Les taux immobiliers au CIC

L’une des premières choses à laquelle vous pensez lorsque vous avez un projet immobilier est le financement. Vous approchez certainement les banques pour avoir diverses offres et voir les taux qui pourraient vous intéresser.

Mais vous ne comprenez pas pourquoi les taux sont différents à chaque fois ? Suivez le guide, nous allons vous expliquer dans le détail sur quoi les banques se fondent pour fixer leur grille de taux.

En effet, il y a plusieurs éléments déterminants dont le profil et la durée de votre prêt.

Pourquoi la durée ? L’explication est simple. Un prêt de courte durée est moins engageant et présente moins de risques d’insolvabilité qu’un prêt de longue durée.

En conséquence, les banques proposent en moyenne des taux de plus en plus élevés en fonction de la durée :

Mais un taux plus élevé ne signifie pas qu'il s'agit d'une mauvaise proposition. En effet, allonger la durée vous permet de diminuer le montant de vos mensualités de façon à ce qu’elles correspondent au mieux à votre profil et vous permettent de vivre votre emprunt sereinement. Il ne faut non plus oublier de vérifier les conditions comprises dans le contrat.

Pour être sûr de choisir la meilleure offre, il faut comparer toutes les offres banques du marché. Pretto fait les simulations pour vous !

Mais vous vous en doutez sûrement, le profil et la durée ne sont pas les seuls éléments pris en compte.

Les banques ne proposent pas toujours les mêmes taux, ils varient d’ailleurs d’une région à l’autre. Sans surprise, chaque banque a ses propres objectifs. Ceux-ci peuvent varier en fonction de la concurrence (besoin de s’aligner) ou venir de raisons commerciales (besoin de gagner de nouvelles parts de marché).

Face à ces situations, elles peuvent être amenées à revoir leurs conditions d’octroi de prêt, en se montrant plus flexibles dans les dossiers acceptés, par exemple.

Il y a aussi la nature de la banque : les banques régionales ayant plus de marge de manœuvre que les banques nationales, il peut souvent y avoir des écarts de taux significatifs d’une région à une autre.

La notion de “très bon profil” varie en ce sens en fonction de la zone. En effet, un dossier avec les mêmes revenus et apport, peut avoir des taux totalement différents selon qu’on les présente en Ile-de-France ou en Midi-Pyrénées.

En tant que réseau bancaire composé de 6 banques régionales, CIC s’inscrit dans ce contexte. N’hésitez donc pas à étudier toutes les offres de banques avant de faire votre choix ! Avec notre simulateur en ligne, comparer les offres du marché ne sera plus qu’un jeu. Vous aurez la satisfaction de trouver à la fois le taux et les conditions liées au prêt qui vous correspondent le mieux.

Les banques proposent des taux immobiliers différents en fonction de critères définis. La situation professionnelle et personnelle, notamment, est observée avec attention.

Les banques apprécient tout particulièrement le fait d’être salarié en CDI, dans la même entreprise depuis quelques années. L’ancienneté dans votre emploi peut ainsi avoir un impact sur votre taux d’intérêt, et ce d’autant plus si une partie de vos revenus est en variable. La banque prend en effet en compte les trois dernières années (généralement) pour calculer un variable moyen ; si vous avez moins de trois ans d’ancienneté, la totalité de votre variable ne sera probablement pas pris en compte. Or, plus les revenus sont élevés, et plus le taux proposé diminue !

Le CIC n’octroie pas de prêt aux personnes en contrat à durée déterminée ou en situation d’intérim. En revanche, si les revenus de votre conjoint sont suffisants, le CIC étudiera votre demande. Votre co-emprunteur doit également être en CDI hors période d’essai, le principe étant de valider sa capacité à rembourser le prêt immobilier.

La situation est différente si vous êtes fonctionnaire contractuel, au même poste depuis plus de 3 ans. Dans ce cas-là, vous revenus pourront être pris en compte.

Le CIC estimera votre situation à partir de vos 3 derniers avis d’impôts et de vos relevés pôle emploi des 12 derniers mois.

Si vous êtes expatrié ou non-résident, vous allez vite réaliser qu’il est plus difficile d’obtenir un financement de la part d’une banque française. En effet, peu de banques souhaitent prendre le risque de faire un prêt immobilier pour un non-résident ! Le CIC est habitué à gérer des crédits avec les frontaliers et dispose même d’une agence au Luxembourg. En fonction de votre situation, elle pourra donc étudier votre dossier.

Vous pouvez évidemment emprunter au CIC pour votre résidence principale. Dans ce cas-là, le taux immobilier proposé dépend principalement de la durée du prêt, du montant de votre apport personnel, et de vos revenus.

Même sans apport, vous pourrez tout de même emprunter à un bon taux si vous êtes un jeune primo-accédant avec de bons revenus.

Les critères de financement pour une résidence secondaire sont les mêmes que pour une résidence principale. Les taux proposés ne seront pas plus élevés pour une résidence secondaire.

