Quelle caution de prêt immobilier choisir pour son prêt quand on est fonctionnaire ?
De plus, certains organismes de caution spécialisés pour les agents de la fonction publique proposent des tarifs très intéressants. Nous allons vous présenter les différents organismes et leurs avantages.
1. La caution de prêt immobilier
- Les garanties réelles prises sur le bien immobilier
- Les garanties personnelles sont l’évaluation de votre solvabilité et sont délivrées par des organismes de caution comme le Crédit Logement.
Vous pouvez utiliser les garanties dans différents types de projet immobilier. Nous avons récapitulé dans le tableau ci-dessous les différents cas.
Garanties réelles | Garanties personnelles | ||||
---|---|---|---|---|---|
IPPD | Hypothèque | Nantissement | Caution | ||
Prêt initial | Ancien hors travaux ou bien neuf achevé | Toujours possible | - | Seulement pour prêts in fine, le plus souvent doublé d’une caution, IPPD ou hypothèque | Oui sauf pour prêt PAS, sous condition d’acceptation |
Construction de maison individuelle – Terrain | |||||
Construction maison individuelle – Maison | Impossible | Toujours possible | |||
Travaux sur bien ancien | |||||
VEFA | Impossible Sauf si achat en cours de construction (IPPD applicable à la partie déjà construite) | ||||
Autres prêts | Rachat de prêt | Impossible | |||
Prêt relai |
Les salariés de la fonction publique peuvent bénéficier d’avantages sur la garantie. En effet, il existe des organismes dédiés.
2. Les cautions de prêt immobilier pour fonctionnaires
Si vous choisissez une caution personnelle, vous devez nécessairement passer par un organisme. Comme expliqué plus haut, l’organisme prendra le relais en cas d’impayé. Certains fonds mutualistes proposent des conditions très avantageuses pour les fonctionnaires.
Les fonctionnaires, pas les seuls privilégiés
Un organisme de caution mutuelle fonctionnaire fonctionne à peu de choses près comme un organisme de caution classique. Cependant, ils ne s’adressent qu’à certaines professions :
- Les fonctionnaires de l’éducation nationale
- Les policiers et Gendarmes
- Les employés hospitaliers
- Les agents de la SNCF
- Les employés de la Poste
Ce type d’organisme fonctionne, généralement, sur un mode mutualiste. L’organisme dispose d’un fond mutuel auquel vous adhérez, c’est-à-dire, les risques sont mutualisés. En cas d’impayé, le fond permettra de rembourser votre crédit immobilier. La garantie est utilisée lorsque l’assurance emprunteur ne couvre plus les impayés.
Parce que le risque est mutualisé, les organismes peuvent vous proposer des cotisations faibles voire inexistantes.
Les conditions d’accès à l’organisme de caution fonctionnaire
Avant de vous renseigner sur les différents organismes de caution pour fonctionnaire, il faut que vous sachiez dans quelle banque vous allez emprunter. En effet, toutes les banques n’ont pas d’accord avec tous les organismes de caution mutuelle.
3. D’autres avantages pour les fonctionnaires
Un coût du crédit encore plus bas
Un organisme de caution mutuelle propose plusieurs avantages non-négligeables et peut vous faire diminuer significativement le coût total de votre prêt immobilier. Tout d’abord, certains organismes proposent aux « bons clients » de reverser les cotisations payées en fin de garantie si vous n’avez pas rencontré d’incidents de paiements.
Il y a d’autres avantages, les formalités administratives et juridiques de mise en place de la garantie sont plus souples. Vous n’avez pas besoin de formaliser la garantie auprès d’un notaire. L’emprunteur économise donc sur le coût total du crédit grâce aux procédures simplifiées. Par ailleurs, la mise aux enchères du bien immobilier, en cas de défaillance, est le dernier recours. Il est donc rare que votre bien soit vendu en cas de non-paiement des mensualités.
Vous ne payerez pas de pénalités de mainlevée en cas de remboursement anticipé avec une garantie fonctionnaire.
Les organismes de caution mutuelle fonctionnaire
Il existe différents organismes de caution mutuelle pour les fonctionnaires. Cependant vous ne pouvez pas choisir celui que vous voulez. En effet, toutes les banques ne travaillent pas nécessairement avec les sociétés de caution mutuelle. De plus, certaines banques travaillent exclusivement avec certains organismes.
La société la plus connue est la CASDEN. Cette banque coopérative de la fonction publique propose de souscrire à une garantie sans frais. Cet organisme dédié aux enseignants s’est ouvert à tous les professionnels de la fonction publique depuis 2015.
- Le Crédit social des fonctionnaires
- La MFP services (la Société Générale travaille avec la MFP)
- La mutuelle générale de l’Education nationale
- La garantie est une assurance pour la banque en cas de non remboursement
- Il existe des organismes de caution pour les fonctionnaires
- Chaque banque a un partenariat avec un ou plusieurs organismes de caution fonctionnaire
- Vous pouvez bénéficier de taux et de conditions privilégiés