Les taux immobiliers à la Banque Populaire en février 2023

Le choix de la banque qui financera votre emprunt est crucial. Chaque établissement bancaire dispose d’une marge de manœuvre pour définir sa politique commerciale en fonction des particularités de son territoire, de sa clientèle et du niveau de concurrence locale. Vous avez intérêt à vous renseigner sur les spécificités propres à chaque établissement afin d’obtenir le taux immobilier le plus avantageux en fonction de votre profil.

Si vous cherchez un financement pour votre achat immobilier, le taux de votre prêt immobilier n’est pas la seule composante du crédit immobilier à observer même s’il joue tout de même un rôle important. L’enjeu est de comprendre sur quels éléments se concentrer.

Comment le taux immobilier est-il déterminé par la banque ?

Les établissements bancaires ne fixent pas eux-mêmes les taux immobiliers qu’ils pratiquent. Elles doivent respecter le taux directeur fixé par la Banque Centrale Européenne (BCE).

Étant donné que les banques empruntent une partie de leurs ressources auprès de la BCE, elles doivent nécessairement suivre les fluctuations du taux directeur de la Banque Centrale Européenne. Par exemple, afin de relancer la demande de crédit dans la zone euro, la BCE va baisser son taux directeur, ce qui va entraîner une baisse des taux immobiliers dans les banques françaises. En fonction des variations du marché, les taux immobiliers appliqués par la Banque Populaire seront plus ou moins avantageux.

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Si le taux directeur de la Banque Centrale Européenne est l’un des éléments les plus importants afin d’orienter les calculs de la banque pour fixer ses propres taux d’intérêts, ce n’est pas le seul critère pris en compte. Le taux d’intérêt appliqué permet à la banque de se rémunérer et celle-ci doit prendre en compte son propre coût de fonctionnement pour fixer ses propres tarifs.

Le coût de fonctionnement de la banque englobe la gestion des dépôts du public, la collecte de l’épargne, la gestion des moyens de paiement et toutes les démarches administratives inhérentes aux prêts immobiliers accordés. Il va dépendre des fluctuations du marché et des obligations de la banque afin d’assurer sa pérennité.

Afin d’accepter de financer un projet immobilier, la Banque Populaire va estimer le risque potentiel d’impayés de votre part, en fonction de votre niveau de revenus et le montant de votre apport personnel.

Il s’agit du seul critère sur lequel vous pouvez agir. Il est fortement conseillé de préparer votre projet immobilier avant de prospecter auprès des banques pour présenter un dossier de prêt complet et attractif pour l’établissement bancaire. À cette étape, l’aide d’un courtier immobilier est l’une des solutions privilégiées par les emprunteurs pour augmenter leurs chances d’obtenir le prêt immobilier le plus avantageux. Vous pouvez contacter l’un de nos experts ou simuler votre prêt immobilier avec notre outil pour commencer à préparer votre projet immobilier.

Le taux d’intérêt d’un prêt immobilier permet de rémunérer l’établissement bancaire par rapport au risque impliqué en prêtant du capital aux emprunteurs pendant une certaine période. Si le calcul du taux immobilier intègre les facteurs de risque liés à votre projet immobilier, votre profil emprunteur et votre situation financière, il va également prendre en compte la durée souhaitée pour le crédit immobilier.

Face à ce constat, les banques adaptent leurs taux immobiliers en fonction de la durée souhaitée pour rembourser le capital emprunté. Plus la durée est longue, plus le taux immobilier sera élevé.

Si le coût global de votre prêt immobilier est impacté par la durée de l’emprunt, il peut être intéressant de consulter les modalités d’emprunt proposées selon la durée souhaitée. Notre outil de simulation va vous permettre d’avoir une vue globale de la situation afin de choisir l’option la plus avantageuse selon votre situation financière et votre projet immobilier.

Le saviez-vous ? Les taux immobiliers peuvent varier d’une région à l’autre. La politique commerciale des banques est l’une des principales raisons qui explique ces variations. De plus, la concurrence régionale et les objectifs commerciaux dans la zone géographique peuvent également influencer la grille des taux immobiliers. En fonction de ses objectifs, la banque peut être susceptible de chercher plus de clients. Dans cette situation, elle va adoucir les conditions d’octroi de prêt immobilier afin d’attirer de nouveaux profils.

