Les taux immobiliers au CIC en octobre 2022

Acheter une maison ou un appartement représente l’engagement financier le plus important de leur vie pour la plupart des acquéreurs immobiliers. Mais avant d’atteindre cet objectif, vous devez obtenir un financement : il est donc important de comprendre comment pense la banque.

Les taux immobiliers, dont on entend beaucoup parler, représentent ainsi la manière dont l’établissement bancaire voit votre profil.

Etablir ce taux demande ainsi de prendre en compte de nombreux critères, et le CIC n’échappe pas à cette règle.

Certains sont directement liés à votre dossier, d’autres dépendent de conditions sur lesquelles vous n’avez pas la main. Nous allons vous expliquer dans le détail sur quoi les banques se fondent pour fixer leur grille de taux, et pourquoi une banque peut proposer un meilleur taux qu'une autre.

La banque est totalement libre de fixer le taux de crédit immobilier qu’elle accorde à ses clients. Néanmoins, le taux que l’institution propose varie selon certains critères : la durée du prêt et le profil de l’emprunteur comptent parmi les éléments les plus déterminants.

La durée du prêt constitue pour la banque un facteur des plus importants. Pourquoi ?

Parce qu’un prêt de courte durée rassure davantage les établissements bancaires. Il présente en effet moins de risques d’insolvabilité qu’un prêt de longue durée.

Ainsi, un prêt d’une durée de 25 ans présente plus de risque d’un défaut de paiement qu’un prêt d’une durée de 10 ans.

En revanche, une durée plus longue permet de réduire le montant de vos mensualités. Ainsi, vous pouvez profiter d’une vie sereine puisque le crédit immobilier que vous avez contracté aura moins d’impacts sur vos revenus. Tout est donc une question d’équilibre !

Dans tous les cas, le taux immobilier n’est pas la seule condition pour juger de la qualité d’une offre de prêt. Pour trouver l’offre qui correspond le mieux à votre profil, n’hésitez pas à effectuer une comparaison de toutes les offres banques du marché. Pour plus de rapidité, vous pouvez utiliser le simulateur en ligne de Pretto.

Afin de déterminer votre taux d’intérêt de prêt immobilier, le CIC se réfère à des grilles de taux. Celles-ci se basent sur deux critères principaux : vos revenus et le montant de votre apport.

Votre niveau de revenus constitue un élément déterminant sur lequel le CIC se base pour évaluer votre capacité d’emprunt. Par conséquent, votre situation professionnelle intéresse la banque pour qu’elle puisse établir votre taux immobilier.

L’apport personnel représente une sorte de garantie aux yeux de la banque. Celui-ci sert en effet à couvrir les frais annexes tels que les frais de notaire et de garantie. Ces montants ne dépassent pas 10 % du prix du bien pour l’achat dans l’ancien et environ 5 % pour un achat dans le neuf. Sachez que le montant de l’apport est fixé en fonction de votre projet.

La banque demande à ce que vous payiez ces frais afin que votre prêt ne pèse pas trop sur vos différentes charges (factures d’eau et électricité, frais scolaires de vos enfants, etc.).

Bien que l’apport ne soit pas obligatoire et qu’il n’y ait pas de montant minimum, celui-ci devrait néanmoins couvrir les frais de notaire et de garantie. Sachez que celui-ci contribue efficacement à améliorer votre image auprès de la banque, ce qui a une grande influence sur l’octroi de votre prêt immobilier.

De plus, l’apport personnel représente une preuve que vous êtes un bon épargnant et une personne capable de gérer vos comptes.

En outre, il est vrai que le prêt que vous contractez auprès de la banque est garanti par le bien. Or, l’apport est une exigence des banques, car hormis les frais de notaire et de garantie, il existe des d’autres frais liés à votre crédit. Ceux-ci représentent donc des coûts supplémentaires.

Vu que chaque banque a ses propres objectifs, les taux que ces établissements proposent peuvent changer d’une région à l’autre. Les objectifs des banques varient selon la stratégie commerciale (besoin d’acquérir de nouveaux clients) et concurrentielle (pour être compétitif) de chaque établissement.

