Pourquoi votre profil bancaire a un impact sur votre demande de prêt immobilier ?

Au moment de votre demande de prêt immobilier, la banque observe votre profil bancaire sous toutes les coutures : montant des salaires, crédits en cours, mais aussi vos comptes bancaires (mouvements, dépenses, nombre de comptes). Cette analyse s’appuie sur le scoring bancaire, une note calculée par chaque établissement, qui l’aide à déterminer si elle peut vous faire confiance pour rembourser la somme prêtée.

Au moment de faire votre demande de prêt immobilier, la banque va observer votre profil sous toutes les coutures.

Certains critères peuvent sembler évidents : elle va évaluer le montant de vos salaires, voir si vous avez déjà des crédits, limiter le montant que vous pouvez emprunter pour ne pas peser trop lourd dans votre budget etc.

Pourquoi tout cela importe-t-il à la banque ? On vous partage les conseils nécessaires pour mener à bien votre projet !

Qu'est-ce que la banque considère comme des comptes propres ?

Si vous souhaitez comprendre la vision de la banque, il faut comprendre qu’elle cherche avant tout à avoir un profil cohérent. Elle va donc étudier votre profil dans le détail pour comprendre qui vous êtes et si elle peut vous faire confiance pour rembourser la somme qu’elle vous prête.

Finalement, elle va se poser un peu les mêmes questions que ce que vous feriez si vous deviez prêter de l’argent à un ami : auriez-vous confiance pour qu’il vous rembourse si vous savez que tous les mois, il dépense plus que ce qu’il gagne ? Si une partie de son salaire part dans les paris ? Probablement seriez-vous un peu réticent…

Pour la banque, c’est la même chose. C’est donc ce qu’elle va regarder quand elle va étudier vos relevés de compte. Présenter des comptes propres, c’est donc mettre en place quelques bonnes pratiques.

• Pas de découvert
• pas de commission d’intervention
• pas d’agios
• pas de crédits à la consommation non affecté (qui peut lui faire penser que vous avez des dépenses trop élevées par rapport à vos revenus)
• les cartes à débit différé (type cartes casino, carte Galeries Lafayette, que la banque peut considérer comme des crédits conso déguisés)

Evitez également les mouvements de fonds trop importants : toutes les banques ne vont pas forcément demander de justification, mais si c’est le cas, il faut pouvoir les expliquer. Par exemple, si vous faites une donation de 20 000 € à un proche que vous ne souhaitez pas justifier, la banque peut tiquer.

Evidemment, on ne vous dit pas que si vous avez une carte Galeries Lafayette vous n’aurez pas votre crédit, ni qu’un découvert il y a 6 mois marque la fin de votre projet ! Mais votre courtier immobilier connaît les attentes des banques à ce niveau et pourra vous conseiller pour vous aider à présenter vos comptes sous leur meilleur jour.

Est-ce que c’est problématique d’être multi-bancarisé ?

Autre critère que la banque va étudier : le nombre de banques auprès desquelles vous êtes client. Vous le savez peut-être déjà, mais l'emprunt immobilier n’est pas un produit très rentable pour les banques. Il leur permet surtout d’acquérir de nouveaux clients, avec l’assurance qu’ils vont rester chez elle plusieurs années.

C’est pourquoi votre courtier vous a certainement parlé de la domiciliation des revenus, qui est une contrepartie quasiment systématique des banques. Concrètement, il s’agit de lui garantir vous allez faire de cet établissement votre banque principale : celle où vous versez vos salaires, où vous avez votre compte professionnel, où vous allez placer votre épargne et ouvrir des comptes pour vos enfants…

Si vous êtes client de plusieurs banques, elle va donc vouloir comprendre pour quelle raison.

Les cas de figure les plus courants sont les suivants :

• Chacun a un compte dans une banque différente, plus un compte joint ouvert dans l’une des deux.
• De l’épargne oubliée dans des comptes jamais fermés.
• Des comptes professionnels et personnels répartis dans des banques différentes.

Même s’il n’y a pas de mouvements depuis des années sur certains comptes, la banque va demander tous les justificatifs, et souhaitera le rapatriement de tous les fonds.

Pourquoi être transparent avec la banque et son courtier ?

Le but de la banque ou de votre courtier est de s’assurer que le prêt que vous contractez correspond à votre budget, que vous allez pouvoir rembourser cet emprunt sans que cela ne vous empêche de vivre au quotidien.

C’est pourquoi notre meilleur conseil peut sembler être du simple bon sens : ne mentez ni à la votre courtier ni à la banque en présentant votre dossier !

Premièrement, il y a de fortes chances que l’étude de votre dossier fasse apparaître les incohérences. Et dans 95 % des cas, elles ne sont pas problématiques !

Ainsi, chaque banque a son type de profils favori, certes, mais elle cherche avant tout à comprendre votre profil spécifique. Ainsi, si vous avez de hauts revenus et peu d’épargne, elle va certainement creuser : est-ce parce que vous avez d’autres crédits immobiliers en cours, des crédits consommation, de fortes dépenses qui ne vous mettent pas à découvert, mais ne vous permettent pas d’épargner ? Il n’y a pas de réponse toute faite et chaque situation est unique.

Soyez donc transparent avec les professionnels qui vous accompagnent. Ils pourront ainsi certainement vous conseiller sur les démarches à suivre, quitte à repousser votre projet pendant quelques mois le temps que vous puissiez assainir vos comptes.

Il vaut mieux se poser ces questions lorsque vous démarrez vos recherches, plutôt qu’après vous être engagé auprès du vendeur, ce qui est beaucoup plus compliqué pour tout le monde !

Mais pas de panique : dans la plupart des cas, des solutions existent pour vous permettre de mener votre projet à terme !