Comment le taux immobilier est-il déterminé par la banque ?

Le taux directeur de la Banque Centrale Européenne (BCE) est l’un des éléments qui permet aux banques de déterminer leur propre taux immobilier. La Banque Centrale Européenne joue un rôle de superviseur auprès des banques des pays membres de la zone euro. Elle décide le niveau du taux directeur qui détermine celui des taux d’intérêt.

Par conséquent, si la BCE baisse son taux directeur, cela va nécessairement entraîner une baisse des taux immobiliers qui va servir à relancer la demande de crédit dans la zone euro. En fonction des variations du marché, les taux immobiliers appliqués par AXA seront plus ou moins avantageux.

Le coût de fonctionnement de la banque va également participer à l’établissement des taux immobiliers proposés aux clients. Ce coût de fonctionnement va dépendre des fluctuations du marché et des obligations de la banque pour assurer sa pérennité.

Le coût de fonctionnement de la banque englobe la gestion des dépôts du public, la collecte de l’épargne, la gestion des moyens de paiement et toutes les démarches administratives inhérentes aux prêts immobiliers accordés.

Ces nombreux coûts de fonctionnement vont déterminer – en partie – le taux immobilier de la banque puisque celui-ci sert également de « rémunération » pour la banque. La banque va également appliquer des frais bancaires à ses clients pour amortir ses coûts de fonctionnement.

Si la conjoncture économique et les coûts de fonctionnement de la banque vont aider AXA à déterminer le taux immobilier appliqué à votre projet immobilier, votre profil emprunteur est l’un des éléments les plus importants pour estimer le taux immobilier auquel vous pouvez prétendre.

Par conséquent, il est très important de comparer toutes les offres proposées par les banques avant de signer une offre de prêt. Si le taux immobilier est important lorsque vous choisissez un prêt immobilier, ce n’est pas le seul critère à prendre en compte. En effet, un taux plus élevé ne signifie pas forcément que l’offre n’est pas intéressante. Parfois, il arrive qu’une offre avec un taux plus faible comprenne des conditions moins avantageuses pour vous.

S’il est conseillé de comparer toutes les offres proposées par les banques, ce travail d’analyse est chronophage. Dans ce cas, vous pouvez solliciter l’aide d’un expert de Pretto qui va soumettre votre dossier auprès des banques et négocier un prêt immobilier compétitif selon votre profil emprunteur. Vous pouvez également utiliser notre simulateur en ligne qui va estimer rapidement le taux immobilier auquel vous pouvez prétendre !

La zone géographique où vous contractez votre prêt immobilier est susceptible de faire varier le taux immobilier appliqué à votre projet. En effet, une banque en région parisienne n’aura pas forcément les mêmes objectifs qu’une banque albigeoise, par exemple. C’est pour cette raison que les critères d’acceptation des banques ne sont pas les mêmes d’une région à l’autre. En effet, chaque banque est conditionnée par ses objectifs, qu’ils soient financiers ou autres.

Le profil de la banque est également susceptible de faire la différence : une banque régionale est souvent plus flexible qu’une banque nationale puisqu’elle dispose d’une marge de manœuvre plus importante. Elle pourra se permettre des écarts de taux significatifs en fixant sa propre grille, ce qui peut être plus avantageux pour le client.

AXA Banque, étant une banque en ligne, propose des offres très intéressantes et adaptées à une clientèle plutôt aisée. Même si elle propose des offres de prêt intéressantes, il faut tout de même prendre le temps de comparer les offres. Vous pouvez utiliser notre simulateur en ligne pour comparer instantanément les différentes offres du marché pour découvrir le meilleur taux que vous pouvez obtenir.

Les banques nationales fixent une grille de taux pour l’ensemble du territoire. Néanmoins, dans les faits, certaines banques peuvent proposer des taux plus intéressants dans certaines régions afin de faire face à la concurrence locale.

