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Endettement et surendettement : quelle différence pour votre crédit ?
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Publié le , mis à jour le - 4 min de lecture
L’endettement, c’est simplement le fait de rembourser un crédit en cours : une situation courante et sans risque particulier, tant que votre taux d’endettement reste dans la limite de 35 % retenue par les banques pour un crédit immobilier. Le surendettement, lui, est bien plus grave : selon le Code de la consommation, c’est l’impossibilité de faire face à l’ensemble de ses dettes, une situation qui survient généralement au-delà de 50 % de taux d’endettement et qui ferme la porte à tout nouveau prêt, y compris au rachat de crédit.
À l’aide de notre simulateur de prêt immobilier, vous pourrez calculer votre taux d’endettement et connaître la capacité d’emprunt qui vous correspond.
Qu’est-ce que l’endettement ?
L’endettement, malgré son nom austère, est une situation tout à fait commune qui en soi ne comporte pas particulièrement de risque. On parle d’endettement quand un particulier a contracté un prêt et qu’il est toujours en train de le rembourser. L’endettement est souvent nécessaire pour pouvoir financer de lourdes dépenses (dont l’achat d’un bien immobilier).
L’endettement n’est donc pas un problème pour la recherche d’un bien immobilier, et à moins que vous achetiez comptant, vous serez aussi endetté dès lors que le prêt sera contracté.
Généralement, le taux d’endettement maximum accepté par les banques pour prêter est de 35 %. Ce plafond n’est pas une simple habitude bancaire : il s’agit d’une règle fixée par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), contraignante pour les banques depuis 2022, avec une marge de flexibilité de 20 % de leur production trimestrielle. Il est donc important de calculer son taux d’endettement très tôt dans le lancement de son projet immobilier afin d’avoir une idée claire de l’endettement possible.
Avant de vous lancer, il peut être utile de vérifier combien vous pouvez emprunter compte tenu de votre taux d’endettement actuel.
Qu’est-ce que le surendettement ?
Selon l’article L. 711-1 du Code de la consommation, la situation de surendettement est caractérisée par l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes, professionnelles et non professionnelles, exigibles et à échoir.
Le surendettement est donc une situation où le taux d’endettement du particulier excède ce qu’il peut se permettre de payer. Le Code de la consommation ne fixe pas de seuil chiffré : ce qui compte, c’est l’impossibilité de faire face à ses dettes. Dans la pratique, un repère couramment utilisé place le surendettement autour de 50 % de taux d’endettement.
Cette limite est d’autant plus critique qu’elle impacte directement le reste à vivre du foyer, c’est-à-dire la somme disponible une fois les charges de crédit payées.
Cette situation reste toutefois relativement exceptionnelle : les banques n’accepteront pas de prêter à un profil en surendettement. Selon la Banque de France, 148 013 dossiers de surendettement ont été déposés en France en 2025, soit une hausse de 9,8 % sur un an. La situation est le résultat très souvent d’un changement de situation ou d’un accident de la vie.
Endettement et surendettement : les différences en un coup d’œil
Critère | Endettement | Surendettement |
|---|---|---|
Définition | Rembourser un ou plusieurs crédits en cours | Impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes |
Repère de taux d’endettement | 35 % maximum pour obtenir un crédit immobilier | Autour de 50 % (simple repère, aucun seuil chiffré dans la loi) |
Conséquence sur un crédit immobilier | Situation courante, compatible avec un nouveau prêt tant que le taux reste sous 35 % | Les banques ne prêtent pas et le rachat de crédit n’est plus possible |
Solution associée | Optimiser ses charges fixes, regrouper ses crédits | Dossier auprès de la Banque de France et plan de redressement |
Quelles sont les solutions face au surendettement ?
Il existe une solution pour faire face au surendettement. Le point important est qu’en situation de surendettement il n’est plus possible d’avoir recours au rachat de crédit. Le rachat de crédit étant une technique commune pour faire baisser son taux d’endettement en regroupant l’ensemble de ses crédits avec un taux plus avantageux.
Cependant, pour gérer son surendettement on peut avoir recours à l’aide de la Banque de France qui a reçu 148 013 dossiers de surendettement en 2025. Si le dossier de surendettement est accepté, alors un plan de redressement est mis en place. Le plan de redressement peut comporter plusieurs solutions pour le particulier :
- Rééchelonnement des dettes
- Taux d’intérêt réduit sur les crédits
- Report de remboursement
- Annulation des créances (rarement, seulement pour quelques dossiers)
Comment gérer son endettement ?
Il existe plusieurs façons de gérer son endettement et de garder un taux d’endettement sain.
La plus logique est déjà l’optimisation des charges fixes. Pour cela il est possible de comparer les différents frais que vous coûtent vos abonnements, pour opter pour d’autres moins chers.
Il est également possible de procéder à un regroupement de crédit afin de faire baisser le taux d'intérêts de l’ensemble de vos crédits.
Gérer son endettement est donc un travail de tous les jours. Mais si votre taux d’endettement reste bas, il vous ouvrira alors de nombreuses portes, dont celles du crédit immobilier.
Questions fréquentes
On parle généralement de surendettement lorsque le taux d’endettement dépasse environ 50 % des revenus, mais ce n’est qu’un repère. L’article L. 711-1 du Code de la consommation le définit comme l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes, professionnelles et non professionnelles, exigibles et à échoir.
Alors que le taux d’endettement maximal pour accéder à un prêt immobilier est de 35 %, on parle généralement de surendettement autour de 50 % des revenus, un repère couramment utilisé, mais non fixé par la loi.
L’endettement existe dès lors que l’on rembourse une dette ou un crédit : c’est donc quelque chose d’assez commun. Le surendettement, lui, résulte d’un endettement excessif qui rend impossible le remboursement des dettes.
Non. Une fois la situation de surendettement caractérisée, le rachat de crédit n’est plus accessible. La solution consiste à déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, qui peut mettre en place un plan de redressement : rééchelonnement des dettes, taux d’intérêt réduit, report de remboursement ou, plus rarement, annulation de créances.
Le meilleur réflexe est de surveiller régulièrement son taux d’endettement : optimiser ses charges fixes en comparant ses abonnements, et envisager si besoin un regroupement de crédits pour faire baisser le taux d’intérêt global de ses emprunts.
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