Les taux immobiliers au Crédit Agricole

Acheter un bien immobilier est un investissement important, qui nécessite dans la majorité des cas d’avoir recours à un emprunt.

Devant le nombre d’interlocuteurs, et la diversité des taux, il peut être compliqué de s’y retrouver. Pour vous éclairer, il est important de comprendre comment les taux immobiliers sont calculés. Niveau de revenus, situation professionnelle, durée de l’emprunt, localisation géographique…

Vous trouverez dans cet article tous les éléments qui entrent en compte dans le calcul de votre taux au Crédit Agricole. Nous allons vous expliquer dans le détail ce qui peut motiver une banque à vous proposer un meilleur taux qu'une autre.

Afin d’établir leurs grilles des taux d’emprunt, les banques vont étudier plusieurs critères comme votre situation professionnelle et le niveau de vos revenus. Cependant, le facteur déterminant sera la durée de votre prêt.

En effet, le risque supporté par la banque augmente conjointement avec la durée de l’emprunt : plus la durée de votre emprunt sera longue, plus la banque prendra le risque de se retrouver face à d’éventuels impayés.

L’établissement bancaire minimisera donc les risques et fixera une grille des taux en fonction de la durée du prêt. Par exemple, voici les taux immobiliers actuels proposés sur le marché :

Mais chaque investisseur ayant un profil différent, le Crédit Agricole va examiner différents indicateurs pour vous proposer le meilleur taux immobilier.

La principale préoccupation d’un établissement bancaire, au moment de vous accorder un prêt immobilier, est votre capacité à le rembourser. Le niveau de vos revenus est donc un facteur essentiel pour fixer votre taux d’emprunt.

Si vous vous demandez quels sont les revenus pris en compte pour l’obtention de votre prêt immobilier, sachez que le Crédit Agricole prend en considération, en plus de vos salaires, vos revenus locatifs éventuels.

Ainsi 70 % de ces revenus sont comptabilisés dans le calcul de votre taux. Les revenus locatifs ne sont pas pris en compte à 100 %, car la banque n’a pas la certitude que vous toucherez les loyers en intégralité. En effet, l’investissement locatif présente des risques comme les impayés ou des travaux de rénovation.

Les banques intègrent donc ce risque, et déduisent 30 % de vos revenus locatifs dans le calcul de votre taux immobilier.

L’apport personnel doit vous permettre de financer au minimum les frais de notaire et de garantie. Il est donc nécessaire que vous soyez en mesure de payer ces frais pour obtenir un prêt immobilier.

Le montant de l’apport personnel exigé par les banques est le plus souvent de 10 % dans l’ancien, et de 5 % dans le neuf.

Votre apport est un gage de sérieux pour un établissement bancaire. Il démontre votre capacité à épargner et à gérer vos finances : deux qualités très appréciées par les banques. Ainsi, le montant de votre apport vous permettra d’obtenir plus facilement un prêt immobilier, à un taux plus avantageux.

Si vous avez la capacité de fournir un apport de 20 %, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir le meilleur taux.

Avez-vous déjà remarqué que les taux immobiliers peuvent varier d’une région à l’autre ?

Ainsi, les objectifs diffèrent d’une banque à une autre ou d’une région à l’autre, les taux proposés par une banque X ne seront pas forcément les mêmes que ceux que vous aurez avec une banque Y.

En effet, la situation financière d’une banque peut être telle qu’elle est obligée de faire des efforts sur ses conditions d’octroi d’emprunt. C’est le cas lorsqu’elle doit s’aligner sur la concurrence afin de gagner de nouvelles parts de marché, par exemple.

Les objectifs peuvent aussi être différents selon la nature de la banque, les banques régionales bénéficiant de plus de marge de manœuvre que les banques nationales.

Ces raisons peuvent justifier des écarts de taux significatifs d’une région à une autre. C’est également le cas du Crédit Agricole qui, historiquement la banque des agriculteurs, propose aujourd’hui des financements à toutes les professions.

Même les banques nationales peuvent proposer des variations de taux entre les régions, afin de s’aligner avec la concurrence des banques régionales notamment.

Ainsi, vous pouvez voir sur la carte ci-dessous les taux moyens proposés sur le marché en fonction de la région :

Même si vos revenus sont suffisants pour rembourser votre prêt, les banques vont examiner votre situation professionnelle. La stabilité de votre emploi est primordiale.

Si vous êtes en CDI, vous percevez des revenus fixes, réguliers, et dans la durée. Vous n’aurez donc pas de difficultés à rembourser votre emprunt, et les risques d’impayés pour la banque seront minimes.