AXA finance tous les projets immobiliers comme l’achat de votre résidence principale, l’acquisition d’une résidence secondaire, un projet de construction ou un investissement locatif. Néanmoins, selon votre projet immobilier et votre profil d’emprunteur, AXA ne propose pas nécessairement les mêmes taux immobiliers pour financer vos projets. Cette information doit vous aider à adapter votre demande de prêt en fonction de votre projet immobilier afin de construire un argumentaire solide.

AXA va étudier la faisabilité de votre projet immobilier et sa cohérence. Le taux qui vous sera proposé en dépendra. En fonction de son analyse, la banque va adapter ses conditions de prêt.

Le prêt-relais est un prêt immobilier accordé sur une courte durée, entre 12 et 24 mois, potentiellement renouvelable. L’emprunteur doit payer les intérêts et l’assurance emprunteur chaque mois. À l’échéance du prêt immobilier, l’emprunteur doit payer l’intégralité du capital emprunté. Tant que le premier logement n'est pas vendu, l'emprunteur rembourse uniquement les intérêts de la somme empruntée. La majorité du temps, cette échéance coïncide avec la vente du premier bien immobilier, permettant de solder le prêt-relais. Si la vente immobilière intervient avant l’échéance du prêt immobilier, l’emprunteur a le droit de solder totalement son crédit immobilier sans payer d’indemnités de remboursement anticipé.

Aujourd’hui, de nombreuses banques offrent la possibilité de contracter un prêt-relais pour financer son achat-revente. En fonction de votre projet immobilier, le prêt-relais apparaît comme une solution privilégiée.

Si vous souhaitez contracter un prêt-relais pour financer votre deuxième logement, AXA propose un prêt-relais jusqu’à 70 % de la valeur nette du bien en vente. De plus, le capital emprunté et les intérêts sont remboursés uniquement à la vente du bien immobilier objet du prêt-relais. Pendant le prêt-relais, vous ne payez que l’assurance emprunteur.

Le prêt in fine est une solution de financement réservée aux ménages fortement imposés qui souhaitent réaliser un investissement locatif. À l’inverse d’un prêt amortissable, dédié à l’achat d’une résidence principale, le prêt in fine est totalement adapté à l’achat d’un parc immobilier réservé à l’investissement locatif. Sa structure particulière doit nécessairement être compensée par les avantages fiscaux de l’investissement locatif.

Si vous souhaitez contracter un prêt in fine, vous rembourserez uniquement les intérêts de l’emprunt. Le remboursement du capital emprunté est dû uniquement à l’échéance du prêt immobilier. Néanmoins, les conditions d'octroi d’un prêt in fine sont plus strictes qu’un prêt amortissable : vous devez présenter un apport assez important – au moins 30% du capital emprunté – et être capable de nantir le produit d’épargne assorti au prêt, c’est-à-dire de faire des versements réguliers dont le montant final couvrira la totalité du capital emprunté.

AXA ne propose pas de prêt in fine. Si vous souhaitez obtenir un financement pour réaliser un investissement locatif, vous devez nécessairement solliciter les services d’une autre banque.

AXA propose plusieurs prêts aidés. Il s’agit de prêts immobiliers réglementés par l’État permettant d’emprunter à des conditions plus avantageuses, mais tous les emprunteurs ne peuvent pas forcément y accéder. La plupart du temps, ces prêts aidés sont réservés aux ménages les plus modestes afin qu’ils puissent accéder à la propriété plus facilement. Il est nécessaire de se renseigner pour savoir si vous pouvez avoir accès à ces solutions.

