Le prêt relais à la Caisse d’Épargne

Des mobilités professionnelles qui entraînent un déménagement, une naissance qui nécessite de trouver un logement plus grand ou la préparation de sa retraite… Cela peut rendre indispensable l’achat d’une nouvelle demeure, mais que faire si vous n’avez pas encore vendu l'ancienne ? Dans ce cas, le prêt relais vous aide à concrétiser votre projet immobilier : acheter un bien immobilier neuf sans attendre de revendre votre bien existant.

La Caisse d'Épargne propose bien le prêt relais : une avance de 50 à 80 % de la valeur estimée du bien à vendre, sur une durée maximale de deux ans, pour financer l'achat d'un nouveau logement sans attendre la revente de l'ancien. Comme pour son crédit immobilier classique, les taux du prêt relais à la Caisse d'Épargne restent plus élevés que ceux d'un prêt amortissable, car ce financement représente davantage de risques pour la banque.

Qu’est-ce qu’un prêt relais ?

Un prêt relais peut vous permettre de réaliser rapidement un projet immobilier, notamment l’achat d’un nouveau bien, sans attendre la vente de l'ancien logement. Un prêt relais est un acompte de la banque sur une partie du produit de la vente de votre logement actuel. Avec cette solution de prêt à la revente d’une durée maximale de deux ans, vous pouvez instantanément acheter la nouvelle propriété de vos rêves tout en prenant le temps de revendre la propriété que vous possédez déjà.

Avec le produit de la vente, vous devez rembourser le prêt relais. Il est également important de pouvoir vendre le plus rapidement possible : basez votre prix de vente sur la réalité du marché immobilier, et n'hésitez pas à faire quelques travaux d'aménagement ou de finition si nécessaire pour le rendre plus attractif.

Généralement, le montant des prêts relais s’élève entre 50 à 80 % de la valeur estimée du bien mis en vente. Si vous possédez déjà un compromis de vente pour votre bien, la banque peut vous accorder un prêt relais plus important. En effet, pour la banque, vous représentez une situation beaucoup moins risquée qu’un vendeur n’ayant pas encore d’assurance de vendre son bien. Si vous n’avez pas commencé les démarches pour vendre votre bien, votre Caisse d'Épargne peut demander une expertise immobilière afin d'obtenir une estimation de la valeur de votre bien pour calculer le montant maximal qu’elle va pouvoir vous prêter.

Enfin, pour financer votre nouvelle habitation, vous contracterez certainement un crédit immobilier complémentaire. Dans certains cas, un crédit relais peut être autogénéré si le montant du prêt relais est suffisant pour financer votre nouveau projet immobilier, par exemple si vous achetez un bien dans une zone moins chère, ou si vous achetez un bien immobilier plus petit et donc, moins onéreux. Si le produit de la vente n’est pas suffisant, vous pouvez tout à fait souscrire un autre prêt immobilier, en respectant votre capacité d’emprunt.

La banque, notamment la Caisse d'Épargne, peut vous accorder un prêt relais, généralement de 50 à 80 % de la valeur de la propriété à vendre. Cependant, certaines conditions peuvent influencer le montant du prêt :

• Si vous avez déjà un compromis de vente signé par l'acheteur, généralement la vente peut se réaliser dans les conditions prévues (prix et dates). Dans ces cas-là, l’avance accordée par la banque peut représenter plus de 80 % de la valeur de la propriété ;
• Si vous avez déposé un ordre de vente auprès de l'agence immobilière, les acomptes seront limités à un maximum de 60 voire 50 % de la valeur estimative de la propriété.

Généralement, vous disposez d'un à deux ans pour vendre votre bien : ce délai est stipulé dans le contrat de prêt relais. Une fois la vente conclue, après réception des fonds par le notaire, le montant du prêt relais sera remboursé sans pénalité, même pour un remboursement anticipé. Lorsque vous vendrez votre propriété, vous devrez rembourser intégralement votre prêt relais.

