1. Comment acheter sans apport ?

Comment acheter sans apport ?

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Un apport est gĂ©nĂ©ralement demandĂ© pour couvrir au minimum les frais annexes Ă  l’achat de votre bien immobilier.

La banque exige la plupart du temps que vous financiez ces frais de votre poche (environ 10 % du prix du bien), car si jamais vous ne remboursiez pas votre prĂȘt et qu’elle devait saisir le bien, ce sont des frais qu'elle ne rĂ©cupĂ©rerait pas.

Mais il existe des exceptions et certaines banques peuvent vous permettre d’emprunter sans apport : on parle alors d’un financement à 110 %. Pretto vous explique comment acheter sans apport.

Rechercher son bien sans apport, une question de budget

Avoir un apport personnel vous permet de libĂ©rer de la capacitĂ© de remboursement supplĂ©mentaire. Il a donc un rĂ©el impact sur votre budget d’achat immobilier.

Si vous n’avez pas d’apport personnel, vous devez connaĂźtre prĂ©cisĂ©ment votre capacitĂ© d’emprunt pour ne pas lancer une demande de financement qui risque de ne pas ĂȘtre acceptĂ©e et ainsi donc vous faire perdre du temps et de la dĂ©ception.

Bon plan

Pour connaĂźtre votre budget lorsque vous achetez sans apport, rendez-vous sur notre simulateur de prĂȘt immobilier. En quelques clics vous renseignez votre situation, avec ou sans apport prĂ©visualisez votre emprunt !

De plus, l'absence d'apport peut freiner le vendeur. N'hĂ©sitez pas Ă  demander votre attestation Pretto Ă  la suite de votre simulation ! Cette attestation prouve que vous ĂȘtes en mesure d'acheter le bien convoitĂ© et peut donc rassurer le vendeur.

Gratuite et sans engagement, celle-ci vous sera remise aprÚs étude de votre dossier, alors n'hésitez pas !

Comment payer les différents frais sans apport ?

Acheter un bien immobilier entraßne le paiement de nombreux frais. Sans apport personnel, vous pourriez avoir quelques difficultés à vous en acquitter.

Concernant les frais d’agence, si une banque vous accorde le financement de votre bien immobilier sans apport, vous ĂȘtes sĂ»rs de pouvoir les payer. En effet, ils sont compris dans le prix du bien, vous n’avez donc pas Ă  vous en inquiĂ©ter.
Les frais de notaire et de garantie, eux, ne sont pas compris dans le prix du bien mais ils peuvent ĂȘtre financĂ©s par la banque dans la mesure oĂč ils sont dus au moment du paiement du bien immobilier.

Pour les intĂ©grer Ă  votre demande de prĂȘt, il est primordial d’en connaĂźtre le montant exact afin de ne pas vous retrouver en difficultĂ©, surtout si vous n’avez pas d’apport personnel.

Bon plan
Pour connaßtre vos frais de notaire, vous pouvez utiliser nos simulateurs Pretto : les différents frais apparaissent au moment du résultat !

Vous pouvez également connaßtre le montant exact de vos frais de notaire et son détail en utilisant notre simulateur dédié.

Pour aller plus loin : Simulez vos frais de notaire !
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Trouver un prĂȘt sans apport, comment faire ?

Trouver un prĂȘt immobilier est plus compliquĂ© lorsque l’on a pas d’apport personnel mais ce n’est pas impossible. C’est une demande de prĂȘt qui demande d’ĂȘtre bien prĂ©parĂ©e.

Constituez vous un dossier solide

Vous devez vous constituer un dossier de prĂȘt immobilier solide et sans faille pour ĂȘtre sĂ»r d'obtenir un prĂȘt. Si en temps normal vous devez avoir un dossier irrĂ©prochable, cela l'est plus pour un prĂȘt sans apport.

