Les taux immobiliers à la Banque Postale

Vous pouvez être tentés de vous interroger sur les critères sur lesquels elles se fondent pour définir ces taux d’emprunt ?

Sans exhaustivité, nous pouvons vous dire que le profil et la durée du prêt sont des éléments importants qui participent activement à la fixation de la grille des taux.

Pour vous donner une idée générale du marché à l'heure actuelle, voici les taux moyens proposés par les banques en fonction de la durée.

Cela ne vous dit cependant pas comment savoir quel taux choisir. En effet, vous pouvez recevoir plusieurs grilles de taux mais il faut être assez minutieux avant de vous engager. Ce n’est pas simplement le taux qui fera la différence.

Au contraire, il faudra étudier toutes les conditions liées au prêt, un taux plus faible n’étant pas la garantie de la meilleure offre.

La Banque Postale vous propose pour cela des taux qui pourraient parfaitement vous convenir. Mais avant de prendre une décision, n’oubliez pas ! C’est le moment pour vous de comparer toutes les offres de banques que vous avez.

En plus de la durée du prêt, il y a d’autres éléments déterminants dans la fixation de la grille de taux. Nous allons vous présenter dans le détail ces éléments et tenter de répondre à toutes vos interrogations à ce sujet.

Plusieurs raisons peuvent justifier que les taux soient différents d’une région à une autre. En effet, ce n’est un secret pour personne : chaque dossier a sa particularité. Et chacune de ces particularités, la plus subtile qu’il soit, peut faire une grosse différence du côté des banques.

Ayant une obligation de service public, la Banque Postale met un point d’honneur à proposer des services de base accessibles à tous.

Vous devez aussi savoir que la notion de “très bon profil” est toujours très relative en fonction des banques.

En effet, ce n’est pas parce que vous avez les mêmes revenus, mettez le même apport que vous aurez forcément le même taux. La banque étudie les dossiers au cas par cas et un profil similaire ne sera pas forcément considéré de la même manière en Ile-de-France que dans les Midi-Pyrénées.

Il faut donc prendre la peine de comparer les offres pour obtenir les meilleurs taux et conditions avant de vous lancer.

Les taux immobiliers proposés par les banques diffèrent en fonction de votre situation professionnelle et personnelle. Afin de mieux vous y retrouver, Pretto vous a listé les caractéristiques des offres de la Banque Postale.

Vous pouvez faire une simulation en ligne pour savoir à quel taux vous pouvez prétendre en fonction de votre situation, ou contacter l’un de nos experts pour lui poser toutes vos questions.

Sachez que les banques sont très friandes du CDI. En effet, l’intérêt de la banque est de limiter au maximum sa prise de risque lorsqu’elle vous accorde un crédit, et le fait d’être en CDI, si possible depuis 3 ans dans la même entreprise, est un très bon point pour vous.

Par ailleurs, votre ancienneté dans l’entreprise impacte fortement le niveau de salaire variable pris en compte. Dans ce cas, la banque calcule la moyenne de votre variable sur les 3 dernières années ; si vous êtes dans votre boîte depuis moins longtemps, elle ne prendra pas en compte la totalité de votre variable.

Concernant le revenu, c’est assez simple : plus votre salaire est élevé, et plus le taux proposé sera faible.

La Banque Postale n’octroie pas de crédit immobilier si vous êtes en contrat à durée déterminée ou intérimaire. En revanche, si votre co-emprunteur a un revenu suffisant et est en CDI, la Banque Postale va étudier votre dossier en prenant uniquement en compte ses revenus.

Cependant, si vous êtes fonctionnaire contractuel, et que vous êtes au même poste depuis 3 ans, la banque pourra prendre en compte vos revenus lors de l’étude du dossier.

Le fait d’être intermittent n’est pas nécessairement un frein à votre demande de prêt ! La Banque Postale étudiera en effet votre dossier si vous pouvez présenter vos trois derniers avis d’imposition, ainsi que vos relevés pôle emploi des douze derniers mois. Comme pour les situations précédentes, le taux proposé varie en fonction de votre revenu.

Si vous êtes expatrié ou non-résident, vous savez certainement que votre achat immobilier risque d’être un peu compliqué. Certaines banques sont en effet réticentes à l’idée d’octroyer des prêts à des personnes vivant à l’étranger, étant donné qu’elles n’ont que peu de visibilité sur vos comptes. La Banque Postale n’étudiera pas votre dossier si vous êtes non-résident.

Si vous vivez en France avec une carte de séjour et que vous souhaitez y acheter un appartement ou une maison, la banque postale étudiera votre dossier. Cependant, en fonction de la durée de votre carte de séjour et de votre pays d’origine, elle se garde la possibilité d’accepter ou non votre dossier. Les taux risquent également d’être plus élevés.

Vous pouvez évidemment emprunter à la Banque Postale pour votre résidence principale. Le taux d’intérêt proposé dépend de vos revenus, du montant de votre apport et de la durée de votre emprunt. Vous pouvez par ailleurs emprunter pour une durée de 30 ans maximum.

Si vous êtes primo-accédant, vous n’avez peut-être pas d’apport, mais cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas emprunter. La Banque Postale pourra vous proposer un prêt à 110 %, même si le taux d’emprunt en sera impacté.

