Prêts aidés

Favoriser l’accès à la propriété de la résidence principale est une volonté politique forte en France : l’Etat et les collectivités locales œuvrent en ce sens. Ainsi, de nombreux dispositifs de soutien aux personnes aspirant à acheter leur logement existent, et si vous y avez droit, il serait dommage de passer à côté. Nous vous présentons dans différents article une liste exhaustive des dispositifs auxquels vous êtes éligible.

Il faut tout d’abord distinguer deux types de prêts aidés : les prêts complémentaires et les prêts principaux.

  • Les prêts complémentaires comme le PTZ, l’éco-PTZ, le prêt action logement ou encore les aides territoriales ont des montants limités. Ils ne peuvent financer qu’une partie de votre prêt. Cette part dans le montant total de l’emprunt est plafonnée. Mais bonne nouvelle : vous pouvez cumuler les prêts aidés.
  • La part restante du montant de votre acquisition sera financée par un prêt immobilier principal, aidé (comme le PAS ou le PC) ou non. Chaque crédit immobilier a un seul prêt principal.

Le prêt complémentaire vous permet de faire des économies. Celles-ci dépendent du montant et de la différence entre son taux et le taux de votre prêt principal.

Le prêt à taux zéro (PTZ) : Foncez !

Le PTZ est un dispositif phare pour les primo-accédants ! Il s’agit d’un prêt d’argent « gratuit » : pas d’intérêts à payer (ils sont payés à la banque par l’Etat). Autre avantage : son remboursement est différé. Ses critères d’attribution sont en revanche assez complexes et dépendent :

  • Des revenus : il réservé aux ménages ne dépassant pas certains plafonds de ressources,
  • Du type de bien acheté : ne s’applique qu’à l’achat d’un bien neuf ou ancien avec un minimum de 25% de travaux,
  • De l’utilisation prévue du bien : exclusivement destiné à la résidence principale de l’acheteur.
  • De la zone géographique
  • Du nombre de personnes qui composent le foyer

L’éco PTZ : En plus, c’est pour la bonne cause !

L’éco PTZ est un prêt sans intérêt, d’un maximum de 30 000€, destiné à financer des travaux de rénovation énergétique, soit sur un bien existant, soit lors d’une acquisition avec travaux. Bon à savoir, surtout lorsqu’on rénove pour la première fois, le coût d’une telle opération pouvant être compliqué à évaluer de prime à bord.

Il n’est pas soumis à des plafonds de ressources, mais son octroi dépend de la nature des travaux, de leur impact en matière d’efficacité énergétique.

Le prêt Action Logement : Merci patron 🙂 !

Anciennement connu sous l’appellation «1% logement », l’effort des entreprises pour le logement des salariés est désormais géré par un groupe unique : Action Logement. Toutes les entreprises de plus de 10 salariés sont légalement contraintes de verser une contribution financière à Action Logement pour aider les salariés à se loger.

De nombreuses aides sont proposées : pour la location, pour le déménagement, pour les travaux, mais aussi pour l’achat. Pour l’achat d’une résidence principale, vous pouvez avoir droit au prêt Action Logement si vous êtes salarié ou retraité depuis moins de 5 ans d’une entreprise de plus de 10 salariés et si votre revenu est en-dessous d’un certain plafond (variable en fonction du nombre de personnes de votre foyer et de votre zone géographique). Bonne nouvelle : les plafonds sont plus hauts que ceux du PTZ ou du prêt PAS.

Le montant du prêt peut varier entre 7000€ et 25 000€, et son taux, qui varie en fonction de celui du livret A, est actuellement fixé à 1% hors assurance.

Les différentes règles sont détaillées sur le site d’Action Logement.

Prêt Accession Sociale et Prêt Conventionné : Votre passeport pour les APL

Le prêt conventionné (PC) et le prêt accession sociale (PAS) sont distribués par les banques ayant passé une convention avec l’État aux acquéreurs de résidence principale afin de financer l’achat ou la construction du logement (neuf ou ancien) avec d’éventuels travaux d’amélioration.

Les taux ne sont pas nécessairement compétitifs mais ces prêts vous donnent accès aux APL (Aide Personnalisée au Logement) alors même que vous êtes propriétaire. Si vous validez les conditions de ressources des APL, elles sont versées directement à la banque auprès de laquelle vous avez emprunté et viennent donc réduire vos mensualités.

Le prêt accession sociale (PAS)

Le PAS est soumis aux plafonds de ressources appliqués aux PTZ. Par ailleurs, pour en bénéficier, vous devez avoir un apport couvrant au minimum les frais de garantie et les frais de notaire.