  • Justifiez le saut de charge
Les banques veulent ĂȘtre rassurĂ©es sur votre capacitĂ© Ă  rembourser votre prĂȘt. Elles se mĂ©fient donc du saut de charge. Il s’agit de la diffĂ©rence entre les charges que vous devez supporter avant et aprĂšs le prĂȘt. Si ce saut de charge est important, la banque va chercher Ă  comprendre pourquoi vous n’avez pas suffisamment Ă©pargnĂ© pour constituer votre apport.
A savoir

Si vous ĂȘtes jeune et que vous commencez Ă  travailler, vous n’avez peut-ĂȘtre pas eu le temps de mettre suffisamment de cĂŽtĂ© pour emprunter. En revanche si vous dĂ©pensez tout votre salaire et que vos charges doublent avec la mensualitĂ© du prĂȘt, les banques seront beaucoup plus frileuses.

  • Un dossier de demande de prĂȘt irrĂ©prochable
Votre dossier de demande de prĂȘt immobilier doit ĂȘtre irrĂ©prochable. En effet, comme vous n’avez pas d’apport, les banques font un effort en acceptant de vous faire un prĂȘt immobilier. Elles ne doivent pas percevoir de risque dans votre dossier, sinon votre demande sera refusĂ©e. Il faut donc montrer patte blanche.

La banque Ă©tudie votre situation financiĂšre au peigne fin : elle regarde vos relevĂ©s de comptes et d’épargne des 3 derniers mois. Ne prĂ©sentez pas de relevĂ©s bancaires Ă  dĂ©couvert ou avec des incidents de paiements, cela peut-ĂȘtre une raison de refus pour l’octroi d’un prĂȘt immobilier.

A savoir

Votre situation professionnelle est un bon indicateur de votre capacité à rembourser votre futur emprunt.

Si vous ĂȘtes en CDI dans une entreprise ou si vous ĂȘtes fonctionnaire, votre situation professionnelle est stable, ce qui rassurera la banque qui n’aura pas de rĂ©ticence Ă  vous proposer un prĂȘt immobilier.
Pour demander un prĂȘt immobilier il faut que vous ayez un projet dĂ©jĂ  bien dĂ©fini. Si vous avez dĂ©jĂ  signĂ© un compromis de vente ou a minima l’accord du vendeur, c’est le moment pour faire une demande aux banques avec un dossier complet.

Pretto peut vous aider Ă  prĂ©parer votre dossier de demande de prĂȘt en amont de la signature du compromis en comparant les meilleures offres du marchĂ© pour vous.

Faites jouer la concurrence

Il est trùs important de faire jouer la concurrence lorsque l’on cherche à acheter un bien immobilier sans apport.

Emprunter sans apport coĂ»te plus cher. Il est donc important de comparer les offres de toutes les banques qui pratiquent ce type de financement pour s’assurer d’accepter la meilleure offre.
  • Comparez les taux des banques

Pour vous assurer le meilleur taux immobilier malgrĂ© le manque d’apport, n’hĂ©sitez pas Ă  comparer les offres de diffĂ©rentes banques. En effet, la politique des banques diffĂšre d’un institut Ă  l’autre.

Elles cherchent Ă  avoir un certain profil de client et en fonction de leurs prioritĂ©s, elles vous proposeront des taux et des conditions d’emprunt plus ou moins intĂ©ressants. Par exemple, certaines banques ciblent particuliĂšrement les jeunes profils primo-accĂ©dants.

N’hĂ©sitez pas Ă  prendre rendez-vous dans les banques concurrentes afin de trouver les meilleures conditions d’emprunt.

  • Faites appel Ă  un courtier

Sachez que votre apport a un impact significatif sur le taux que vous pouvez obtenir. En effet, plus l’apport est Ă©levĂ©, plus le taux est bas. Cependant, en mettant votre profil et votre projet en avant vous pourrez nĂ©gocier auprĂšs de la banque.

