Les taux immobiliers au Crédit Agricole en décembre 2023

Acheter un bien immobilier est un investissement important qui nécessite, dans la majorité des cas, d’avoir recours à un emprunt. La plupart des emprunteurs cherchent à obtenir le taux immobilier le plus bas, même s’il ne s’agit pas du critère le plus important.

Néanmoins, face à la multiplication des acteurs bancaires et la diversité des taux immobiliers, la majorité des emprunteurs se sent perdus. Avant de chercher un prêt immobilier, il est important de comprendre comment les taux immobiliers sont calculés : niveau de revenus, situation professionnelle, durée de l’emprunt, localisation géographique, etc. Vous trouverez dans cet article tous les éléments qui entrent en compte dans le calcul de votre taux au Crédit Agricole et les autres banques.

Si vous cherchez un financement pour votre achat immobilier, le taux de votre prêt immobilier n’est pas la seule composante du crédit immobilier à observer, même s’il joue un rôle important. L’enjeu est de comprendre sur quels éléments se concentrer.

Comment est établie le taux immobilier au Crédit Agricole ?

Le taux directeur de la Banque Centrale Européenne (BCE) est l’un des éléments qui permet aux banques de déterminer leur propre taux immobilier. La Banque Centrale Européenne joue un rôle de superviseur auprès des banques des pays membres de la zone euro : c’est elle qui décide le niveau du taux directeur qui détermine celui des taux d’intérêt.

Par conséquent, si la BCE baisse son taux directeur, cela va nécessairement entraîner une baisse des taux immobiliers. La majorité du temps, cela est utile pour relancer la demande de crédit dans la zone euro. En fonction des variations du marché, les taux immobiliers appliqués par le Crédit Agricole seront plus ou moins avantageux.

Le coût de fonctionnement de la banque est également un élément qui permet aux banques de calculer les taux immobiliers proposés aux clients. Ce coût de fonctionnement va dépendre des fluctuations du marché et des obligations de la banque pour assurer sa pérennité.

Le coût de fonctionnement de la banque englobe la gestion des dépôts du public, la collecte de l’épargne, la gestion des moyens de paiement et toutes les démarches administratives inhérentes aux prêts immobiliers accordés.

Ces nombreux coûts de fonctionnement feront varier le taux immobilier de la banque puisque celui-ci sert également de « rémunération » pour l’établissement. La banque va également appliquer des frais bancaires à ses clients pour amortir ses coûts de fonctionnement.

Si la conjoncture économique et les coûts de fonctionnement de la banque vont aider le Crédit Agricole à déterminer le taux immobilier appliqué à votre projet immobilier, votre profil emprunteur est l’un des éléments les plus importants pour estimer le taux immobilier auquel vous pouvez prétendre.

Il s’agit du seul critère sur lequel vous pouvez agir. Par conséquent, il est fortement conseillé de préparer votre projet immobilier avant de prospecter auprès des banques. Vous devez présenter un dossier de prêt complet et attractif pour encourager l’établissement bancaire à accepter de financer votre achat immobilier.

Afin d’établir leurs grilles de taux immobilier, les banques vont étudier plusieurs critères comme votre situation professionnelle ou le niveau de vos revenus. Néanmoins, l’un des facteurs les plus déterminants sera la durée de votre prêt.

En effet, le risque supporté par la banque augmente conjointement avec la durée de l’emprunt : plus la durée de votre emprunt est longue, plus la banque prend le risque de se retrouver face à d’éventuels impayés.

L’établissement bancaire va minimiser les risques et fixer une grille des taux en fonction de la durée du prêt.

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Mais chaque investisseur ayant un profil différent, le Crédit Agricole va examiner différents indicateurs pour vous proposer le meilleur taux immobilier.

Avez-vous déjà remarqué que les taux immobiliers peuvent varier d’une région à l’autre ? En effet, les objectifs commerciaux d’une banque vont varier d’une autre à une autre, puisqu’il faut s’adapter à la concurrence locale et au marché immobilier local.

Selon le contexte, les banques peuvent être contraintes de « faire des efforts » pour attirer de nouveaux clients, c’est-à-dire proposer des conditions d’octroi plus souple. La plupart du temps, les banques s’adaptent à la concurrence.

Les objectifs commerciaux peuvent également être différents selon la nature de la banque : les banques régionales bénéficiant de plus de marge de manœuvre que les banques nationales.

Toutes ces raisons peuvent justifier des écarts de taux significatifs d’une région à une autre.