Bien que les plafonds de ressources pratiqués pour le PAS soient moins strictes que ceux des APL, votre situation financière comporte toujours le risque de se détériorer. Si vos revenus venaient à diminuer au point de remplir les critères d’éligibilité aux APL, avoir préalablement emprunté avec un PAS vous permettrait d’en bénéficier.

Outre l’accès aux APL, le prêt PAS présente d’autres avantages :

  • Des frais de garantie réduits,
  • La possibilité de report d’échéance en cas de difficultés (sous condition), et
  • L’accès à des taux préférentiels dans certaines banques (notamment au Crédit Foncier)

Le prêt conventionné (PC)

Avec un taux généralement plus élevé, le PC présente quelques avantages théoriques (aucun plafonnement de ressources, financement à 110% et accès aux APL), mais les cas où il s’applique sont très rares. En effet, les banques sont de moins en moins susceptibles d’accorder des prêts à 110%, et de nombreux emprunteurs intéressés par les APL auront accès au PAS, plus avantageux.

En revanche, le prêt conventionné est, à l’inverse du PAS, autorisé dans le cas des investissements locatifs.

Le PEL et le CEL : votre assurance contre la remontée des taux

Le Plan Epargne Logement (PEL) et le Compte Epargne Logement (CEL) sont des dispositifs d’épargne, encadrés par l’état, et accessibles à tous.

Le principe : épargner pendant plusieurs années sur un compte bloqué pour préparer le financement d’un bien immobilier. Bien sûr, l’épargne peut être mobilisée pour l’apport, mais l’attractivité du PEL et du CEL réside principalement dans l’accès à certains droits en cas d’achat immobilier :

  • Une prime d’Etat
  • Des taux d’emprunt encadrés : ils sont liés à l’environnement de taux au moment de l’ouverture du PEL ou du CEL et ne seront donc avantageux que si les taux d’intérêt ont augmenté depuis l’ouverture.

Les taux ayant baissé significativement ces dernières années, il n’est le plus souvent pas intéressant d’utiliser ses droits au prêt.

BONS PLANS PRETTO

Si vous avez des PEL et CEL dont les taux encadrés sont plus élevés que ceux du marché, voyez les comme des produits d’épargne très corrects (en comparaison du livret A par exemple)

En période de taux bas, si vous n’avez pas de PEL ou CEL, vous pouvez en ouvrir puisqu’ils seront intéressants si les taux remontent dans le futur : les nouveaux PEL ouvriront des droits à des emprunts à 2.20%.

Aides territoriales : On n’est pas tous logés à la même enseigne …

De nombreuses collectivités territoriales proposent des prêts aidés : communes, départements, régions. Le plus connu d’entre eux est peut-être le Prêt Paris logement 0%. Chez Pretto, on a commencé une liste des prêts aidés territoriaux les plus connus, et elle ne cesse de grandir ! Vous pourrez les retrouver ici, au fur et à mesure de leur création :

Prêt familial : faites plaisir à Mamie !

Il n’est pas rare que des parents ou d’autres membres de la famille veuillent aider leurs proches à acheter un bien immobilier. Il est tout à fait possible de conclure un prêt entre eux dans ces conditions. Cependant, il faut absolument établir une reconnaissance de dette ou un contrat de prêt entre le prêteur et l’emprunteur. Ce prêt doit aussi être déclaré aux impôts.

Il est possible de conclure ce prêt devant notaire, ou par un acte sous seing privé, avec tout de même certaines règles de formalisme.

BONS PLANS PRETTO

Un prêt familial est considéré comme une part de l’apport et non comme un autre emprunt par les banques ! Il n’a donc aucune influence sur votre capacité d’endettement.

Articles récents

Vue de Quimper - Ma Première Pierre Prêts aidés
10/08/2018

Primo-accédants Quimper : pensez à Ma Première Pierre

Ma Première Pierre est un prêt à taux zéro pour les primo-accédants quimpérois, d'un montant variable de 25 000 €…
Bordeaux - Passeport 1er logement Prêts aidés
02/08/2018

Primo-accédants Bordeaux : pensez au Passeport 1er logement

Le Passeport 1er logement de Bordeaux est une aide complémentaire pour les primo-accédants, d'un montant variable de 3 000 €…
accession-aidee-rennes Prêts aidés
01/08/2018

Primo-accédants Rennes : pensez à l’accession aidée

Le Prêt Paris Logement est un prêt additionnel pour les primo-accédants parisiens désirant acheter un bien neuf ou ancien dans…
montpellier pret cdai Prêts aidés
27/07/2018

Primo-accédants Hérault : pensez au prêt CDAI

Le Prêt Paris Logement est un prêt additionnel pour les primo-accédants parisiens désirant acheter un bien neuf ou ancien dans…