Pour faire face à la concurrence, les banques se montrent souvent clémentes envers les demandeurs de crédit et sont même prêtes à revoir leurs conditions d’octroi de prêt immobilier. Elles deviennent pour cela moins strictes par rapport aux dossiers acceptés.

La nature de la banque peut aussi influencer les taux : les banques régionales bénéficient d’une plus grande marge de manœuvre que les banques nationales. Cette différence peut toutefois engendrer des écarts de taux importants entre les régions.

Cependant, la situation professionnelle ne suffit pas pour définir un bon profil d’emprunteur. La zone où vous vivez joue donc un rôle important pour que la banque vous considère comme étant un bon profil.

Pour cela, il est évident qu’un dossier qui comporte les mêmes revenus et apport n’aura pas les mêmes taux s’il est présenté dans deux régions différentes.

En tant que réseau bancaire composé de 6 banques régionales, le CIC propose des offres sur mesure pour chaque profil et à toutes les catégories professionnelles. Pour en savoir plus sur votre capacité d’emprunt ainsi que le taux auquel nous pourrions vous accorder, utilisez de notre simulateur en ligne.

Comme le cas des autres banques, les banques nationales peuvent proposer des taux différents pour un même profil en fonction de la région.

Voici ainsi à l’heure actuelle les taux immobiliers proposés par les banques en fonction de la région.

Votre situation professionnelle reste un critère très important dans votre demande de prêt immobilier.

Quoi qu’il en soit, sachez que vos revenus représentent le reflet de votre capacité d’emprunt. Connaître votre situation professionnelle est donc primordial pour la banque afin qu’elle puisse évaluer si vos revenus sont à la hauteur de votre demande de prêt.

Les revenus sont comptés à 100 % pour les salariés en CDI ou les titulaires de la fonction publique. Cela s’explique par le fait que leur contrat de travail soit plus stable. Par contre, les revenus des salariés en période d’essai ne sont pas du tout pris en compte par la banque.

De l’autre côté, les professions libérales et les chefs d’entreprise doivent prouver qu’ils pratiquent leur activité depuis des années. Cette démarche permet à la banque d’évaluer la stabilité de leur situation et d’intégrer leurs revenus dans le calcul.

Les taux proposés par la banque peuvent varier selon votre projet d’achat immobilier. Vous devriez adapter un argumentaire différent pour chacun de vos projets que ce soit pour l’achat d’une résidence principale, secondaire ou un investissement locatif.

Le CIC va considérer d’autres critères afin d’évaluer la faisabilité de votre projet. Ainsi, le fait d’être déjà propriétaire d’une résidence principale représente un avantage majeur pour vous.

Avant d’octroyer un crédit, sachez que la banque vérifie toujours la cohérence de votre projet pour appliquer sa grille de taux. C’est en fonction de votre projet que la banque adapte ses conditions de crédit.

Avec le CIC, il est possible de contracter un prêt immobilier pour un achat en VEFA ou des travaux. Cependant, ce type de projet entraîne un remboursement spécifique de l’emprunt, il vaut donc mieux en discuter avec votre Expert crédit afin de trouver la banque la plus adaptée à votre situation et vos besoins !

Le prêt in-fine est un type d’emprunt particulier qui s’adresse à des profils très spécifiques : pendant toute la durée du crédit vous ne payez que les intérêts, et remboursez le crédit en une seule fois à la fin de l’emprunt.

Cela s’adresse donc à des profils à gros revenus, et principalement pour de l’investissement locatif dans un but d’optimisation fiscale. Toutes les banques ne proposent pas ce type d’emprunt et, là aussi, les conseils d’un Expert crédit sont les bienvenus pour vous accompagner dans votre demande de prêt.

Les prêts aidés sont mis en place par l’Etat pour faciliter l’achat immobilier. La banque ne détermine pas les critères d’attribution des prêts aidés, car ils sont régis par des réglementations.

Le rachat de prêt] est une opération qui permet de transférer son prêt immobilier dans une autre banque. Ainsi, si les conditions de votre emprunt actuel ne vous conviennent pas, vous pouvez vous adresser au CIC pour bénéficier d’un nouveau crédit sur le même bien.

En revanche, le rachat de prêt n’est pas toujours une opération rentable, faites donc une simulation en amont pour savoir si les démarches valent le coup !