Le prêt relais au CCF (ex-HSBC)

Il n'est pas toujours facile d'aligner la date d'achat d'un nouveau bien immobilier et la date de vente de son ancienne habitation. Pour vous accompagner dans cette nouvelle acquisition, les banques proposent des prêts relais. Il s'agit d’une sorte d’acompte sur l'achat d'un bien avant la vente de l'ancien bien. Le produit de la vente est destiné à rembourser le prêt relais.

Le CCF (ex-HSBC) propose ce type de prêt à ses clients. Pretto vous donne aujourd’hui toutes les clés pour comprendre le prêt relais, les conditions d’obtention et le taux d’intérêt appliqué à ce type de projet.

Vous êtes déjà propriétaire et souhaitez vendre votre bien pour acheter un nouveau logement ? Idéalement, il vous faudrait synchroniser l'achat de votre nouveau bien et la vente de votre ancien lieu de vie. En pratique, revendre une maison prend souvent plus de temps que prévu. Si vous avez trouvé votre bien idéal, le prêt relais vous offre la solution dont vous avez besoin pour ne pas retarder votre achat.

La procédure est simple. Vous souhaitez utiliser l’argent de la vente de votre propriété actuelle pour financer votre nouvel achat, et donc, votre nouveau bien. Cette somme étant momentanément indisponible, Le CCF vous avance une partie de la valeur du bien sous forme de prêt relais, déduction faite des éventuels crédits restants à rembourser sur cette résidence. Jusqu'à la clôture de cette vente, vous ne paierez que les intérêts et l'assurance emprunteur associés au prêt. Vous remboursez le capital emprunté une fois la vente de votre bien réalisée.

Le financement de la part du CCF est généralement autour de 70 % de la valeur nette du bien à vendre. Si la banque ne prête pas la valeur totale de l'ancien bien, c'est pour se protéger d'éventuelles fluctuations du prix de l'immobilier dans votre région ou d’une négociation de la part de l’acheteur. En effet, vous pourriez finir par vendre votre ancienne habitation moins chère que le prix annoncé. Grâce à cela, les banques contrôlent le risque en cas de défaut de paiement (les prix de vente sont inférieurs aux prix publiés) et les emprunteurs évitent les situations d'endettement élevé lorsque le prix de vente baisse.

Étant donné que le montant du prêt relais n’est jamais égal à 100 % du prix de vente, il est possible que vous manquiez de fonds pour votre nouvel achat. Ainsi, dans ce cas, un prêt relais additionné à un prêt amortissable peut être sollicité pour financer votre projet. Vous pouvez également utiliser votre propre épargne pour combler la différence.

Selon la nature du prêt, il existe différentes options de remboursement pour les prêts relais :

1. La franchise partielle : si vous choisissez ce mode de remboursement, vous ne paierez dans un premier temps, que les intérêts et l’assurance. Par la suite, vous rembourserez le capital une fois la vente terminée.
2. La franchise totale : dans ce cas, vous bénéficiez d'un délai de grâce pendant lequel vous ne payez que l’assurance emprunteur. Une fois votre propriété vendue, vous rembourserez le capital emprunté et les intérêts du prêt.

Le mode de remboursement choisi dépendra des caractéristiques de votre bien, de votre situation, ainsi que de vos ressources.

Contrairement aux prêts bancaires classiques, notamment lors de rachat de crédit immobilier, les prêts relais ne sont pas soumis à des pénalités de remboursement anticipé car l'objectif est de rembourser le prêt au plus vite en revendant son ancien lieu d’habitation.

Pour obtenir un prêt relais au CCF, voici les conditions nécessaires :

1. être propriétaire d'un bien à vendre et avoir l’intention d’acheter un bien neuf ;
2. avoir un profil correspondant aux exigences du CCF.

Les banques exigent les mêmes garanties que tout autre type de crédit immobilier lors de la souscription d'un prêt relais notamment :

• avoir des revenus stables et une situation professionnelle adéquate,
• avoir un apport personnel et/ou une épargne résiduelle,
• avoir taux d'endettement inférieur à 35 % ;
• souscrire à une assurance de prêt ;
• avoir des garanties bancaires : caution, hypothèque, nantissement, etc.

Dans le cadre du prêt relais, il est probable que le CCF, tout comme d’autres banques, vous demande une caution provenant d'un notaire, qui s'engage à transférer les fonds à l’établissement bancaire dès la vente de l'ancien bien.

Généralement, le prêt est d'environ 70 % de la valeur de la propriété à vendre, ce qui assurera une partie du financement de votre futur achat. Le coût d'un prêt relais comprend les frais bancaires usuels liés à sa souscription :

• Le taux d'intérêt : entre 1,50 et 4 % en fonction du profil ;
• L’assurance emprunteur (TAEA entre 0,40 et 1 %) ;
• La caution Crédit Logement, équivalente à environ 2 % du prix du futur bien.

Comme pour tout prêt, le taux d'intérêt d'un prêt relais dépend de la nature du projet et de la situation de l'emprunteur. Les prêts relais sont une activité non rentable pour les banques en raison de leur nature à court terme. Ainsi, leurs taux d'intérêt sont légèrement supérieurs à ceux des prêts amortissables traditionnels.

La banque CCF exige des emprunteurs qu'ils souscrivent à une assurance pendant toute la durée du prêt relais. Celle-ci doit couvrir les risques suivants : décès, incapacité et invalidité permanente totale et partielle.

Le CCF propose à l’emprunteur et à ses éventuels garants d’adhérer au contrat d’assurance groupe d’HSBC Assurances Vie, une entreprise régie par le Code des Assurances. À noter que la cession de HSBC Assurances Vie à la Matmut est prévue au second semestre 2025, sans impact immédiat sur les contrats en cours.

Si l’emprunteur ou ses éventuels garants ne souhaitent pas adhérer à l’assurance proposée par le CCF, il peut souscrire un autre contrat d’assurance auprès de l’assureur de son choix, à condition que ce contrat présente un niveau de garantie équivalent à celui exigé par la banque.

Pour conclure, le CCF vous propose, notamment grâce au prêt relais, de donner vie à votre projet immobilier, même sans avoir les fonds dans l’immédiateté. Chez Pretto, nous sommes aussi spécialisés dans les prêts relais adossé. Nous connaissons les banques qui acceptent ce type de dossier. Nous pouvons vous obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions pour votre prêt relais. Faites une simulation de prêt relais et faites-vous accompagner par Pretto pour votre prêt relais.