Crédit Immobilier de France : quel avenir après son démantèlement ?

Le Crédit Immobilier de France (CIF) est un établissement bancaire créé en 1908 pour faciliter l’accession à la propriété des ménages modestes en gérant jusqu’à 33 milliards d’euros de crédit. Depuis 2012, une mauvaise évaluation de l’agence Moody’s l’a poussé à demander la garantie de l’État et à engager son démantèlement progressif : il n’émet plus de nouveaux prêts. Les clients ayant souscrit un crédit avant 2012 ne sont pas pénalisés et continuent de rembourser leur prêt selon les modalités initiales de leur contrat.

Mais alors quel statut ont les prêts déjà contractés ? Dans quelle mesure se déroule ce démantèlement ?

Qu’est-ce que le Crédit Immobilier de France ?

Quelle est sa mission ?

Historiquement, le CIF est né du mouvement HLM (lui-même né via la loi Siegfried en 1894). Ce dernier avait pour objectif d’aider les personnes défavorisées ou de condition modeste à avoir accès à des logements décents.

Ainsi, depuis sa création, le Crédit Immobilier de France a pour mission d’aider les ménages à accéder à la propriété. Ses critères sont plus accessibles que les autres banques permettant à davantage de personnes d’obtenir un crédit chez eux. Il permet, entre autres, de contracter des prêts à taux révisables ainsi que des prêts à 110 % qui ont l’avantage d’être plus élevés que la valeur du bien et qui peuvent ainsi financer les frais liés à l’achat (notamment les frais de notaire et de garantie, normalement couverts par l’apport).

Le CIF s’engage également à accompagner ses clients en proposant un vrai suivi personnalisé jusqu’à la fin du prêt afin de s’assurer de sécuriser leur situation.

Aujourd’hui, malgré ses plans de fermeture, le CIF regroupe tout de même 215 000 clients pour plus de 300 000 prêts représentant près de 15 milliards d’euros.

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CIF et Crédit Foncier, quelle différence ?

Le CIF et le Crédit foncier de France (CFF) sont deux organismes différents malgré quelques similitudes. En effet, le CFF a été créé au 19ème siècle par Napoléon afin de répondre à un manque de financement dans le monde rural, soit un objectif pas si éloigné du CIF !

De nos jours, le CFF propose aux particuliers, aux acteurs du secteur public et aux entreprises des solutions de financements immobiliers et des services à l’immobilier. Mais en 2018, la BPCE (Banque Populaire Caisse d’Epargne, groupe que le CFF a rejoint en 2009) annonce la fermeture du Crédit foncier. Son activité cesse alors en 2019.

Le CFF quant à lui a rejoint la BPCE pour se mettre à l’abri de ces questions de refinancement, lui assurant un vrai coup de pouce. Cependant, avec des marges sur les prêts à l’habitat de plus en plus faibles, cette spécialisation dans le crédit immobilier s’est retrouvée de moins en moins rentable, le condamnant à la fermeture.

Quelle est la situation actuelle du Crédit Immobilier de France (CIF) ?

Comment contacter le CIF actuellement ?

Le Crédit Immobilier de France demande dès 2012 la garantie de l’État mais même avec cette garantie, il n’est plus en mesure d’émettre de nouveaux prêts immobiliers et prévoit sa fermeture. Il se sépare petit à petit de ses 25 sites sauf celui de Paris (services opérationnels et siège) et de Toulouse (services informatiques) et enchaîne les plans sociaux, réduisant ses effectifs de 2500 en 2012 à 360 personnes aujourd’hui.

Pour contacter le CIF il suffit désormais de se connecter sur son espace client sur le site internet de la banque où des conseillers sont disponibles pour répondre à toutes réclamations, questions...

Qui reprend les activités du CIF ?

Le CIF a demandé en 2012 une garantie de l’État qui rapportera à ce dernier pas moins de 950 millions d’euros entre 2013 et 2018, selon la Cour des comptes. En plus de n’avoir jamais été appelée, cette garantie est coûteuse pour le CIF qui doit quand même verser des dividendes (170 millions d’euros en 2018, selon la même source) à ses 56 actionnaires, en majorité des coopératives (Sacicap). Les Sacicap (sociétés anonymes coopératives d’intérêt collectif pour l’accession à la propriété) ont pour objet, selon le code de la construction et de l’habitation, de réaliser des opérations d’accession à la propriété destinées aux ménages dont les revenus sont inférieurs à des plafonds réglementaires.

Dans un souci de diversification, le Crédit Immobilier de France décide en 2019 d’une opération de titrisation adossée à ses prêts. Outre les plans sociaux, il externalise de plus en plus ses activités (back office, gestion des paies…).

Parallèlement, le CIF a passé un partenariat avec la société MCS, créée en 1986, leader de l’acquisition et de la gestion de créances bancaires en France. Cette dernière reprend en grande partie les activités du CIF et gère désormais 7 milliards d’euros de créances (dont le CIF conserve toutefois la propriété), selon le rapport du Sénat sur le Crédit immobilier de France. Ce partenariat permet également de préserver l’emploi des sites repris. Ainsi plus d’une centaine d’emplois sur les sites de Poitiers, Toulouse et Lille, ont été transférés au groupe MCS. Ce même rapport précise que le plan de résolution ordonnée du CIF, validé par la Commission européenne, doit se poursuivre jusqu’à l’horizon 2035.