Comment éviter le prêt relais pour l'achat d'un bien immobilier ?

Vendre pour acheter plus grand ou changer de quartier est un projet enthousiasmant, mais le timing entre la vente de l'ancien bien et l'acquisition du nouveau est souvent source de stress. Si le prêt relais est la solution la plus connue, elle n'est pas l'unique option pour financer votre coup de cœur sans attendre. Entre le prêt achat-revente, le prêt hypothécaire ou l'iBuying, on vous aide à trouver l'alternative au prêt relais la mieux adaptée à votre situation et à votre budget.

Qu’est-ce qu’un prêt relais ?

Le prêt relais est un crédit de transition à court terme, généralement limité à 24 mois. Il permet d'acheter votre futur nid avant d'avoir vendu le précédent.

Comment ça marche ? La banque vous avance entre 50 % et 80 % de la valeur nette de votre logement actuel. Vous ne remboursez le capital qu'une fois la vente signée. En attendant, vous payez les intérêts et l'assurance. On distingue quatre variantes :

• Le prêt relais « sec » : Une simple avance si votre futur bien coûte moins cher que l'actuel.
• Le prêt relais associé : Un crédit classique vient compléter l'avance pour un achat plus onéreux.
• Le prêt relais avec franchise totale : Vous différez le paiement des intérêts à la fin du prêt.
• Le prêt relais intégré : On globalise vos crédits pour que votre mensualité reste constante dès le premier jour.

Quels sont les risques du prêt relais ?

Si cette solution offre une grande souplesse, elle comporte des points de vigilance pour votre projet :

• Le coût des intérêts : D'après les données de la Banque de France, le taux effectif moyen des prêts relais s'établissait à 4,61 % au quatrième trimestre 2025, avec un taux d'usure fixé à 6,15 % au 1er janvier 2026, soit un plafond nettement supérieur à celui des prêts amortissables classiques sur 20 ans et plus (5,13 %). Un écart qui confirme le coût structurellement plus élevé de ce type de financement.
• La pression du temps : Si le bien ne se vend pas sous deux ans, la banque peut exiger le remboursement, vous obligeant parfois à baisser votre prix de vente.
• Le délai de vente : En Île-de-France, le délai moyen entre signature du compromis et acte final est de 91 jours au 3ᵉ trimestre 2025 (Notaires de France), et 83-90 jours au niveau national. Une vente qui traîne au-delà de 3 mois peut vite alourdir la facture des intérêts du prêt relais.

Quelles alternatives au prêt relais pour acheter avant de vendre ?

Vous cherchez une autre solution que le prêt relais ? Heureusement, le marché propose aujourd'hui des montages plus sereins pour acheter avant de vendre sans prêt relais.

Le prêt achat-revente : la force du lissage

C’est l’alternative au prêt relais la plus plébiscitée. La banque rachète votre crédit actuel et le combine avec le financement de votre nouvelle acquisition pour créer une mensualité unique. Vous gardez un reste à vivre stable sans cumuler plusieurs lignes de prêt. 

Attention toutefois : comme pour un prêt relais, vous disposez généralement de 24 mois pour vendre. Si le bien n'est pas vendu dans ce délai, le capital avancé devra être remboursé.

Pour qui ? Les familles qui souhaitent changer de logement sans impacter leur budget mensuel actuel et qui veulent une visibilité parfaite sur leurs dépenses jusqu'à la revente.

Le prêt in fine ou le prêt hypothécaire

Pour les profils disposant déjà d'un patrimoine financier (assurance-vie, PEA), le prêt in fine permet de ne rembourser que les intérêts. Le capital est remboursé d'un seul coup à la fin. Le prêt hypothécaire, lui, utilise un autre bien immobilier que vous possédez déjà (résidence secondaire, investissement locatif) comme garantie pour débloquer les fonds.

Pour qui ? Les profils disposant déjà d'un patrimoine financier (épargne, assurance-vie) ou immobilier. C'est aussi une autre solution que le prêt relais très efficace pour les seniors ou les emprunteurs ayant des difficultés à s'assurer, car la garantie repose sur vos actifs.

L'iBuying : la vente instantanée

L'iBuying est une solution de rupture qui mise sur la rapidité pour sécuriser votre projet. Un acteur comme Homeloop évalue votre logement et vous soumet une offre d’achat ferme, souvent sous 48 h.

Cette solution présente des avantages concrets pour acheter avant de vendre sans prêt relais :

• Une certitude de financement immédiate : Contrairement à un particulier, Homeloop n'inclut pas de condition suspensive d'obtention de prêt, ce qui garantit le déblocage des fonds.
• La fin des contraintes : Vous n'avez plus à gérer les visites à répétition, les délais de rétractation ou l'incertitude d'un compromis qui n'aboutirait pas.
• Une présence nationale : Ce service accompagne les vendeurs dans les grandes métropoles comme Paris, Lyon, Lille ou Nantes, facilitant les transitions géographiques rapides.

Pour qui ? Les acheteurs qui ont un coup de cœur immédiat pour un nouveau bien et qui doivent présenter un dossier béton sans condition de revente pour remporter l'offre.

La vente longue : le levier stratégique gratuit

Au-delà des solutions bancaires, il existe un levier contractuel simple : la vente longue. Lors de la signature du compromis de vente de votre bien actuel, on convient avec l'acheteur de décaler la remise des clés, par exemple à 6 mois au lieu des 3 mois habituels. Cela vous offre un battement précieux pour finaliser l'acquisition de votre futur logement sans avoir à mobiliser de trésorerie immédiate. C'est une excellente option, totalement gratuite, qui nécessite simplement une bonne négociation en amont.

Pour qui ? Les vendeurs qui ne sont pas pressés et dont le bien est situé dans une zone très demandée. C'est idéal si vous avez déjà un acheteur sérieux (ou un proche) prêt à patienter pour obtenir les clés.

Prêt achat-revente, iBuying ou montage hypothécaire : vous avez désormais plusieurs pistes pour financer votre prochain coup de cœur sans attendre. Le meilleur montage dépend de votre calendrier, de votre budget et de la nature de votre bien actuel. Chez Pretto, nos courtiers étudient votre dossier pour identifier la solution la plus adaptée à votre projet et vous guider pas à pas, en toute transparence.