• Le prêt à taux zéro (PTZ+) est réservé aux primo-accédants souhaitant acquérir leur première résidence principale. Il est accordé sous conditions de ressources selon la localisation et le nombre d’occupants du logement.
• Le prêt conventionné peut vous aider à financer le coût de la construction, l’achat d’un logement neuf ou ancien ou certains travaux de rénovation.
• Le prêt d’accession sociale (PAS) est un prêt conventionné réservé aux ménages les plus modestes.
• Le prêt épargne logement (PEL) est un prêt à taux fixe garanti. Vous pouvez le souscrire si vous avez épargné plusieurs années sur un plan d’épargne logement ou un compte épargne logement. En fonction du taux immobilier en vigueur au sein du marché, le prêt épargne logement peut être avantageux.

Le rachat de prêt consiste à restructurer vos nombreux emprunts (prêts immobiliers, prêts à la consommation, crédits professionnels, etc.) afin d’obtenir une seule mensualité regroupant toutes vos mensualités. Cet unique prêt doit proposer un taux moins élevé, mais sur une durée plus importante, en fonction de vos revenus.

Le rachat de prêt est une solution financière pour répondre à une situation d'endettement excessif. Le rachat de prêt doit permettre de diminuer le montant global de vos mensualités, mais en augmentant la durée de remboursement. L'emprunteur échange des dettes à court terme contre une dette plus importante à long terme.

Les caractéristiques de votre projet immobilier ne sont pas les seuls éléments faisant varier le taux immobilier de votre futur prêt immobilier. Les caractéristiques de votre profil emprunteur comme votre niveau de revenus, votre apport personnel et votre situation socio-professionnelle sont également très importants pour permettre à AXA d’estimer votre taux immobilier.

Évidemment, la situation professionnelle du futur emprunteur représente l’un des éléments les plus cruciaux pour permettre à AXA de calculer votre taux immobilier. En effet, si vous êtes au chômage, la banque n’acceptera pas de financer votre projet immobilier puisque votre situation professionnelle sera jugée trop « risquée » pour assumer le remboursement de vos mensualités.

En fonction des revenus du foyer, vous ne pourrez pas dépasser un certain montant pour vos mensualités. En revanche, tous les revenus ne sont pas pris en compte de la même manière. La banque pondère chaque type de revenus en fonction de leur stabilité. Par exemple, les revenus locatifs ne sont comptabilisés qu’à 70 % étant donné leur caractère plus incertain. De plus, les seuils de revenus varient d’une banque à l’autre. Par conséquent, leurs grilles de taux peuvent également varier.

Votre situation professionnelle a un fort impact sur le taux immobilier appliqué étant donné qu’elle régit le montant de vos revenus professionnels et la stabilité de votre profil emprunteur. Le type de contrat de travail, votre ancienneté et le domaine d’activité vont permettre à AXA d’évaluer les risques de votre situation professionnelle et de proposer un taux immobilier à la hauteur du risque engagé.

De son côté, AXA privilégie particulièrement les profils haut de gamme. Si vous êtes jeune et possédez de gros revenus, vous êtes le cœur de cible de la banque. Néanmoins, si AXA apprécie ce type de profil emprunteur, vous devez tout de même apporter un apport personnel pour appuyer votre projet immobilier.

L’apport personnel n’est pas obligatoire. Néanmoins, dans les faits, l’apport personnel est très apprécié par les banques. Il confère un avantage à l’emprunteur puisqu’il envoie un signal positif à la banque : cela veut dire qu’il est capable d’épargner et sa santé financière ne représente pas un risque. Par conséquent, il est capable d’assumer le remboursement d’une mensualité de crédit immobilier. Quoi qu'il en soit, il peut permettre aux emprunteurs d’obtenir un meilleur taux immobilier.

Officiellement, il n’existe pas de montant minimum indiqué pour l’apport personnel. La plupart du temps, il est conseillé d’avoir un apport personnel d’un montant de 10 % du capital emprunté. Cette somme doit permettre aux emprunteurs de payer les frais inhérents à un achat immobilier comme les frais de notaire, par exemple. Plus votre apport personnel est important, plus la banque est susceptible d’accepter votre demande de prêt et appliquer un taux immobilier intéressant.