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Le prêt progressif : l'emprunt qui suit vos revenus
Écrit par édité par relu par
Publié le 4 juillet 2019, mis à jour le 5 juillet 2026 - 5 min de lecture
Le prêt progressif est un crédit immobilier dont les mensualités augmentent par paliers (tous les 5 ans par exemple), en anticipant une hausse prévisible de vos revenus. Il permet d’emprunter davantage, de rembourser plus vite et de payer moins d’intérêts, mais reste réservé à certains profils (fonctionnaires, jeunes cadres) et fait perdre l’option de modularité.
Chez Pretto, nous avons créé un simulateur de prêt immobilier qui vous permet facilement d'évaluer votre capacité de financement. Et nos experts crédit sont là pour vous guider dans vos démarches si vous souhaitez bénéficier de ce type de prêt.
Restez avec nous, nous allons tout vous expliquer !
Le prêt progressif : définition
Le prêt progressif ou prêt à échéance progressive, est, comme son nom l’indique, un prêt dont les mensualités vont augmenter au fil des années. Certaines professions garantissent en effet une augmentation prévisible de vos revenus. Certaines banques le prennent en compte et vous proposent des conditions adaptées sous certains pré-requis.
Le prêt progressif permet de prévoir une prochaine augmentation de votre capacité de remboursement au fil du temps. Cela vous permet donc :
- d’emprunter un montant plus important
- de le rembourser plus vite
- de payer moins d’intérêts
Attirant, n’est-ce pas ?
Et la cerise sur le gâteau :
votre taux d’endettement est calculé à partir de vos mensualités de la première année. Le taux d'endettement maximum est de 35 %. Vous en doutez ?
Supposons un prêt d’un montant de 225 000 euros, avec un taux d’intérêt de 4,52 % sur 25 ans.
Si vous optez pour le prêt classique, vous aurez une mensualité de 1 253 € par mois pendant 300 mois. Dans cette situation, vos intérêts vous coûtent 150 900 €.
Une autre possibilité serait de faire un prêt progressif à intervalle de 5 ans. Pourquoi 5 ans? Pour laisser le temps à votre situation professionnelle de changer.
Autrement dit, vos mensualités augmenteront d’un certain pourcentage tous les 5 ans : dans l’exemple nous choisirons 10 %.
Eh bien dans ce cas là, vous aurez une mensualité qui débute à 1 253 € et qui augmentera tous les 5 ans.
Prêt progressif | Prêt classique | |||
|---|---|---|---|---|
Mensualité | Total des Intérêts sur la période | Mensualité | Total des Intérêts sur la période | |
Années 1 à 5 | 1 253 | 47 937 | 1 253 | 47 937 |
Années 6 à 10 | 1 360 | 40 277 | 1 253 | 41 041 |
Années 11 à 15 | 1 480 | 28 960 | 1 253,82 | 32 400 |
Années 16 à 20 | 1 560 | 13 242 | 1 253 | 21 572 |
Année 21 | 1 386 | 400 | 1 253 | 2 785 |
Années 22 à 25 | 0 | 0 | 1 253 | 8 004 |
Nous voyons bien que le prêt progressif se termine en 21 ans au lieu de 25 pour le prêt classique soit un gain de temps de 15,67 %. Et mieux encore, si le montant total des intérêts payés est de 150 934 € pour le prêt classique, avec le prêt progressif, vous économisez 13,3 % sur le montant total des intérêts payés !
A présent vous devez penser : “Puisque le prêt progressif est si séduisant, pourquoi n’est-il pas toujours proposé au client ?”
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Qui peut bénéficier d’un prêt progressif ?
Le prêt progressif est un prêt qui ne s’adresse pas à tout le monde. En effet, parce que ce prêt anticipe vos revenus futurs, il est indispensable que la banque puisse estimer clairement la manière dont va évoluer votre salaire.
Autrement dit, la banque doit pouvoir dire qu’il y a une forte probabilité que votre revenu augmente dans une certaine proportion, proportion qu’elle doit aussi évaluer.
