Les taux immobiliers à la BRED

Si vous souhaitez réaliser un achat dans l’immobilier, vous aurez certainement besoin d’emprunter. En étudiant la question, vous vous êtes rapidement aperçu que les taux immobiliers font la loi quand on désire acheter.

Afin de déterminer le taux immobilier qu’elles vous accordent, les banques vont examiner de nombreux critères dont le plus important est la durée de votre emprunt. Plus celle-ci est longue, plus votre banque court des risques d’insolvabilité, comme les défauts de paiement par exemple.

C’est pourquoi la banque préfère prendre ses précautions et adapter ses taux en fonction. Voici les taux moyens proposés par les banques à l'heure actuelle :

La durée de votre emprunt est donc un élément déterminant dans le choix de la banque pour fixer votre taux d’emprunt. Néanmoins, d’autres critères entrent en compte dans la décision finale.

Pour fixer votre taux immobilier, la BRED va également étudier le niveau de vos revenus, mais aussi le montant de votre apport.

Vous n'aurez pas besoin du même salaire si vous souhaitez emprunter 100 000 €, faire un crédit de 500 000 € ou demander un prêt de 700 000 €. Afin de minimiser le risque, les banques pondèrent ainsi les sources de revenus en fonction de leur stabilité.

En plus de vos salaires, la BRED va prendre en compte certains revenus complémentaires. Ainsi, 70 % des revenus locatifs sont intégrés au calcul des taux. Ces revenus sont considérés peu stables en raison des risques de logements vides, de loyers impayés ou d’entretiens, et la banque traduit donc ce risque en enlevant 30 %.

De même, si vous percevez une pension pour un enfant encore mineur à la fin du prêt, elle sera considérée comme une ressource stable, et donc intégrée à vos revenus pris en compte pour le calcul de votre crédit.

Les établissements bancaires vont également vous demander un apport personnel afin de couvrir les frais de notaire et les frais de garantie. Celui-ci est généralement de 10 % du prix de vente dans le cas d’un achat dans l’ancien, et de 5 % lors d’une acquisition dans le neuf. Cela permet aux banques de minimiser les risques, car bien que le prêt soit garanti par le bien, les différents frais liés à votre crédit sont considérés comme étant des coûts supplémentaires.

Face à ces situations, elles proposent souvent des taux plus faibles. Il peut également s’agir d'une banque régionale, comme le cas de la BRED, qui n’a simplement pas les mêmes contraintes que les banques nationales. Elle pourra ainsi se permettre certains écarts sur la grille des taux.

Les taux peuvent aussi varier parce qu’un même profil sera considéré différemment en fonction de la région. Par exemple, ce n’est pas parce qu’à Lyon vous êtes considéré comme ayant un très bon profil qu’en Ile-de-France ce sera forcément le cas, quand bien même vous présentez les mêmes revenus et le même apport financier.

Chaque banque ayant une façon différente de définir sa grille de taux, vous obtiendrez certainement des taux différents. N’hésitez pas à comparer toutes les offres pour voir le meilleur taux que vous pourriez obtenir.

En fonction de votre projet immobilier, et notamment de sa localisation, votre taux ne sera pas le même. En effet, les politiques des banques varient d'une région à l'autre, et les banques régionales et locales bénéficient de plus d'autonomie dans leur politique commerciale que les banques nationales.

Pour que vous puissez vous en faire une idée plus précise, voici donc la carte des taux régionaux, toutes banques confondues :

Le niveau de vos revenus a donc un impact sur votre taux d’emprunt. En effet, vos salaires et revenus complémentaires déterminent votre capacité de remboursement. Mais votre situation professionnelle est très importante pour la banque. La stabilité des revenus professionnels n’est pas la même pour un CDI, ou pour un indépendant. Selon votre statut, vos salaires seront plus ou moins pris en compte pour l’octroi de votre financement.

