Capacité d'emprunt

Endettement et surendettement : quelle est la différence pour votre crédit immobilier ?

Catherine BrezekyMis à jour le 12 novembre 2025

Endettement et surendettement : quelle est la différence pour votre crédit immobilier ?

La différence entre l’endettement et le surendettement peut paraître flou pour un novice. Pourtant les deux notions sont bien différentes et n’auront pas du tout le même impact. A l'aide de notre simulateur de prêt immobilier vous pourrez savoir quel serait votre situation et votre taux d'endettement pour la capacité d'emprunt que vous souhaitez. Pretto vous explique tout ce qu’il faut savoir sur la différence entre l’endettement et le taux d’endettement.

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Définition de l'endettement

L’endettement, malgré son nom austère, est une situation tout à fait commune qui en soit ne comporte pas particulièrement de risque. On parle d’endettement quand un particulier à contracté un prêt et qu’il est toujours en train de le rembourser. L’endettement est souvent nécessaire pour pouvoir financer des lourdes dépenses (dont l’achat d’un bien immobilier)..

L’endettement n’est donc pas un problème pour la recherche d’un bien immobilier, et à moins que vous achetiez comptant, vous serez aussi endetté dès lors que le prêt sera contracté.

Généralement, le taux d’endettement maximum accepté par les banques pour prêter est de 35 %. Il est donc important de calculer son taux d’endettement très tôt dans le lancement de son projet immobilier afin d’avoir une idée claire de l’endettement possible.

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Définition du surendettement

"La situation de surendettement est caractérisée par l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir." - Articles L. 711-1 et L. 712-2 du Code de la consommation.

Le surendettement est donc une situation où le taux d’endettement du particulier excède ce qu’il peut se permettre de payer. On parle de surendettement généralement quand le taux d’endettement dépasse les 50% de revenus.

Le surendettement est donc une situation relativement exceptionnelle étant donné que les banques n’accepteront pas de prêter à un profil en surendettement. En suivant les résultats de l’étude de la Banque de France sur le surendettement et les personnes en situation de surendettement on peut conclure que la situation est le résultat très souvent d’un changement de situation ou d’un accident de la vie.

Quelles sont les solutions face au surendettement ?

Il existe une solution pour faire face au surendettement. Le point important est qu’en situation de surendettement il n’est plus possible d’avoir recours au rachat de crédit. Le rachat de crédit étant une technique commune pour faire baisser son taux d’endettement en regroupant l’ensemble de ses crédits avec un taux plus avantageux.

Cependant, pour gérer son surendettement on peut avoir recours à l’aide de la Banque de France qui prends en charge chaque années des centaines de milliers de dossiers de surendettement. Si le dossier de surendettement est accepté, alors un plan de redressement est mis en place. Le plan de redressement peut comporter plusieurs solutions pour le particulier :

Rééchelonnement des dettes
Taux d'intérêts réduit sur les crédits
Report de remboursement
Annulation des créances (rarement, seulement pour quelques dossiers)

Comment gérer son endettement ?

Il existe plusieurs façons de gérer son endettement et de garder un taux d’endettement sain.

La plus logique est déjà l’optimisation des charges fixes.Pour cela il est possible de comparer les différents frais que vous coûtent vos abonnements, pour opter pour d’autres moins chers.

Il est également possible de procéder à un regroupement de crédit afin de faire baisser le taux d'intérêts de l’ensemble de vos crédits.

Gérer son endettement est donc un travail de tout les jours. Mais si votre taux d’endettement reste bas, il vous ouvrira alors de nombreuses portes, dont celles du crédit immobilier.

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Faq de l'endettement et du surendettement

Quand Parle-t-on de surendettement ?

On parle de surendettement dés lors que le taux d’endettement est supérieur à 50%. Le code de la consommation définit le surendettement comme “La situation de surendettement est caractérisée par l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir"

Quel est le taux de surendettement ?

Alors que le taux d'endettement maximal pour accéder à un prêt est de 35 %, on parle de surendettement lorsque le taux d’endettement est supérieur à 50%;

Quelle différence entre l’endettement et le surendettement ?

L’endettement existe dès lors que l’on rembourse une dette ou un crédit; c’est donc quelque chose d’assez commun. Tandis que le surendettement résulte d’un endettement excessif.

Mis à jour le 12 novembre 2025

Catherine BrezekyLead Content chez Pretto

Diplômée en histoire et d'un master professionnel de journalisme à l'École Supérieur de Journalisme Paris (ESJ), Catherine se spécialise très tôt dans les médias web et le SEO. Elle débute sa carrière au sein de rédactions digitales, notamment chez CCM Benchmark, où elle traite de sujets de société, consommation, bien-être, santé et tendances. Au sein du groupe Webedia, elle pilote une rédaction avec d'importants enjeux d'audience, développe des formats éditoriaux et vidéo pour les réseaux sociaux, et mène des projets brand content en partenariat avec des marques du secteur du luxe. En 2023, elle rejoint Pretto avec un nouveau défi : comprendre et vulgariser les rouages du crédit immobilier, en conciliant exigence journalistique, stratégie de marque et performance digitale.