À l’inverse, si vous n’avez pas de revenus stables (CDD, intermittent…), le risque d’impayé est supérieur, et l’offre de la banque s’en ressentira.

Votre situation professionnelle a donc une importance capitale dans le calcul de votre taux d’intérêt immobilier. Sa stabilité est la clé pour l’obtention d’un emprunt à un taux intéressant.

Au Crédit Agricole, si vous êtes titulaire d’un CDI ou fonctionnaire, vous pouvez obtenir un prêt immobilier sans difficulté. Vos salaires sont pris en compte à 100 % dans le calcul de votre taux immobilier.

Si vous avez une certaine ancienneté, et que vous avez une part variable dans votre salaire, le Crédit agricole fera une moyenne de ces revenus sur les trois dernières années et les intégrera dans le calcul.

Le Crédit Agricole ouvre également ses portes au chef d’entreprise et aux professions libérales. Dans ce cas de figure, vous devrez justifier d’une ancienneté de trois ans et fournir vos bilans comptables et vos liasses fiscales. Le Crédit Agricole fera alors une moyenne de vos revenus pour définir votre taux immobilier.

En revanche, le Crédit Agricole n’accorde pas de prêt aux salariés en CDD ou en contrat d’intérim. Vous pouvez néanmoins emprunter à deux si votre co-emprunteur est en CDI ; mais vos revenus ne seront pas pris en compte, ce qui va avoir un impact fort sur votre capacité d’emprunt.

Les objectifs des demandeurs de prêt n’étant pas les mêmes d’un emprunteur à l’autre, le Crédit Agricole propose à ses clients différents taux immobiliers en fonction de leurs projets : achat d’une résidence principale ou secondaire, investissement locatif… Tour d’horizon des taux immobiliers du Crédit Agricole au regard de votre projet.

Comme pour la majorité des établissements bancaires, le Crédit Agricole vous accompagnera dans l’acquisition de votre résidence principale ou secondaire. La durée du prêt est de 25 ans maximum. Il est important de noter que les banques sont plus frileuses pour vous accorder un emprunt pour financer une résidence secondaire, si vous n’êtes pas propriétaire de votre résidence principale.

Si vous souhaitez investir dans l’immobilier locatif afin de percevoir des revenus complémentaires et de vous constituer un patrimoine immobilier, vous pouvez prétendre à un prêt au Crédit Agricole. Les conditions sont identiques à l’achat d’une résidence principale, soit une durée de 25 ans maximum.

Comme nous l’avons vu précédemment, de nombreux facteurs entrent en compte dans le calcul de votre taux immobilier : niveau des revenus et de l’apport personnel, situation professionnelle, durée du prêt, localisation du bien…

Un dernier élément sera décisif pour la banque : le type de prêt contracté.

Si votre projet est l’acquisition d’un bien immobilier neuf, ou avec des travaux à réaliser, vous pouvez emprunter au Crédit Agricole. Si vous effectuez des travaux, ils seront financés par le Crédit Agricole, sous présentation de devis réalisés par des professionnels.

En revanche, les garanties et assurances varient en fonction de l’importance des rénovations.

Attention cependant, le prêt relais répond à des grilles de taux spécifiques, il convient donc d’en discuter plus en détails avec votre Expert crédit.

Le prêt immobilier in-fine est un type de prêt permettant de payer uniquement les intérêts, vous remboursez le capital emprunté en une seule fois à la dernière mensualité. Le prêt in-fine est intéressant si vous souhaitez réaliser un investissement locatif ou si vous avez de gros revenus.

L’avantage principal de ce type de prêt est fiscal. Vous pouvez déduire les intérêts de vos revenus fiscaux. Cependant, les taux d’intérêts sont souvent plus élevés et la durée du crédit plus courte.

Si vous souhaitez absolument effectuer ce type d’emprunt, n’hésitez pas à en discuter plus en détails avec votre courtier, car ces emprunts répondent à des conditions très spécifiques et s’adressent à des profils bien particuliers.

Le PTZ par exemple permet aux bénéficiaires de payer uniquement le capital investi: l’Etat paye directement les intérêts aux établissements bancaires. Ces prêts sont cependant soumis à de nombreuses conditions, comme le niveau des ressources ou la localisation géographique du bien immobilier.

Le Crédit Agricole a signé les conventions nécessaires avec l’Etat pour vous accompagner sur ce type de projets.

Afin de simplifier la vie de ses clients, le Crédit Agricole offre également la solution du rachat de prêt. Si vous avez déjà un prêt en cours, mais que vous n’êtes pas satisfait des conditions ou du taux d'intérêt, sachez que le Crédit Agricole peut racheter votre prêt immobilier.