Les courtiers immobiliers sont là pour vous simplifier les démarches de recherche de crédit immobilier. Comme mentionné plus haut, il est important de faire jouer la concurrence entre les banques, mais cela prend du temps mais bonne nouvelle : le courtier le fait pour vous.
Bon plan
En plus de comparer les offres, il nĂ©gocie avec les banques les conditions importantes comme le taux d'intĂ©rĂȘt. GrĂące Ă  sa bonne visibilitĂ© des offres du marchĂ© et des taux que les banques peuvent accordent, un courtier vous fait gagner du temps et de l’argent.

Le temps Ă©tant prĂ©cieux dans la recherche d'un prĂȘt immobilier, chez Pretto, nous vous proposons un accompagnement personnalisĂ© en ligne et par tĂ©lĂ©phone avec nos experts.

Visualisez votre prĂȘt immobilier grĂące Ă  notre simulation, en indiquant un apport ou non. Si vous le voulez de continuer l'aventure avec l'un de nos experts en crĂ©dit immobilier, pour vous trouver le meilleur prĂȘt.

Comment se fait l’achat sans apport ?

L’acompte au compromis de vente : comment faire en l’absence d’apport ?

Au moment du compromis de vente, le vendeur cherche souvent Ă  s’assurer que vous ĂȘtes sĂ©rieux dans votre dĂ©marche d’achat en vous demandant de lui verser un acompte d’environ 5 ou 10 % du prix du bien. Celui-ci sera dĂ©duit du prix de vente. ProblĂšme, ce montant doit ĂȘtre disponible car il est encaissĂ©.

Sans apport, vous devez absolument anticiper ce versement. Une demande de prĂȘt sans apport est plus longue qu’une demande avec apport, il est donc bon de se pencher sur la question du financement avant mĂȘme de commencer les visites.

S’il est trop tard et que vous ĂȘtes nĂ©gociez dĂ©jĂ  avec le vendeur du bien de vos rĂȘves, vous pouvez :

  • nĂ©gocier avec le propriĂ©taire du bien qui peut soit baisser le montant de l’acompte, soit le supprimer (l’acompte sur compromis de vente n’étant pas une obligation lĂ©gale)
  • nĂ©gocier avec le prorpiĂ©taire pour rĂ©duire le dĂ©lai entre la signature du compromis et la vente authentique, vous permettant ainsi d'accĂ©der Ă  votre financement
  • emprunter le montant de l’acompte auprĂšs de vos proches

Au moment de la signature de l’acte de vente, la banque dĂ©bloque la totalitĂ© des fonds. Vous pouvez donc payer le bien ainsi que les frais de notaire et de garantie grĂące au prĂȘt accordĂ© par la banque.

Les prĂȘts aidĂ©s pour se constituer un apport

Certains prĂȘts aidĂ©s peuvent ĂȘtre considĂ©rĂ©s comme de l’apport par les banques. C’est le cas, entre autres, des prĂȘts Ă  taux zĂ©ro (PTZ), du prĂȘt Ă©pargne logement (PEL), du prĂȘt patronal Ă  1 %, des prĂȘts de villes (Paris 0 %), etc.

Il peut donc ĂȘtre intĂ©ressant pour vous de vĂ©rifier si vous ĂȘtes Ă©ligible Ă  l’ensemble de ces financements.

A retenir
  • Le prĂȘt sans apport personnel est possible si vous justifiez d'un dossier de financement solide
  • Soyez transparent et irrĂ©prochable envers votre banquier (Bulletins de salaires, relevĂ©s bancaires etc.)
  • Pour convaincre votre banque de vous accorder le prĂȘt immobilier, rassurez-lĂ  sur votre capacitĂ© Ă  rembourser
  • N'hĂ©sitez pas Ă  faire appel Ă  un courtier immobilier
  • Si vous n'avez pas d'apport, anticipez le financement de l'accompte du compromis de vente
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