Financer sa passoire thermique : quelles solutions ?

Propriétaires de passoires thermiques, vous pourriez avoir des difficultés à rénover votre logement à l’approche des échéances de la loi Climat et Résilience. Pour financer les travaux, vous pouvez inclure leur montant dans votre prêt immobilier (dans la limite de 40 à 50 % du total emprunté), le faire passer sur votre apport, ou mobiliser les aides à la rénovation énergétique (CEE, MaPrimeRénov’, éco-prêt à taux zéro, TVA réduite à 5,5 %). Pretto et Effy, n°1 de la rénovation énergétique en ligne, proposent aussi leurs solutions aux banques et aux emprunteurs.

Une passoire thermique désigne un logement classé F ou G au diagnostic de performance énergétique (DPE).

La rénovation énergétique anime les débats depuis l’adoption de la loi Climat et Résilience en août dernier qui vise à écarter les passoires thermiques du marché locatif d’ici 2034. Un objectif ambitieux, notamment lorsque l’on sait que le parc immobilier français compte entre 7 et 8 millions de passoires thermiques.

Selon notre sondage avec Happydemics (réalisé du 24 février au 8 mars 2022 auprès de 1053 personnes), vous êtes nombreux à porter un vif intérêt à la rénovation énergétique, mais à souligner un manque d’accompagnement. Le besoin est cependant urgent car dès 2023, les loyers des logements F et G ne pourront plus être augmentés et ces derniers sortiront du parc locatif s’ils ne sont pas rénovés en 2025, puis 2028 respectivement.

68% des Français déclarent ne pas être accompagnés par leur banquier sur la rénovation énergétique

D’après notre sondage, 52% des Français sont attentifs au DPE - 28% sont assez attentifs au DPE/ très à 24%. Seuls 18% des sondés ignorent ce qu’est le dispositif.

Malgré cette attention particulière, ils sont 47% à ne pas connaitre les aides et dispositifs à la rénovation énergétique. Ils sont même 20% à attendre une meilleure aide sur ce point de la part des candidats à la présidentielle “pour les logements et immeubles”.

La méconnaissance des aides est aussi constatée en banque : 68% des sondés déclarent que leur conseiller bancaire n’a pas su leur fournir de conseil sur les dispositifs de financement.

Les banques sont-elles mobilisées sur la rénovation énergétique ?

Le manque d’accompagnement qui est ressenti s’explique en partie par une mobilisation très progressive des banques sur ces sujets. En effet, elles sont conscientes des enjeux autour du DPE, et plus globalement sur la rénovation énergétique, mais éprouvent encore des difficultés à identifier la part des biens classés F et G dans leurs portefeuilles. A cela vient s’ajouter une maîtrise complexe de certaines aides : l’éco-PTZ peut par exemple présenter certains difficultés de traitement notamment en raison du processus administratif.

Cependant, les banques commencent à se mettre en ordre de bataille, en sensibilisant leurs conseillers en interne, en déployant une politique RSE, et en conditionnant le financement de biens classés F et G à la réalisation de travaux de rénovation énergétique.

Nos solutions pour engager les banques en faveur de la rénovation énergétique

Afin d’inciter les banques à se mobiliser davantage en faveur du financement de la rénovation énergétique, Pretto et Effy ont esquissé 3 propositions majeures :

• Relever le taux maximum d’endettement à 37% ou 38 % pour l’octroi d’un crédit immobilier afin de permettre le financement de travaux de rénovation énergétique. Certaines de nos banques partenaires considèrent d’ailleurs envisageable de permettre à la seule enveloppe travaux de dépasser les 35% d’endettement.
• Inciter les banques à proposer davantage l’éco-PTZ en augmentant de manière significative leur rémunération en contrepartie d’une obligation quantitative dans la distribution de ce prêt.
• Intégrer les activités de Retail banking à la démarche environnementale des banques : leur mobilisation autour des enjeux de rénovation énergétique des logements pourrait représenter un levier majeur de réduction de leur empreinte carbone.

Comment faire passer sa passoire thermique de F/G à D/E ?

Identifier les travaux à réaliser

• Isoler en priorité les combles
• Isoler ensuite les éventuels vides sanitaires, le sous-sol, voire les murs
• Installer, une fois le logement isolé, un système de chauffage performant comme une pompe à chaleur

Mobiliser les aides à la rénovation énergétique

Ces aides sont multiples (dispositif des CEE, MaPrimeRénov’, Éco-Prêt à Taux Zéro, taux de TVA réduit à 5,5 %...), certaines sont cumulables et permettent de réduire significativement le reste à charge.

D’après le ministère de la Transition écologique, ce dispositif oblige les fournisseurs d’énergie à financer des actions d’économies d’énergie, ce qui permet de réduire le reste à charge des travaux.

Simulation chiffrée pour une famille modeste chauffée au fioul

• Une famille de 4 personnes à revenus modestes (≤ 52 925€ en IdF, ≤ 40 201€ hors IdF)
• Elle occupe une maison de 100m² classée passoire thermique
• Elle se chauffe au fioul
• Sa facture annuelle 2021 était de 2000€ pour une consommation de 2000L / an

Pour rénover sa passoire thermique, la famille doit opter pour l’isolation des combles perdus et le remplacement de la chaudière fioul par une pompe à chaleur qui permettent à minima de diviser par deux les consommations énergétiques du logement.

Nos conseils pour bien financer votre passoire thermique

Ce montant ne doit pas dépasser 40 à 50 % du montant total du prêt. Exemple : pour l’achat d’un bien immobilier à 100 000 €, si le montant des travaux dépasse 60 000 €, le dossier sera refusé. Pour intégrer le montant des travaux au prêt immobilier, il est nécessaire de fournir de justificatifs à la banque.

Si la part du prêt consacrée aux travaux n’est pas utilisée à 100 %, la banque peut réduire les mensualités. Il est donc fortement recommandé de prévoir un plafond de travaux plus élevé pour parer aux imprévus (qui sont de 10 % en moyenne), au moment de l’estimation faite par les artisans dans leur devis.

Par exemple, pour un apport total de 60 000 €, 20 000 € pourront être consacrés aux travaux de rénovation énergétique.

Malgré un intérêt croissant pour le DPE, la moitié des Français ignorent encore les aides et les dispositifs à la rénovation énergétique et soulignent un manque d’accompagnement de la part des banques. Face à ce constat, Pretto et Effy donnent leurs conseils aux acteurs du financement et énumèrent toutes les astuces pour aider les propriétaires de passoires thermiques à passer à l’action.