Et si le bien n’est pas vendu au terme du délai prévu au contrat ? Selon La Finance pour tous (2026), la banque peut proroger le prêt relais, par exemple d’une année, ou le transformer en prêt classique si votre taux d’endettement le permet, mais elle n’y est pas obligée. En dernier recours, elle peut procéder à une saisie immobilière sur le bien financé ou sur le bien en attente d’être vendu.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt relais ?

Afin de vous proposer une offre de prêt relais adaptée à vos besoins, la Caisse d'Épargne prend en compte différents critères. En effet, le niveau de vos revenus et votre situation professionnelle sont les principaux paramètres qui entraînent la modulation des taux, ainsi que l’acceptation de votre dossier, ou non.

Les conseillers de la Caisse d'Épargne doivent faire attention à ce que vous gardiez un taux d'endettement inférieur à 35 % : ce taux, fixé par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), s’impose aux banques depuis 2022, y compris pour un prêt relais.

Avant d'accepter de financer un projet immobilier, la Caisse d'Épargne calculera votre risque potentiel de non-paiement en fonction de votre niveau de revenus et de votre apport personnel. Si la banque juge votre profil « à risque », elle peut refuser votre demande de prêt ou compenser le risque par des taux immobiliers plus élevés.

Pour ces démarches, Pretto peut vous être d’une aide précieuse, afin d’augmenter vos chances d’être accepté pour votre demande de prêt relais à la Caisse d'Épargne. Vous pouvez contacter l'un de nos experts ou utiliser notre outil de simulation de crédit immobilier pour commencer à préparer votre projet immobilier.

Quels sont les taux d’intérêt appliqués pour un prêt relais ?

Si les taux immobiliers tiennent compte en partie des spécificités de votre situation personnelle et professionnelle, les spécificités de votre projet immobilier ont également un impact.

Dans le cadre d’un prêt relais, la plupart des banques proposent des taux immobiliers plus élevés par rapport à un prêt immobilier classique parce que le prêt relais représente plus de risques qu’un prêt amortissable. De plus, le prêt relais étant un prêt à court terme, la rémunération de la banque sera moins élevée étant donné que les emprunteurs paient des intérêts moins longtemps.

Que devient votre assurance emprunteur au moment où vous contractez un prêt relais ?

Le contrat d'assurance groupe de la Caisse d'Épargne est proposé par CNP Assurances et BPCE VIE, acteur majeur de la prévoyance. Il s’agit d’un contrat collectif qui facilite le partage des risques entre des groupes de personnes d'âges, de sexes ou de professions différents.

L'assurance emprunteur est un contrat par lequel l'assureur assume à la place de l'assuré tout ou partie du remboursement du capital restant dû ou de l'échéance du prêt, en cas de décès, d'incapacité temporaire ou d'incapacité permanente. Lorsque vous souscrivez un prêt relais, toutes les informations concernant l’assurance emprunteur, notamment son coût, sont indiquées dans votre contrat d’assurance.

Un contrat d’assurance emprunteur est inclus lors de la souscription d'un crédit immobilier à la Caisse d'Épargne. Vous êtes libre d'accepter cette assurance ou de contracter un contrat avec une autre compagnie d'assurance, tant que le contrat prévoit les mêmes garanties.

Si la Caisse d'Épargne refuse votre demande de prêt relais, n’hésitez pas à vous adresser à une autre banque. Vous pouvez également contacter Pretto pour étudier votre projet en détail car nous élaborerons un plan de financement et nous vous mettrons en contact avec les banques qui correspondent le mieux à votre profil.

Chez Pretto, nous sommes aussi spécialisés dans les prêts relais adossé. Nous connaissons les banques qui acceptent ce type de dossier. Nous pouvons vous obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions pour votre prêt relais. Faites une simulation de prêt et faites-vous accompagner par Pretto pour votre prêt relais.