Même les banques nationales peuvent se permettre de proposer des variations de taux immobiliers selon les régions, elles profitent d’une marge de manoeuvre moins importante. La plupart du temps, les banques nationales modifient leurs taux immobiliers pour s’aligner avec la concurrence des banques régionales.

Si vous souhaitez réaliser un projet immobilier en France, n’hésitez pas à comparer les taux immobiliers moyens appliqués dans les différentes régions avec la carte ci-dessous.

Chaque projet immobilier est unique. Afin de s’adapter à toutes les situations, les établissements bancaires proposent plusieurs types de prêts immobiliers dont le taux immobilier sera variable : achat d’une résidence principale ou secondaire, investissement locatif, achat-revente, etc.

La majorité des prêts immobiliers permettent aux emprunteurs d’acquérir leur résidence principale : il suffit de contracter un prêt amortissable, d’une durée maximale de 27 ans. Néanmoins, certains emprunteurs sont déjà propriétaires et souhaitent réaliser des projets immobiliers plus particuliers. Dans ce cas-là, le Crédit Agricole va proposer des crédits immobiliers dont les caractéristiques seront différentes.

Le prêt-relais est un prêt immobilier accordé sur une courte durée, entre 12 et 24 mois. L’emprunteur paie les intérêts et l’assurance emprunteur tous les mois et à l’échéance du prêt immobilier, il doit rembourser l’intégralité du capital emprunté. Il est important de s’organiser correctement pour faire coïncider la vente du premier bien immobilier avec l’échéance de l’emprunt.

Le calcul du taux immobilier appliqué d’un prêt-relais va dépendre d’une multitude de critères : votre situation personnelle et professionnelle, les risques liés à votre projet et le montant emprunté. Si la vente de votre premier logement n’est pas très bien engagée, la banque est susceptible d’appliquer un taux immobilier plus élevé, vous prêter un capital moins important ou refuser votre demande de financement.

Le prêt immobilier in-fine est un type de prêt immobilier durant lequel vous payez uniquement les intérêts et l’assurance emprunteur. Vous remboursez le capital emprunté à l’échéance du prêt immobilier. Le prêt in-fine est particulièrement adapté aux gros revenus qui souhaitent réaliser un investissement locatif. Le principal avantage du prêt in fine réside dans sa fiscalité intéressante. Néanmoins, les taux d’intérêts sont souvent plus élevés et la durée du crédit plus courte par rapport à un prêt amortissable classique.

Les conditions d'octroi d’un prêt in fine sont plus strictes qu’un prêt amortissable classique. En effet, vous devez avoir un apport assez important – au moins 30% du capital emprunté – et être capable de nantir le produit d’épargne assorti au prêt, c’est-à-dire de faire des versements mensuels sur un produit de placement rémunéré comme une assurance-vie dont le montant final doit couvrir la totalité du capital emprunté.

Le Crédit Agricole propose le prêt in fine avec le prêt Facilimmo, un emprunt qui s’adapte à l’évolution de votre vie. Si vous souhaitez effectuer ce type d’emprunt, n’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier immobilier puisque ces emprunts répondent à des conditions spécifiques et s’adressent à des profils particuliers.

Le Crédit Agricole propose plusieurs prêts aidés. Il s’agit de prêts immobiliers réglementés par l’État permettant d’emprunter à des conditions plus avantageuses, mais tous les emprunteurs ne peuvent pas forcément y accéder. La plupart du temps, ces prêts aidés sont réservés aux ménages les plus modestes afin qu’ils puissent accéder à la propriété plus facilement. Il est nécessaire de se renseigner pour savoir si vous pouvez avoir accès à ces solutions.

• Le prêt à taux zéro (PTZ+) est réservé aux emprunteurs souhaitant acquérir leur première résidence principale. Il est accordé sous conditions de ressources selon la localisation et le nombre d’occupants du logement.
• L’éco-prêt à taux zéro qui permet aux emprunteurs de réaliser des travaux de rénovation énergétique dans leur logement pour diminuer le montant de leurs factures. Le montant accordé va dépendre de la nature des travaux financés.
• Le prêt d’accession sociale (PAS) est un prêt conventionné réservé aux ménages les plus modestes.
• Le prêt d’économie d’énergie (PEE) est un financement pour certains travaux d’économie d’énergie, correspondant à ceux éligibles au crédit d’impôt transition énergétique (CITE).

Le rachat de prêt consiste à restructurer vos nombreux emprunts (prêts immobiliers, prêts à la consommation, crédits professionnels, etc.) afin d’obtenir une seule mensualité regroupant toutes vos mensualités. Cet unique emprunt doit proposer un taux moins élevé, mais sur une durée plus importante, en fonction de vos revenus.