Attention cependant : les banques n’acceptent pas toujours de faire un prêt pour une résidence secondaire si vous n’êtes pas propriétaire de votre résidence principale. Cela s’explique par le fait que vous risquez de dépasser votre taux d’endettement maximal si vous souhaitez acheter votre résidence principale, ce qui vous empêchera d’emprunter.

Si vous voulez faire un investissement locatif, c’est aussi possible avec le CIC ! Les taux immobilier et la condition de durée ne changent pas.

Sachez cependant que là aussi, votre projet sera plus facilement accepté par la banque si vous êtes déjà propriétaire de votre résidence principale.

Concernant le sans apport, les banques ont désormais moins de marge de manoeuvre pour valider ce type de dossier, elles auront donc tendance à privilégier les dossiers des primo-accédants pour leur résidence principale. Mais cela ne veut pas dire que, bien accompagné, vous ne pourrez pas obtenir d'emprunt sans apport !

Enfin, certaines banques pratiquent le taux d'endettement différentiel, qui permet de prendre en compte les futurs revenus que vous allez tirer de votre investissement. C'est le cas du CIC.

Selon votre projet, vous pouvez avoir besoin de différents types de prêts. Ils ne sont pas tous proposés par les banques.

Au CIC, vous pouvez emprunter pour un achat en VEFA, pour faire construire ou bien pour faire financer des travaux. Si vous achetez dans le neuf, le déblocage des fonds se fait de manière progressive au fur et à mesure de l’avancée des travaux. Le taux d’intérêt n’augmente pas dans le neuf, par contre ce type de prêt augmente le coût de votre crédit. En effet, vous remboursez uniquement les intérêts jusqu’au déblocage complet des fonds, vous n’amortissez donc pas de capital dans les premiers temps.

Le prêt relais est proposé lorsque vous achetez un nouveau bien sans avoir encore vendu l’ancien. Le CIC vous propose ce type de prêt, mais le montant prêté dépend non seulement de la valeur du bien que vous vendez, mais également de votre avancée dans la vente. La banque vous prêtera ainsi une somme plus importante si vous avez déjà signé un compromis de vente. Les sommes prêtées peuvent monter jusqu’à 80 % du prix de votre ancien bien en fonction de votre situation.

Vous pouvez également vous adresser à votre employeur pour obtenir un prêt Action Logement, qui vient en supplément de votre prêt immobilier amortissable.

Vous pouvez demander au CIC de racheter votre prêt si vous n’êtes pas satisfait des conditions avec votre banque actuelle.

Nos experts se tiennent à votre disposition pour répondre à toutes vos questions, et négocier auprès des banques les meilleures conditions pour votre prêt immobilier.

Vous pouvez demander à moduler vos échéances dès le 13ème mois de votre prêt avec le CIC. Vous ne pourrez en revanche pas augmenter ou diminuer vos mensualités de plus de 30 %.

Vous devez faire votre demande auprès de votre agence bancaire un mois avant la prochaine échéance. Généralement vous devez formaliser cette demande par courrier recommandé. Toute modulation d’échéance donne lieu à des frais.

Vous avez la possibilité avec le CIC de suspendre les prélèvements dès le 13ème mois du remboursement. Vous ne pouvez cependant demander plus de 12 mois de suspension sur la totalité de votre prêt, même si vous avez la possibilité de les fractionner.

La demande de report se fait à l’écrit un mois avant l’échéance, et donne lieu à des frais.

Le CIC ne propose pas cette option.

Vous pouvez rembourser (totalement ou en partie) votre crédit de manière anticipée avec le CIC. Tout remboursement doit être égal à au moins 10 % du capital emprunté, sauf s’il s’agit du solde.

• 6 mois d’intérêt
• 3 % du capital restant dû

Au frais ne sera appliqué si vous remboursez en anticipation pour les raisons suivantes :

• vente du bien pour cause professionnelle
• décès
• licenciement ou invalidité professionnelle

La garantie est obligatoire au moment de la souscription d’un prêt immobilier. Celle-ci peut être :

• personnelle : c’est la souscription à un organisme de caution, comme le Crédit Logement. Cela vous coûtera environ 1 % du prix du bien, prélevé au moment du déblocage de fonds. Il existe différents organismes de caution dont certains sont spécialisés en fonction de votre situation professionnelle (la Casden pour les fonctionnaires par exemple)
• réelle : il s’agit de l’hypothèque ou de l’IPPD (inscription de privilèges de prêteur de deniers), qui met votre bien immobilier en garantie. Dans ce cas, la banque se garde le droit d’impacter ou non votre taux d’intérêt.

Il est important de se renseigner sur les frais bancaires et de fonctionnement des banques, en dehors de seules conditions du prêt. En effet, la durée moyenne du prêt immobilier est de 7 à 8 ans (et il peut aller jusqu’à 30 ans !)  il est donc bon de savoir quelle sera votre relation à la banque pendant cette période.