Si vous êtes fonctionnaire ou en CDI, vous avez le profil préféré des banques. Vos revenus sont réguliers, et vous êtes donc en capacité de rembourser votre emprunt. La BRED prendra donc en compte l’intégralité de vos salaires dans le calcul de votre taux d’emprunt. Si vous êtes profession libérale, chef d’entreprise, commerçant, ou intermittent, vos revenus seront pris en compte à 100 % si vous pouvez justifier une ancienneté de 3 ans avec des salaires réguliers. En effet, ces activités sont considérées comme incertaines dans les toutes premières années. Après cette période, votre banquier fera une moyenne des sommes versées sur les trois dernières années.

Enfin, si vous êtes en CDD, intérim, ou contractuel de la fonction publique, vous pouvez également prétendre à un prêt auprès de la BRED. Vous devrez alors prouver la stabilité de vos revenus, la récurrence de vos missions, et votre ancienneté. Vous pourrez également être co-emprunteur, mais cela diminuera fortement la capacité d’emprunt du couple.

Afin d'être certain de la manière dont vos revenus sont pris en compte par la banque, il est donc recommandé de faire une simulation de prêt afin de vérifier tous les critères d'éligibilité.

Chaque projet immobilier est spécifique, ce qui explique la grande diversité des taux immobiliers proposés. Avant de vous accorder un emprunt, la BRED va vérifier la cohérence et la faisabilité de votre projet. Moins votre profil est risqué, plus vous aurez de chance d’obtenir un prêt. Pour vous assurer du meilleur prêt, nous vous conseillons de réaliser une simulation afin de connaître les conditions que Pretto peut obtenir selon votre projet.

Il est évident que vous pouvez emprunter à la BRED pour l'achat de votre résidence principale, sur une durée maximale de 25 ans. Si vous êtes primo-accédants, votre profil est intéressant pour une banque, d’autant plus si vous êtes jeune, et que votre situation évolue.

Afin de vous aider à financer l’achat de votre première résidence principale, la BRED vous propose des financements à 110 %. C'est-à-dire que vous n'avez pas besoin d'avoir un apport minimum. La durée d'un tel prêt sera de 20 ans maximum.

Si vous avez une épargne importante et qu'il est plus rentable de la conserver, la BRED vous propose des investissements locatifs à 110 %. Pas besoin d'apport personnel : les frais de notaire et les frais de garantie sont financés par le prêt immobilier. Comme vous pouvez le constater, votre projet a donc une incidence sur la réponse de la banque.

Afin de répondre au mieux à votre besoin de financement, la BRED étudiera votre projet immobilier pour vous proposer son meilleur taux. Tour d’horizon des différents taux immobiliers proposés par la BRED selon votre projet immobilier.

Certaines banques offrent la possibilité de financer des travaux de rénovation avec un prêt immobilier. La BRED ne propose pas cette possibilité.

L'achat sur plan ou la construction d'une maison individuelle sont finançables par prêt immobilier qui fonctionne de façon un peu particulière : le déblocage des fonds est progressif, et versés directement au promoteur au fur et à mesure de l'avancée des travaux. Pour le financement d'une VEFA (vente sur plan) ou d'un CCMI (construction de maison individuelle), vous pouvez emprunter à la BRED.

Cependant, vous ne bénéficierez pas d'une franchise totale : vous êtes obligé de payer les intérêts et l'assurance pendant toute la durée du prêt.

Le prêt in-fine est un prêt moins courant. Il est avantageux pour un investissement locatif ou lorsque vous avez de gros revenus. Ce prêt présente des avantages fiscaux non-négligeables. Un prêt in-fine vous permet de payer uniquement les intérêts pendant la durée de l'emprunt. Vous remboursez en une seule fois le capital emprunté à la dernière mensualité.

Vous pouvez obtenir un prêt in-fine à la BRED à condition de nantir votre épargne sur un produit financier de la banque.

Afin de faciliter l’accession à la propriété, l’Etat a signé des conventions avec les établissements bancaires, pour aider certains investisseurs à réaliser leur projet immobilier. Ainsi, vous pouvez avoir accès à un PTZ (prêt à taux zéro) sous condition de ressources. Concrètement, l’Etat se charge de payer les intérêts de l’emprunt : c’est un sacré coup de pouce.