Le rachat de prêt est une solution financière pour répondre à une situation d'endettement excessif. Le rachat de prêt doit permettre de diminuer le montant global de vos mensualités, mais en augmentant la durée de remboursement. L'emprunteur échange des dettes à court terme contre une dette plus importante à long terme.

Le Crédit Agricole étudie les demandes de rachats de crédits.

Les caractéristiques de votre projet immobilier ne sont pas les seuls éléments qui vont faire varier votre taux immobilier. Votre profil emprunteur est également nécessaire pour permettre à l’établissement bancaire d’estimer votre taux immobilier. La banque va étudier votre niveau de revenus, votre apport personnel et votre situation socio-professionnelle avant de vous proposer un taux immobilier pour financer votre projet.

Au moment de vous accorder un prêt immobilier, la principale préoccupation d’un établissement bancaire est votre capacité à le rembourser. Votre niveau de revenus est un facteur absolument essentiel pour permettre à la banque de fixer votre taux immobilier.

Même si vos revenus sont suffisants pour rembourser votre prêt immobilier, le Crédit Agricole va également examiner la stabilité de votre situation professionnelle. Votre situation professionnelle va permettre à la banque d’estimer la solvabilité du projet sur le long terme. Plus vous présenterez des garanties de stabilité ou d’amélioration de votre situation, plus la banque sera susceptible de vous accorder un taux immobilier avantageux.

Si vous êtes en CDI, vous percevez des revenus fixes et réguliers. Par conséquent, vous n’aurez pas de difficultés à rembourser votre emprunt et les risques d’impayés pour la banque seront minimisés. À l’inverse, si vous n’avez pas de revenus stables, le risque d’impayé est plus important et l’offre de la banque s’en ressentira.

Votre situation professionnelle a donc une importance capitale dans le calcul de votre taux immobilier. Sa stabilité est la clé pour obtenir un prêt immobilier à un taux intéressant.

Votre situation professionnelle a un fort impact sur le taux immobilier appliqué. Le type de contrat de travail, votre ancienneté et votre domaine d’activité vont permettre au Crédit Agricole d’évaluer les risques de votre situation professionnelle et de proposer un taux immobilier à la hauteur de ce risque. En effet, toutes les situations professionnelles ne se valent pas. Comme de nombreux établissements, le Crédit Agricole tend à privilégier les profils les moins risqués, c’est pour cela que la banque demande certaines garanties :

• les revenus d’un CDI (dans le public ou le privé) sont pris en compte à 100 % ;
• si vous avez une part variable dans votre salaire, le Crédit Agricole calcule la moyenne de vos revenus pour les trois dernières années ;
• les employés en période d’essai ne peuvent pas bénéficier d’un prêt immobilier ;
• les chefs d’entreprise, les indépendants et les commerçants devront justifier de plus de trois années et fournir leurs bilans comptables et leurs liasses fiscales ;
• les intermittents, les professions libérales devront justifier de plus de trois années d’activité ;
• les personnes en CDD ou les intérimaires ne peuvent pas obtenir de crédit immobilier au Crédit Agricole : si le co-emprunteur est en CDD ou intérimaire, ses revenus ne seront pas pris en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt ;
• les contractuels du service public peuvent également bénéficier d’un emprunt s’ils ont plus de 3 ans d'ancienneté.

En prenant en compte ces éléments, vous pouvez calculer vous-même votre capacité d’emprunt pour estimer la faisabilité de votre projet immobilier selon votre situation actuelle.

Si votre situation socio-professionnelle n’est pas très stable, vous pouvez tout de même améliorer votre profil emprunteur grâce à un apport personnel plus important.

L’apport personnel doit vous permettre de financer les frais de notaire et les frais de garantie. La majorité des banques demandent à ce que vous soyez en capacité de payer ces frais pour vous accorder un prêt immobilier.

De plus, votre apport personnel est un gage de sérieux pour l’établissement bancaire. Il démontre votre capacité à épargner et à gérer vos finances : deux qualités très appréciées par les banques. Par conséquent, si vous avez la capacité de fournir un apport personnel supérieur à 10 %, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir le prêt immobilier le plus avantageux.

À l’inverse, si vous n’avez pas d’apport personnel, votre dossier sera beaucoup plus difficile à défendre. Cependant, certaines banques peuvent accepter quelques dossiers dérogatoires : elles vont généralement donner la priorité aux primo-accédants qui investissent dans leur résidence principale.