IPPD : le Privilège de Prêteurs de Deniers, garantie pour votre prêt immobilier
1. La garantie en cas de non-remboursement
A la souscription d’un prêt immobilier, le banquier vous demande de souscrire à une assurance emprunteur ainsi qu’à une garantie. En cas d’impossibilité de rembourser votre prêt, l’assurance et la garantie serviront à rembourser le capital restant dû. Il existe deux types de garanties :
- Les garanties personnelles : sont des organismes de cautionnement : CASDEN, Crédit Logement ...
- Les garanties réelles comme l’hypothèque ou inscription de privilège de prêteur de deniers
La garantie a un prix. Selon la garantie que vous souhaitez prendre vous allez devoir la payer tout au long de votre prêt. Il faut donc bien prendre en compte le coût.
L’IPPD prend fin automatiquement 2 ans après la dernière échéance payée.
2. L’IPPD un privilège pour la banque
L’IPPD (Inscription en Privilège de Prêteur de Deniers) est une garantie réelle, qui donne un privilège à la Banque qui prête l’argent pour le financement. Pour faire simple, si vous ne payez pas votre crédit immobilier, la Banque sera en mesure de saisir votre habitation pour procéder à sa vente dans l’objectif de rembourser le capital restant dû.
Cette garantie n’est pas valable pour toutes les types de prêts immobiliers et de projets. Il est primordial que l’IPPD soit sur un bien existant :
- Un terrain
- Un bien ancien (maison ou appartement)
En cas d’achat sur plan, la construction d’une maison, une vente en Etat Futur d’Achèvement ou de travaux, l’IPPD ne pourra être prise comme garantie. Si vous souhaitez faire construire votre maison et avez un prêt immobilier sur l’achat du terrain ainsi que la construction, l’IPPD pourra couvrir l’achat du terrain. En revanche, elle ne couvrira pas les travaux de construction de la maison.
3. Le coût d’une IPPD
Il faut savoir que plus le montant emprunté est élevé, plus le taux de frais de cette garantie sera faible. À la mise en place de la garantie, son coût sera compris entre 0.5 % et 1 % du financement.
Le coût de L’IPPD est plus faible que l’hypothèque, car vous êtes dispensé de taxe de publicité foncière (0,71498 %).
Pour mieux comprendre le coût total d’une IPPD et comparer avec les autres types de garanties prenons l’exemple d’un crédit immobilier de 200 000 € sur 20 ans. Le prêt immobilier est remboursé par anticipation au bout de 10 ans :
| Privilège de prêteur de deniers | Hypothèque | Caution crédit logement (Barême classique) | |
|---|---|---|---|
| Coût initial | ~ 1 600 € | ~ 3 000 € | 2 350 € |
| Remboursement en fin de prêt | 1 347 € | ||
| Frais additionnels de levée de garantie anticipée | ~ 700 € | ~ 700 € | - |
| Coût total | ~ 2 300 € | ~ 3 700 € | 1 003 € |
En règle générale, l’inscription de privilège de prêteur de deniers est souvent moins coûteuse qu’une hypothèque.
- L’IPPD n’est possible que sur des biens existants
- Il faut effectuer une mainlevée si vous souhaitez vendre votre bien et que le prêt court toujours
- L’IPPD est moins chère que l’hypothèque
