Comment obtenir un prêt à taux zéro au Crédit Mutuel ?
Simulez mon crédit immobilier avec PTZ au Crédit Mutuel.
- Le PTZ élargi en 2025 : quels changements ?
- Qu'est-ce que le PTZ ?
- Quels sont les critères d'éligibilité du PTZ au Crédit Mutuel ?
- Où peut-on bénéficier du PTZ au Crédit Mutuel ?
- Quels projets sont concernés par le PTZ ?
- Quel est le montant du PTZ au Crédit Mutuel en 2026 ?
- Comment est déterminé le montant du prêt à taux zéro ?
- Comment se déroule le remboursement du PTZ au Crédit Mutuel ?
- La simulation de l'éco-PTZ au Crédit Mutuel
- FAQ
Vous envisagez d'acheter votre résidence principale et vous cherchez un moyen de financer une partie de votre projet à moindre coût ? Le prêt à taux zéro (PTZ) peut être une solution avantageuse. Ce prêt aidé, proposé par plusieurs banques partenaires, dont le Crédit Mutuel, permet aux primo-accédants de financer une partie de leur achat sans payer d'intérêts.
Pour être éligible au PTZ au Crédit Mutuel en 2026, vous devez : ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale durant les 2 dernières années (sauf exceptions), respecter les plafonds de ressources selon votre zone et votre composition familiale, acheter un bien neuf ou ancien avec travaux représentant au moins 25 % du coût total et en faire votre résidence principale. Le PTZ peut financer jusqu'à 50 % du projet dans le neuf collectif, avec un montant pouvant atteindre 180 000 €.
Les infos clés
• Le PTZ est un prêt aidé sans intérêts destiné aux primo-accédants pour l'achat de leur résidence principale
• Accessible sur tout le territoire français depuis le 1er avril 2025, sans distinction de zone
• Peut financer jusqu'à 50 % du coût total du bien dans le neuf collectif (30 % pour les maisons individuelles neuves)
• Montant maximum : de 100 000 € à 360 000 € selon la zone et la composition du foyer
• Doit obligatoirement être couplé à un prêt immobilier classique
• Valable jusqu'au 31 décembre 2027
PTZ 2026 : des plafonds revalorisés ?
Le 27 octobre 2025, deux amendements visant à revaloriser les planchers et plafonds du prêt à taux zéro (PTZ) ont été adoptés par l'Assemblée nationale. L'objectif affiché : mieux tenir compte de la hausse des prix de l'immobilier et faciliter l'accession à la propriété, notamment pour les primo-accédants.
Concrètement, ces amendements prévoient :
une hausse du plafond du PTZ, de 156 000 € à 195 000 € ;
une revalorisation du plancher, de 79 000 € à 99 000 €.
Selon le député Lionel Causse (Ensemble pour la République), cette réforme vise à "relancer l'accession à la propriété et réduire la pression sur le marché locatif".
Attention toutefois : bien que prévue initialement pour une entrée en vigueur au 1er janvier 2026, cette mesure est actuellement suspendue, en raison de l'absence de vote définitif du budget. Elle pourrait être appliquée ultérieurement, sans calendrier confirmé à ce stade.
Le PTZ élargi en 2025 : quels changements ?
Depuis le 1ᵉʳ avril 2025, le prêt à taux zéro a évolué. L'objectif ? Le rendre plus accessible à un plus grand nombre de ménages en France.
Voici les principales nouveautés à retenir :
• Fin du zonage : le PTZ est désormais ouvert partout en France, sans distinction entre zones tendues ou détendues
• Les maisons individuelles neuves sont désormais éligibles, sous réserve de respecter certains critères de performance énergétique
• Plafonds de ressources revus, pour permettre à davantage de foyers d'y accéder
• Le PTZ peut désormais financer jusqu'à 50 % du coût total du projet, selon la zone, la taille du ménage et le type de bien (30 % pour les maisons individuelles neuves)
• Dans certains cas, cela peut représenter jusqu'à 180 000 € pour un achat dans le neuf
Ces nouvelles règles s'appliqueront jusqu'au 31 décembre 2027.
Qu'est-ce que le PTZ ?
