprunter un montant de 300 000 € sur 30 ans à un taux de 2 %.

Le montant de vos mensualités est de 1 109 € pendant toute la durée de l'emprunt. Mais votre première mensualité est composée de :

  • 500 € d'intérêts
  • 609 € de capital

Après 10 ans, la répartition est la suivante :

  • 367 € d'intérêts
  • 742 € de capital

L'amortissement est donc lent, ce qui augmente considérablement le coût de l'emprunt.

Par ailleurs, ces crédits sont réservés aux emprunteurs jeunes puisque l’âge limite d'emprunt est de 70 ans.

C'est donc tout à fait normal si en faisant une simulation sur notre site, vous ne pouvez faire monter la durée que jusqu'à 25 ans, puisque nous ne proposons pas toujours cette option. Mais si cela est essentiel à votre projet, vous pouvez tout à fait en discuter avec l'un de nos experts crédit.

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2. Notre simulateur de prêt immobilier sur 25 ans

Le crédit immobilier sur 25 ans est pratique pour les primo-accédants entre 25 et 35 ans. Si vous êtes jeune et que vous cherchez à acheter votre premier logement, c’est probablement la meilleure durée pour votre crédit. Que vous choisissiez le neuf ou l’ancien, cette durée présente de nombreux avantages.

Plus vous êtes jeune et plus la banque vous l’accordera facilement. Mais il faut savoir que le taux immobilier est l'expression du risque que prend la banque en vous prêtant de l'argent : plus la durée est longue et plus ce risque est important.

En empruntant sur 25 ans, le taux sera donc parmi les plus élevés proposés et le crédit coûtera plus cher. Mais au-delà de la différence de taux, c’est surtout l’impact direct de l’augmentation de la durée sur le calcul des intérêts dus qui augmente le coût du crédit.

En revanche, en tant que jeune emprunteur, vous pouvez compter sur l’évolution de votre carrière. La modulation d'échéance, qui fait partie des conditions à négocier dans le crédit, vous permet ainsi d'augmenter le montant de votre mensualité (sous conditions) si vous le souhaitez. Par ailleurs, vous pouvez bénéficier d'autres conditions avantageuses comme l’exonération d’indemnités de remboursement anticipé.

Si vous décidez d’exploiter toute votre capacité d’endettement, vous n’aurez pas d’autre choix que de prendre le prêt le plus long possible. Par contre, s’il vous en reste sous le pied, vous pourrez le raccourcir.

Mais faites attention : en fonction de votre projet, vous ne pourrez peut-être pas emprunter sur 25 ans. Par exemple, ce ne sera pas toujours possible d'emprunter sur cette durée pour un investissement locatif. Afin de vous assurer de la faisabilité de votre projet, le plus simple est encore de passer par notre simulateur, qui prend en compte toutes ces variables pour vous proposer le financement le plus adapté.

3. Notre simulateur de crédit immobilier sur 20 ans

En France, en moyenne, un prêt immobilier est souscrit sur une durée de 18 ans. L’emprunt sur 20 ans est le premier choix des Français en matière de crédit immobilier. Vous l'aurez maintenant compris, choisir la durée de son emprunt revient à faire un arbitrage entre le montant des mensualités et le coût total du crédit.

Emprunter sur 20 ans correspond à un bon équilibre entre durée, montant des mensualités et taux d’intérêt. Le coût total de votre emprunt sera plus important que sur une durée plus courte, mais les mensualités plus faibles peuvent aussi vous laisser une marge de manœuvre pour d’autres projets (autre achat, épargne, niveau de vie quotidien etc.).

Par ailleurs, cette durée étant proche de la moyenne, les banques sont habituées à ce type de crédit. Vous aurez moins besoin de justifier votre capacité à rembourser l’emprunt qu’avec une durée plus courte. Votre profil est moins spécifique qu’un emprunteur sur une durée plus longue. Quel que soit votre choix, vous pouvez compter sur Pretto pour négocier pour vous !

4. Notre simulateur de crédit immobilier sur 15 ans

Dans un effort d’optimisation du coût total de votre emprunt, le prêt immobilier de 15 ans est très prisé. C’est la deuxième durée d’emprunt la plus choisie en France. Les taux d’intérêt sont intéressants et en conséquence, le coût de votre emprunt est réduit. L’échéance de remboursement permet de se projeter, en particulier pour les jeunes actifs sujets aux déménagements.
Tant que vous n’avez pas la corde au cou pour rembourser les mensualités, n’hésitez pas à opter pour une durée plus courte. L’essentiel est de vérifier que le taux d’endettement, le reste à vivre et le saut de charges respectent les conditions des banques.

5. Notre simulateur de crédit immobilier sur 7 à 10 ans

Si votre capacité d’emprunt vous le permet, vous pouvez emprunter sur une courte durée. L’avantage des prêt d’une durée inférieure à 10 ans réside dans les taux d’intérêt bas auxquels vous pouvez avoir accès.

Rappelons que les banques craignent le défaut de paiement et par conséquent, elles prennent davantage de risques quand elles prêtent sur des durées longues. C’est la répercussion de ce risque qui permet aux banques de proposer un taux d’intérêt plus faible sur les crédits courts.

Les crédits immobiliers à courte durée sont moins fréquents car rappelons-le, à montant égal, raccourcir la durée augmente les mensualités. Mais parfois, vous n’avez pas le choix et devez emprunter sur une courte durée. L’âge limite pour avoir un crédit immobilier est de 70 ans. Si vous achetez une résidence secondaire à 60 ans par exemple en prévision de la retraire, la durée maximale du prêt sera de 10 ans.

Les crédits immobiliers sur une courte durée sont courants également dans le cas de prêt immobilier couplé à un prêt relais.

Le simulateur de crédit qui permet de jouer avec les différentes durées

Chez Pretto, nous savons que l'arbitrage entre le montant de la mensualité et le coût du crédit n'est pas évidente à faire, et que la comparaison est toujours bénéfique. C'est pour cela que nous vous permettons de jouer avec la durée de votre emprunt pour déterminer le plan de financement qui vous convient au mieux.

A titre d'exemple, faisons le comparatif des différentes durées de prêt et de leur impact sur un emprunt de 300 000 euros pour un couple sans enfants au revenu net mensuel de 5 000 €.

Durée Montant de la mensualité Taux immobilier Coût des intérêts
30 ans 1 124 € 2,1 % 104 611 €
25 ans 1 151 € 1,14 % 44 953 €
20 ans 1 365 € 0,88 % 27 305 €
15 ans 1 764 € 0,75 % 17 298 €
10 ans 2 589 € 0,70 % 10 710 €

Vous voyez ainsi que le prêt sur 30 ans coûte très cher en intérêts, tandis que l'emprunt sur 10 ans représente des mensualités trop élevées pour le budget du couple. Tout est une question d'équilibre !

A retenir
  • En moyenne, un crédit immobilier dure 18 ans. Le prêt sur 20 ans est le plus courant pour les banques.
  • Si vous avez des revenus hauts dans l’immédiat et un besoin de financement faible, vous pouvez opter pour un emprunt plus court.
  • À l’inverse, allonger la durée de votre emprunt vous permet de baisser ses mensualités, mais attention au coût total !
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