Néanmoins, les prêts immobiliers acceptés par la banque doivent lui permettre de gagner des parts de marché. En fonction de la compétitivité des établissements bancaires, ils pourront être plus ou moins souples sur l’étude des dossiers de prêt et l’octroi des offres de financement. De plus, les banques régionales possèdent plus de marge de manœuvre pour établir leurs grilles de taux immobiliers, par rapport aux banques nationales : cela explique certains écarts de taux.

La Banque Populaire est une banque régionale qui sera susceptible de présenter des conditions différentes en fonction de l’établissement et la zone géographique où vous enverrez votre demande de prêt.

Les banques nationales fixent une grille de taux pour l’ensemble du territoire. Néanmoins, elles disposent tout de même d’une marge de manœuvre pour proposer des taux immobiliers différents en fonction de la région afin de faire face à la concurrence locale. Cette marge de manœuvre est tout de même moins importante.

Pour faire face à la concurrence locale et attirer de nouveaux profils, les banques nationales peuvent assouplir les conditions de prêt en fonction du profil des clients potentiels.

Aujourd’hui, la Banque Populaire finance de nombreux projets immobiliers, de l’achat de votre résidence principale à votre investissement locatif. Néanmoins, le type de prêt immobilier va influencer le taux immobilier appliqué à votre emprunt. La plupart des banques établissent des grilles de taux en fonction du type de prêt immobilier.

Il s’agit d’un prêt immobilier à courte durée, entre 12 et 24 mois. Pendant la durée de vie du crédit, l’emprunteur paie uniquement les intérêts et l’assurance emprunteur. À l’échéance du prêt immobilier, l’emprunteur doit rembourser l’intégralité du capital emprunté. La majorité du temps, l’échéance coïncide avec la vente du premier bien immobilier, permettant de solder le prêt-relais. Si la vente immobilière intervient avant l’échéance du prêt immobilier, l’emprunteur a le droit de solder totalement son crédit immobilier sans payer d’indemnités de remboursement anticipé.

À la Banque Populaire, vous avez la possibilité de contracter un prêt-relais qui va dépendre de taux immobiliers spécifiques. Si vous souhaitez financer votre futur achat immobilier avec un prêt-relais de la Banque Populaire, il est conseillé, dans un premier temps, d’estimer votre capacité d’emprunt en prenant en compte le montant de votre premier bien immobilier.

Le prêt in fine est un emprunt spécifique, particulièrement adapté aux investissements locatifs des ménages fortement imposés. En effet, à l’inverse d’un prêt amortissable, le prêt in fine est totalement adapté à l’achat d’un parc immobilier réservé à l’investissement locatif. Sa structure particulière doit être compensée par les avantages fiscaux de l’investissement locatif.

Avant de contracter un prêt in fine, il est important de connaître le détail des mensualités qui le constituent. À l'inverse d’un prêt classique où vous remboursez le capital emprunté, les intérêts et l’assurance emprunteur, dans le cas du prêt in fine, vous rembourserez uniquement les intérêts de l’emprunt. Le remboursement du capital emprunté est dû uniquement à l’échéance du prêt immobilier.

La Banque Populaire propose le prêt in fine à ses clients, uniquement si vous accepter de nantir votre épargne chez eux. En effet, les conditions d'octroi d’un prêt in fine sont plus strictes qu’un prêt amortissable : vous devez présenter un apport assez important – au moins 30 % du capital emprunté – et être capable de nantir le produit d’épargne assorti au prêt, c’est-à-dire de faire des versements réguliers dont le montant final couvrira la totalité du capital emprunté.

La Banque Populaire propose plusieurs prêts aidés. Il s’agit de prêts immobiliers réglementés par l’État permettant d’emprunter à des conditions plus avantageuses, mais tous les emprunteurs ne peuvent pas forcément y accéder. La plupart du temps, ces prêts aidés sont réservés aux ménages les plus modestes afin qu’ils puissent accéder à la propriété plus facilement. Il est nécessaire de se renseigner pour savoir si vous pouvez avoir accès à ces solutions.

• Le prêt à taux zéro (PTZ+) est réservé aux primo-accédants souhaitant acquérir leur première résidence principale. Il est accordé sous conditions de ressources selon la localisation et le nombre d’occupants du logement.
• Le prêt conventionné peut vous aider à financer le coût de la construction, l’achat d’un logement neuf ou ancien ou certains travaux de rénovation.
• Le prêt d’accession sociale (PAS) est un prêt conventionné réservé aux ménages les plus modestes.

Le rachat de prêt consiste à restructurer vos nombreux emprunts (prêts immobiliers, prêts à la consommation, crédits professionnels, etc.) afin d’obtenir une seule mensualité regroupant toutes vos mensualités. Cet unique emprunt doit proposer un taux moins élevé, mais sur une durée plus importante, en fonction de vos revenus.