Le prêt à taux zéro est un dispositif mis en place par l'État pour faciliter l'accession à la propriété. Il permet d'emprunter une partie du prix d'achat sans intérêts ni frais de dossier. Cependant, ce prêt ne peut pas financer l'intégralité du projet : il doit être complété par un prêt immobilier classique.
Le PTZ est réservé aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Certaines exceptions existent, notamment pour les personnes en situation de handicap ou ayant perdu leur logement à la suite d'une catastrophe naturelle.
Le Crédit Mutuel fait partie des banques conventionnées proposant le PTZ à ses clients.
Quels sont les critères d'éligibilité du PTZ au Crédit Mutuel ?
• Primo-accédant : vous n'avez pas été propriétaire de votre résidence principale durant les 2 années précédant l'offre de prêt
• Résidence principale : vous devez occuper le logement en tant que résidence principale (au moins 8 mois par an) dans les 6 ans suivant le déblocage du PTZ
• Plafonds de ressources : votre revenu fiscal de référence (figurant sur votre avis d'imposition de l'année N-2) ne doit pas dépasser un certain plafond qui varie selon le nombre d'occupants dans le logement et la zone géographique
• Bien éligible : logement neuf, ancien avec travaux (≥ 25 % du coût total), logement social sous conditions, ou accession progressive via location-accession
• Prêt complémentaire obligatoire : vous devez contracter un autre prêt en complément de votre PTZ car ce dispositif ne peut pas financer l'intégralité du projet
Bon à savoir
Le PTZ n'est pas réservé uniquement aux primo-accédants ! En effet, d'autres profils peuvent également en bénéficier, sans avoir à répondre à cette condition.
Voici qui est concerné :
• les titulaires d'une carte d'invalidité ou d'une carte mobilité inclusion (CMI) portant la mention « invalidité »
• les bénéficiaires d'une allocation adulte handicapé ou d'une allocation d'éducation pour un enfant handicapé
• les victimes d'une catastrophe ayant rendu leur résidence principale définitivement inhabitable
Où peut-on bénéficier du PTZ au Crédit Mutuel ?
Vous pouvez bénéficier du PTZ quelle que soit la localisation de votre bien sur le territoire français, et ce, depuis l'adoption de la loi de finances 2025.
Grâce à la réforme 2025, certaines communes rurales et périurbaines deviennent éligibles pour la première fois, ce qui ouvre de nouvelles opportunités pour les acheteurs.
Quels projets sont concernés par le PTZ ?
Le PTZ ne concerne pas tous les projets immobiliers. Seuls certains types de biens peuvent prétendre au PTZ :
• Logements neufs : en construction, en VEFA (Vente en l'État Futur d'Achèvement) ou déjà construits, individuels ou collectifs
• Logements anciens avec travaux de rénovation : à condition que les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l'opération et permettent une amélioration de la performance énergétique du bien
• Le rachat d'un logement social, sous conditions, pour les locataires souhaitant devenir propriétaires
• L'accession progressive via la location-accession, qui permet d'acheter un bien après une période de location
De plus, l'achat doit concerner une résidence principale, c'est-à-dire un logement occupé plus de 8 mois par an.
Bon à savoir
• Un bien neuf est un bien qui n'a jamais été occupé
• Un bien ancien est un logement dont la construction est achevée depuis au moins 5 ans
À l'origine, le dispositif du prêt à taux zéro devait prendre fin le 31 décembre 2023. Il a été prolongé jusqu'à la fin de l'année 2027.
Quel est le montant du PTZ au Crédit Mutuel en 2026 ?
Pour profiter du PTZ, il faut respecter les conditions de revenus fixées par l'État. Ces plafonds varient selon le nombre de personnes qui occuperont le logement.
Il est important de savoir que les ressources prises en compte sont le revenu fiscal de référence de l'année N-2 des personnes vivant dans le logement.
| Nombre d'occupants | Zone A bis et A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| A partir de 5 | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Attention
Obtenir un PTZ auprès d'une banque ne garantit pas que c'est la meilleure offre pour vous. Chez Pretto, nous faisons bien plus : nous soumettons votre dossier à l'ensemble de nos partenaires bancaires offrant le PTZ et nous nous engageons à décrocher l'emprunt le plus adapté à vos besoins.
Comment est déterminé le montant du prêt à taux zéro ?
