Mettre de l’argent de côté pour se créer un apport rapidement

Pour se créer un apport rapidement, mieux vaut épargner le plus tôt possible afin de lisser l’effort financier dans le temps, en versant un montant fixe dès la réception du salaire (ou en l’automatisant). Cette épargne peut ensuite être complétée par un don familial ou un prêt aidé, deux coups de pouce non négligeables encadrés par la loi. L’apport est un avantage pour votre capacité d’emprunt : Pretto vous détaille ces différentes étapes pour économiser avec intelligence.

Pour mettre toutes les chances de votre côté lors la souscription d’un prêt immobilier, il est recommandé de disposer d’un apport personnel pour financer une partie de votre achat.

Le montant de l’apport doit être mentionné dans la demande de crédit immobilier et influence grandement les négociations avec la banque. Il est préconisé de fournir 10 à 15 % du montant de l’achat (hors frais de notaire). Cette somme peut être constituée de vos économies, d’un héritage ou de dons familiaux. Utilisez un comparateur de prêt immobilier afin de trouver celle qui correspond le mieux à votre apport.

Qu’est-ce que l’apport personnel ?

L’apport personnel est la somme, constituée de vos économies, d’un héritage ou de dons familiaux, que vous financez vous-même pour compléter votre prêt immobilier.

Les bases de l’épargne pour constituer son apport

L’épargne est une solution courante pour apporter un premier financement à votre projet. Cela s’inscrit souvent sur le long terme : vous avez tout intérêt à épargner le plus tôt possible afin de lisser l’effort financier dans le temps.

Vous trouverez ci-dessous un panorama des différents types d’épargne indiqués pour la constitution d'un apport :

• les livrets d’épargne bancaire sont proposés par la plupart des banques. Le taux de rémunération est souvent attractif en début de période, puis diminue : ce type d’épargne est adapté pour de courtes périodes.
• le livret d’épargne réglementé (LER) est un compte sur livret dont les modalités de fonctionnement sont définies par l’Etat. Ce type de compte est avantageux sur le plan fiscal et garantit un niveau élevé de sécurité des fonds. On retrouve dans cette catégorie le livret A, le livret d’épargne populaire ou encore le compte épargne logement (CEL) et le plan épargne logement (PEL).
• Le CEL et le PEL offrent un accès facilité au crédit, à un taux fixé à la signature du contrat. En fonction de l’évolution des taux d’intérêts, ils peuvent être avantageux. Ces deux dispositifs sont exonérés d’impôts : seuls les prélèvements sociaux sont effectués. Enfin, le PEL ouvre la porte à une prime d’Etat en cas d’achat.
• le plan d’épargne en actions (PEA) permet d’investir le montant épargné en actions. La rémunération peut être élevée mais il s’agit d’un placement risqué. Cette solution est adaptée pour des placements sur le long terme : si les gains sont retirés après 5 ans, seuls les prélèvements sociaux seront déduits.
• le plan d’épargne retraite (PER) est utilisé pour constituer une retraite par capitalisation. Les fonds sont, en théorie, bloqués jusqu’au départ à la retraite du souscripteur. Pour l’achat d’une résidence principale, les fonds peuvent être débloqués mais seront imposés.
• l’assurance vie est un contrat conclu avec une compagnie d’assurance pour placer son épargne à des conditions fiscales avantageuses. La fiscalité appliquée dépend du type d’allocation choisi.

Crackez le code de la propriété avec la Clé !

Avec notre Newsletter La Clé, recevez chaque mois l'essentiel de nos articles pour faire le plein de conseils et d'inspiration.

J'accepte que Pretto me contacte pour étudier mon projet immobilier. Pas d'inquiétude ! Vos données personnelles resteront protégées !

Mettre de l'argent de côté, les bonnes pratiques à suivre

Épargner, ça s’anticipe ! Voici quelques conseils afin de vous constituer rapidement un apport à la hauteur de vos objectifs d’achat.

1 - Structurer l'épargne sur le long terme

Dans un premier temps, il est important d’établir comment réunir l’apport nécessaire à l’obtention de votre prêt. Vos capacités financières à l’instant T, le montant approximatif du bien que vous souhaitez acheter et l’échéance de votre achat vont définir les contours de votre projet d’épargne.

Ainsi, si vous souhaitez épargner 10 000 € en vue d’un achat réalisé dans 3 ans, il vous faudra mettre de côté chaque mois 277 €.

2 - Épargner de manière régulière

Les modalités pour épargner dépendent des habitudes de chacun : certains préféreront mettre de l’argent de côté chaque semaine, d’autres le feront mensuellement …

Pour assurer la régularité de vos versements, on vous recommande de verser le montant visé à la réception de votre salaire : il est en effet plus simple de dégager une épargne en début de mois. Vous pouvez également automatiser le virement pour éviter les oublis.

Comment optimiser son épargne pour aller plus vite ?

• Les montants bonus (primes, épargne salariale, 13ème mois)
• Le reste de budget non dépensé en fin de mois

Compléter le montant épargné pour booster son apport

L’épargne n’est pas l’unique solution pour constituer un apport personnel : votre famille, l’Etat ou encore votre entreprise peuvent contribuer à l’obtention de votre prêt. Ces dispositifs, encadrés par la loi, constituent un coup de pouce non négligeable.

Les dons familiaux

Bonne nouvelle, les membres de votre famille peuvent participer à la constitution de votre apport personnel via un don familial. Ce type de donation est strictement encadré par la loi. Les conditions suivantes doivent être respectées en amont du don :

• le bénéficiaire doit être majeur et le donateur doit avoir moins de 80 ans le jour de la transmission
• le don familial est exonéré uniquement s’il provient de vos parents, grands-parents ou arrière-grands-parents. Les dons issus de vos oncles et tantes ou grands-oncles et tantes sont exonérés si ceux-ci n’ont pas de descendance directe.

Les prêts aidés

Ce sont des dispositifs dont l’objectif est de faciliter l’achat d’une résidence principale. Ces prêts s’adressent majoritairement à des ménages aux revenus modestes.

Financés par l’Etat, les collectivités territoriales ou encore votre employeur, les prêts aidés sont un véritable coup de pouce qui permet de diminuer le montant emprunté à la banque. Le prêt à taux zéro (PTZ) permet notamment de financer une partie de l’achat sans intérêts ni frais de dossier, en complément d’un prêt principal. Les modalités d’obtention de prêts aidés dépendent de multiples facteurs tels que :

• le revenu de votre ménage
• le type de bien acheté
• l’utilisation que vous souhaitez faire du bien
• la zone géographique.

Selon votre situation, il est possible de cumuler plusieurs des dispositifs existants.

N'oubliez pas, la banque vous demandera généralement de mettre un apport dans le cadre de votre prêt immobilier mais gardez en tête que certains emprunt immobilier se font sans apport. Pensez à vous renseigner auprès de votre banque ou d'un courtier immobilier comme Pretto.