Le rachat de prêt est une solution financière pour répondre à une situation d'endettement excessif. Le rachat de prêt doit permettre de diminuer le montant global de vos mensualités, mais en augmentant la durée de remboursement. L'emprunteur échange des dettes à court terme contre une dette plus importante à long terme.

Si tous les établissements bancaires ne proposent pas de racheter les prêts de leurs clients, la Banque Populaire étudie les demandes de rachat de prêt.

Les caractéristiques de votre projet immobilier ne sont pas les seuls éléments faisant varier le taux immobilier de votre futur prêt immobilier. Votre profil emprunteur est également nécessaire pour permettre à la Banque Populaire d’estimer votre taux immobilier. La banque va étudier votre niveau de revenus, votre apport personnel et votre situation socio-professionnelle, par exemple.

Si le salaire constitue l’un des indicateurs privilégiés pour établir votre capacité de financement, il présente uniquement votre situation au moment de votre demande de prêt. Avant d’accepter de financer un projet immobilier, la banque doit savoir si votre salaire actuel est pérenne. Pour cela, elle va accorder un intérêt particulier à votre situation professionnelle : une personne qui présente un contrat à durée indéterminée (CDI) à la banque est jugée « plus sûre » qu’une personne avec un contrat à durée déterminée (CDD) ou un freelance.

Néanmoins, un CDI n’est pas un laissez-passer infaillible pour obtenir un prêt immobilier. En effet, si vous présentez un contrat à durée indéterminée avec un faible salaire mensuel à votre banquier, vous risquez de rencontrer des difficultés pour obtenir un prêt immobilier au meilleur taux immobilier à la Banque Populaire ou l’une de banques concurrentes. Le niveau de vos revenus est le premier élément que la banque va étudier pour établir le taux d’intérêt appliqué à votre prêt immobilier. En fonction de votre salaire et vos revenus annexes, la banque devra établir votre capacité d’emprunt avant d’accepter de financer votre projet immobilier.

Si vos revenus sont élevés, vous présenterez une capacité d’emprunt plus élevée et cela vous permettra d’emprunter un capital plus élevé. De plus, si votre capacité d’emprunt est jugée suffisante par la banque, elle sera plus susceptible d’appliquer un taux immobilier plus avantageux en fonction de sa grille de taux.

S’il est conseillé d’augmenter la durée de votre projet immobilier pour diminuer votre taux d’endettement, cela va nécessairement augmenter le coût total du crédit immobilier et le taux immobilier appliqué par la banque. En prenant ces éléments en compte, il est important de préparer son projet immobilier et de réaliser le bon calcul pour optimiser vos conditions d’emprunt. Vous pouvez utiliser notre simulateur en ligne qui va vous permettre de calculer votre capacité d’emprunt en fonction des caractéristiques de votre prêt immobilier.

La Banque Populaire ne va pas réagir de la même manière selon votre situation professionnelle. Sa politique commerciale l’encourage à privilégier certains profils comme les titulaires de la fonction publique, les intermittents, les commerçants et les auto-entrepreneurs qui peuvent justifier d’une période d’activité stable ces trois dernières années. Les professions libérales peuvent bénéficier d’un prêt immobilier sans conditions particulières.

Si votre situation professionnelle peut conditionner l’obtention de votre prêt immobilier, la banque va également vérifier le montant de votre apport personnel avant d’accepter – ou non – de financer votre projet immobilier.

Le montant minimum recommandé est de 10 % du capital emprunté afin de couvrir les frais de notaire et les frais de garantie, généralement évalués à 10 % du prix. Ce montant permet également de rassurer l’établissement bancaire sollicité. En effet, celui-ci va vous permettre de montrer à la banque votre capacité à épargner et votre bonne santé financière. Par conséquent, le rôle de l’apport personnel ne doit pas être négligé. De plus, un apport personnel plus élevé vous permettra potentiellement de bénéficier d’un taux immobilier plus avantageux, puisque le « risque » pris par la banque sera moins important.

De plus, la Banque Populaire étant une banque régionale, les conditions de prêt peuvent varier d’un établissement à l’autre, en fonction de la zone géographique. Dans ce contexte, l’aide d’un courtier immobilier est précieuse. Son rôle est de connaître les particularités de chaque établissement pour vous conseiller la bonne banque pour optimiser les conditions d’obtention de votre emprunt.