En réalité le prêt progressif est risqué pour elle car si ses anticipations ne se réalisent pas, vous risquez de vous retrouver avec des charges croissantes, et donc un taux d’endettement croissant. Le risque final étant que vous ne puissiez plus payer vos mensualités.
Par conséquent, il existe des cas précis où la banque peut être plus confiante quant à l’avenir :
C’est le cas idéal. La banque peut évaluer l’augmentation de votre salaire grâce aux grilles de la fonction publique.
En fait, lorsque vous êtes jeune et déjà cadre, la probabilité que votre salaire augmente au fil du temps peut être très significative. Par conséquent, votre banque pourrait vous accorder un prêt progressif.
Mais si vous ne correspondez à aucune de ces situations, cela ne veut pas dire que le prêt progressif vous est fermé. Chaque profil est unique : on doit étudier votre projet, ainsi que votre situation personnelle et professionnelle, avant de dire si oui ou non vous pouvez y prétendre.
Quels sont les inconvénients du prêt progressif ?
Tout d’abord, il va sans dire que si l’anticipation d’augmentation de vos revenus ne se réalise pas pour une raison quelconque, cela peut vous laisser dans une situation délicate.
D’autre part, si vous dites oui au prêt progressif, cela veut dire que vous renoncez implicitement à la modularité. Il s’agit d’une option qui vous permet de négocier aussi bien à la hausse qu’à la baisse vos mensualités en fonction de votre situation personnelle.
Si avec la modularité vous avez un certain contrôle sur vos mensualités, ce n’est plus le cas avec le prêt progressif où vos mensualités sont vouées à augmenter. Par conséquent en cas de coup dur ou de changement de situation (changement professionnel ou naissance, par exemple), qui entraîne une baisse de votre capacité de remboursement ou une hausse de vos charges, vous n’aurez plus la possibilité de négocier à la baisse vos mensualités.
Si vous êtes intéressé(e) par le prêt progressif, vous devez donc arbitrer entre les inconvénients liés à la perte de l’option de modularité et les avantages liés au prêt à mensualités progressives. Néanmoins ce sera la banque qui choisira si oui ou non elle peut vous l'accorder.
Questions fréquentes
Le prêt progressif s’adresse en priorité aux profils dont la banque peut anticiper une hausse de revenus : les fonctionnaires, car leur évolution salariale suit des grilles de la fonction publique, et les jeunes cadres, dont la probabilité d’augmentation de salaire est jugée significative. En dehors de ces cas, chaque dossier est étudié individuellement selon le projet et la situation professionnelle de l’emprunteur.
Si la hausse de revenus anticipée ne se réalise pas, l’emprunteur peut se retrouver en difficulté avec des mensualités croissantes. Par ailleurs, opter pour un prêt progressif signifie renoncer à la modularité, c’est-à-dire à la possibilité de négocier à la hausse ou à la baisse ses mensualités en cas de changement de situation (perte d’emploi, naissance, etc.).
Le taux d’endettement, plafonné à 35 %, est calculé à partir des mensualités de la première année du prêt, et non des mensualités futures plus élevées. Cela permet, à revenus égaux, d’emprunter un montant plus important qu’avec un prêt classique.
Oui. Sur l’exemple d’un emprunt de 225 000 € à 4,52 % sur 25 ans, un prêt progressif à paliers de 5 ans (mensualités augmentant de 10 % à chaque palier) se termine en 21 ans au lieu de 25, avec environ 13,3 % d’intérêts payés en moins qu’un prêt classique à mensualité constante.
Non. Choisir un prêt progressif implique de renoncer à l’option de modularité, qui permet habituellement d’ajuster ses mensualités à la hausse ou à la baisse selon l’évolution de sa situation personnelle. Avec un prêt progressif, les mensualités sont fixées à l’avance et vouées à augmenter, sans possibilité de les revoir à la baisse en cas de coup dur.
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Publié le 4 juillet 2019, mis à jour le 5 juillet 2026 - 5 min de lecture
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