Le montant du PTZ correspond à une partie du coût total de l'achat dans la limite d'un plafond, auquel s'applique une quotité. Le PTZ finance une partie du projet sous forme d'une quotité, qui peut atteindre jusqu'à 50 % du coût total dans certaines zones.
Les quotités applicables sont les suivantes :
| Tranche | Quotité |
|---|---|
| 1 | 50% |
| 2 | 40% |
| 3 | 40% |
| 4 | 20% |
À noter que pour les maisons individuelles neuves, les quotités sont différentes :
| Tranche | Quotité |
|---|---|
| 1 | 30% |
| 2 | 20% |
| 3 | 20% |
| 4 | 10% |
Cette quotité est fixée selon la tranche de ressources à laquelle vous appartenez (calculée en fonction du montant de vos ressources, divisé par un coefficient familial) :
| Tranche | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ≤ 25000€ | ≤ 21500€ | ≤ 18000€ | ≤ 15000€ |
| 2 | ≤31000€ | ≤ 26000€ | ≤ 22500€ | ≤ 19500€ |
| 3 | ≤ 37000€ | ≤ 34500€ | ≤ 27000€ | ≤ 24000€ |
| 4 | ≤ 49000€ | ≤ 34500€ | ≤ 31500€ | ≤ 28500€ |
Cas client
Prenons l'exemple d'une jeune couple de primo-accédants souhaitant acheter un appartement à Montreuil, en Seine-Saint-Denis (93). Avec leurs 65 000 € de revenus nets annuels avant impôts et leurs 35 000 € d'apport, ils peuvent viser un bien à 280 000 € dans l'ancien. Auxquels il faut ajouter 26 000 € de frais (notaire, banque, courtier). Montant total emprunté = 271 000 €. Taux obtenu : 3,45 % sur 25 ans. Mensualité : 1 345 €. Et dans le neuf, alors ?
Prêt à taux zéro oblige, leur capacité d'emprunt prend un sérieux coup de boost : 340 000 €, soit 60 000 € de plus (ou 10 m², si on tient compte des prix moyens dans la commune). Ils bénéficient de 105 000 € de PTZ et de 30 000 € de prêt Action Logement, soit 135 000 € de prêt bonifié (soit près de 50 % du crédit).
Les frais de notaire étant réduits dans le neuf, ils n'ont à y ajouter "que" 15 000 €. Montant total emprunté = 320 000 €.
Dans le neuf, leur mensualité s'élève toujours à 1 345 € mais leur taux moyen (combinant leurs différentes lignes de prêt) tombe à 1,95 %. Et l'impact sur le coût total du crédit est énorme. Comptez 132 000 € dans l'ancien, contre 83 000 €, soit 49 000 euros de moins sur la facture.
Comment se déroule le remboursement du PTZ au Crédit Mutuel ?
La plupart du temps, la durée de remboursement du PTZ est calculée selon la durée du prêt principal pour simplifier vos remboursements. En revanche, le calcul de votre taux d'endettement va prendre en compte ces deux mensualités, qui ne peuvent représenter plus de 35 % de vos revenus.
La simulation de l'éco-PTZ au Crédit Mutuel
Au-delà du PTZ pour l'achat immobilier, le Crédit Mutuel propose également l'éco-PTZ, un prêt à taux zéro dédié exclusivement aux travaux de rénovation énergétique. Voici ce qu'il faut savoir pour en bénéficier.
Le Crédit Mutuel propose-t-il l'éco-PTZ ?
Oui, le Crédit Mutuel propose à la fois le PTZ classique pour l'achat immobilier et l'éco-PTZ pour la rénovation énergétique.
Vous souhaitez financer des travaux de rénovation énergétique dans votre logement sans payer d'intérêts ? L'éco-PTZ, proposé par le Crédit Mutuel, permet d'emprunter jusqu'à 50 000 € pour améliorer la performance énergétique d'un bien. Ce prêt est sans intérêts et peut être cumulé avec MaPrimeRénov' et d'autres aides.
Quels sont les montants maximum de l'éco-PTZ ?
Le montant de l'éco-PTZ dépend du type de travaux réalisés. Voici les plafonds appliqués en 2025 :
• Jusqu'à 7 000 € pour le remplacement des fenêtres
• Jusqu'à 15 000 € pour un seul type de travaux d'amélioration énergétique (hors fenêtres)
• Jusqu'à 25 000 € pour un lot de deux travaux
• Jusqu'à 50 000 € pour une rénovation énergétique globale améliorant la performance du logement
Ce prêt est remboursable sur 10 à 20 ans, selon le montant emprunté et les capacités de remboursement de l'emprunteur.
