Quel salaire pour emprunter 130 000 € ?

Vous souhaitez emprunter 130 000 € et vous vous demandez si votre salaire suffit ? Selon la durée choisie, comptez entre 1 850 € et 2 611 € de salaire net mensuel pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 %. Mais votre salaire n'est qu'une partie de l'équation : la durée du prêt, votre apport, vos charges existantes et votre profil professionnel influencent aussi votre capacité d'emprunt. On vous explique comment optimiser votre dossier pour concrétiser votre projet.

La première étape de tout projet immobilier est de bien calculer sa capacité d’emprunt maximale. Cela permet de connaître :

• son budget,
• la durée minimale de son emprunt,
• le montant de ses mensualités.

Sans surprise, la capacité d’emprunt d’un acquéreur dépend essentiellement de ses revenus. En effet, plus les revenus de l'emprunteur donné sont élevés, plus la banque sera prête à lui prêter une somme importante. Il faut cependant garder à l’esprit que tous les revenus ne sont pas comptabilisés de la même manière par les banques.

En effet, si les revenus d’un salarié en CDI sont pris en compte à 100 %, ceux d’un salarié en CDD ne sont pas comptabilisés. De même, les revenus d’un entrepreneur ne seront considérés qu’à partir d’une certaine ancienneté (au moins 3 ans). Tenez bien compte de vos spécificités afin de présenter un dossier solide face aux banques.

Si les charges sont un critère important aux yeux des banques, c’est parce qu’elles entrent dans le calcul du taux d’endettement, un élément incontournable pour évaluer votre capacité d’emprunt.

Pour pouvoir souscrire à un prêt immobilier, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser les 35 %. Cela signifie que le montant cumulé de vos charges et de vos mensualités ne peut pas dépasser un peu plus d’un tiers de vos revenus mensuels. Ce taux d’endettement permet ainsi de fixer le montant maximal de vos mensualités. Si vous ne parvenez pas à atteindre des mensualités assez élevées pour pouvoir emprunter 130 000 €, il va falloir faire baisser votre taux d’endettement, par exemple, en soldant vos autres crédits en cours avant de souscrire à votre prêt immobilier.

Au-delà du fait de réduire vos charges, ce qui n’est pas toujours possible, plusieurs moyens sont à votre disposition pour augmenter votre capacité d’emprunt.

Pour pouvoir emprunter 130 000 €, il faut que vous puissiez rembourser des mensualités suffisamment élevées sur une certaine durée. La durée de remboursement est donc un critère déterminant pour définir votre capacité d’emprunt. En effet, plus la durée de remboursement est longue, moins les mensualités ont besoin d’être élevées pour atteindre le montant total attendu. En empruntant sur une plus longue durée, vous pouvez donc augmenter votre capacité d’emprunt sans dépasser le seuil du taux d’endettement maximum.

Données valables d'après les taux observés en décembre 2025 pour les profils aux revenus allant jusqu'à 40 000 euros par an (hors assurance et sans apport).

Exemple concret : le cas d'Emma

Emma, 28 ans, gagne 2 200 € nets par mois et souhaite emprunter 130 000 € pour acheter son premier appartement. Quelle durée choisir ?

Sur 25 ans (mensualité de 647 €) : 32 % d'endettement → dossier acceptable, Emma garde un bon reste à vivre.

Sur 20 ans (mensualité de 744 €) : 37 % d'endettement → légèrement au-dessus du seuil, mais possible si elle a un bon reste à vivre et aucune autre charge.

Sur 15 ans (mensualité de 996 €) : 45 % d'endettement → refus probable, mensualité trop élevée par rapport à ses revenus.

Le bon compromis pour Emma ? Emprunter sur 25 ans pour rester confortablement sous le seuil des 35 % et préserver son budget au quotidien.

Vous l'avez compris, la simulation de prêt est une étape incontournable de tout projet immobilier. Pour pouvoir emprunter 130 000 €, il faut d’abord être sûr que votre capacité d’emprunt corresponde bien à ce montant, en tenant compte non seulement de votre salaire, mais aussi de vos charges et votre situation personnelle.