Quels sont les critères d'éligibilité de l'éco-PTZ au Crédit Mutuel ?
• Être propriétaire occupant ou bailleur, sans condition de ressources
• Avoir un logement construit depuis plus de 2 ans au moment du début des travaux
• Faire réaliser les travaux par un artisan RGE (Reconnu Garant de l'Environnement), une certification obligatoire pour garantir la qualité et l'efficacité des rénovations
• Réaliser des travaux éligibles, comme l'isolation thermique, le changement du système de chauffage, l'installation d'un système utilisant des énergies renouvelables ou la mise aux normes d'un assainissement individuel
• Ne pas avoir commencé les travaux avant la demande de prêt, sauf si le devis date de moins de trois mois
Pour aller plus loinL'éco-PTZ en 7 questionsNous prenons les choses en main en soumettant votre dossier à nos partenaires bancaires pour vous dénicher la meilleure offre d'emprunt possible. Et si le PTZ ne vous est pas accessible, nous avons des solutions alternatives sur mesure pour vous aider à obtenir votre crédit immobilier.
FAQ
Quelles sont les conditions pour obtenir un PTZ ?
Le PTZ s'adresse aux personnes n'ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 dernières années (aussi appelés primo-accédants) pour l'acquisition de leur résidence principale. Il est conditionné à des plafonds de ressources selon les zones.
Comment savoir si je suis éligible au PTZ ?
Pour souscrire un PTZ, vos revenus doivent être inférieurs à un certain plafond de ressources, lequel varie en fonction de la zone où se trouve votre logement et du nombre de personnes composant votre foyer. On tient compte du revenu fiscal de référence de l'année N-2.
Quelle banque propose le prêt à taux zéro ?
Toutes les banques conventionnées par l'État proposent le PTZ. Sachez en outre que le PTZ ne peut pas couvrir la totalité du coût de l'acquisition, il doit forcément être adossé à un autre prêt.
Peut-on cumuler le PTZ avec un prêt Action Logement ou un PAS ?
Oui, le PTZ est cumulable avec d'autres prêts aidés comme le prêt Action Logement (anciennement 1 % Logement) ou le Prêt d'Accession Sociale (PAS). Cette combinaison permet de maximiser votre capacité d'emprunt et de réduire significativement le coût total de votre crédit immobilier.
Que se passe-t-il si je vends mon bien avant la fin du remboursement du PTZ ?
En cas de vente anticipée de votre résidence principale, vous devez en principe rembourser immédiatement le capital restant dû du PTZ. Toutefois, des exceptions existent en cas de mobilité professionnelle, divorce, invalidité ou décès. Renseignez-vous auprès de votre banque sur les conditions de remboursement anticipé.
Combien de temps faut-il pour obtenir l'accord de PTZ au Crédit Mutuel ?
Le délai d'obtention d'un accord de PTZ varie généralement entre 2 et 6 semaines, en fonction de la complexité de votre dossier et de la période de l'année. Pour accélérer le processus, assurez-vous de fournir l'ensemble des justificatifs demandés dès le départ : avis d'imposition, bulletins de salaire, compromis de vente, devis des travaux le cas échéant.
À retenir
• Le PTZ concerne le premier achat de résidence principale (sauf exceptions handicap/catastrophe). C'est un coup de pouce non négligeable pour les primo-accédants.
• Votre accès au PTZ dépend de critères de revenus fixés par l'État.
• Les ménages les plus modestes peuvent bénéficier d'un coup de pouce encore plus conséquent, jusqu'à 50 % du montant total du bien dans le neuf collectif.
• Le PTZ offre une flexibilité de remboursement adaptée à vos ressources. Profitez d'un délai de remboursement pour mieux organiser vos finances.
Diplômée de l’ESJ Paris et journaliste depuis 15 ans, Catherine Brezeky met son expertise au service de la pédagogie. Au sein de Pretto, elle pilote les relations presse et l’équipe éditoriale, avec une mission : rendre le crédit immobilier compréhensible et concret pour tous.