Vous pouvez emprunter auprès de la Banque Postale pour votre résidence secondaire, mais elle sera récalcitrante si vous n’êtes pas déjà propriétaire de votre résidence principale. En effet, si vous souhaitez acheter votre résidence principale en ayant déjà un prêt pour une résidence secondaire, vous risquez de dépasser le taux d’endettement recommandé, et d’être bloqué dans vos projets.

A la Banque Postale, le crédit immobilier pour l’investissement dans une résidence secondaire est possible aux mêmes conditions de taux et de durée que pour l’achat d’une résidence principale.

Vous pouvez également prétendre à un prêt à 110 % sous certaines conditions, c’est à dire que vous la possibilité d’emprunter sans apport en fonction de votre situation.

Les conditions de votre prêt vont changer en fonction du projet que vous développez ; chaque prêt est ainsi différent et vous n’obtiendrez une proposition de taux qu’après une analyse détaillée de votre situation.

Pour vous assurer les meilleures conditions, vous pouvez faire une simulation ou vous mettre en contact avec l’un de nos conseillers.

Un achat dans le neuf, qu’il s’agisse de l’achat d’un bien sur plan ou de la construction d’une maison individuelle ou le financement de travaux, appelle un déblocage des fonds régulier. La banque débloque ainsi le prêt au fur et à mesure de l’avancement des travaux, et vous avez la possibilité d’effectuer une franchise :

• en cas de franchise partielle, vous payez les intérêts et l’assurance mais décalez le remboursement du capital
• en cas de franchise totale, vous décalez le remboursement de votre capital et des intérêts. Vous ne payez que l’assurance, mais ce modèle entraîne automatiquement une hausse du coût des intérêts puisque vous payez des intérêts intercalaires.

Les taux d’intérêts d’un achat dans le neuf sont les mêmes qu’un achat dans l’ancien.

Vous pouvez souscrire à un prêt relais

• d’une durée de 24 mois si vous demandez un différé partiel (vous remboursez les intérêts mensuellement)
• d’une durée de 12 Mois si vous demandez un différé total (vous ne remboursez ni le capital ni les intérêts)

Dans les 2 cas, vous remboursez la totalité d’un prêt en une seule échéance, à la vente de votre bien.

Si vous n’avez pas encore signé de compromis de vente pour votre ancien bien, vous pouvez emprunter jusqu’à 70 % de son prix. Si vous avez déjà signé un compromis de vente, vous pourrez emprunter jusqu’à 100 % de sa valeur.

Le taux d’intérêt de votre prêt relais peut être impacté par l’état de la vente.

Ce type de prêt a un intérêt fiscal puisque vous pouvez déduire le montant des intérêts de vos revenus fonciers durant la durée du crédit.

A la Banque Postale, vous pouvez souscrire à un prêt in fine pour l’acquisition de tout type de bien, pour une durée maximum de 15 ans.

L’accession à la propriété est une volonté forte du gouvernement français ; l’Etat signe ainsi des contrats avec les banques pour qu’elles proposent des prêts dont il supporte en partie le coût.

Vous pouvez par exemple, sous conditions, bénéficier du prêt à taux zéro (le PTZ), dont les intérêts sont entièrement payés par l’Etat auprès de la banque.

Les critères d’attributions des prêts aidés sont réglementés, ils ne dépendent donc pas des banques. Ils dépendent généralement de vos revenus, de votre zone géographique ou encore du nombre de personnes dans votre foyer fiscal.

• Le fameux prêt à Taux Zéro
• Un prêt conventionné
• Un prêt épargne logement
• Ou bien un Prêt Accession Sociale

Elle pourra prendre en compte votre demande, qu’il s’agisse d’un prêt classique ou d’un prêt aidé (sous conditions).

Pour souscrire à un prêt immobilier, les banques demandent généralement un apport minimum de 10 % environ. Il permet de couvrir les frais de notaire et de garantie. Plus votre apport sera élevé, et meilleur sera votre taux.

Cependant lorsque vous êtes primo-accédant, les banques comprennent que vous n’avez pas eu le temps d’épargner 20 % du prix du bien pour le mettre dans votre apport. Dans ce cas-là, à la Banque Postale vous pouvez emprunter avec un apport minimum. Sous certaines conditions, la banque pourra vous proposer un prêt à 110 %.

Mais attention, elle peut refuser votre financement selon votre dossier. Pour optimiser votre demande de prêt immobilier, nous vous conseillons de faire appelle à l’un des courtiers Pretto. Notre service est gratuit et sans engagement, vous n’avez rien à perdre et tout à gagner !

La Banque Postale facture des frais de dossier de 1 000 €. Elle demande ces frais en rémunération du travail d’analyse qu’elle effectue sur votre dossier de demande de prêt.

Vous pouvez moduler les échéances sans frais, avec un minimum de 12 mois entre 2 demandes.

• à la hausse, vous pouvez moduler le montant de l’échéance de 5 et 30 %
• à la baisse, vous pouvez moduler le montant de l’échéance de 10 % au maximum, avec un minimum de 15 €

Ces modulations d’échéance ont forcément un impact sur la durée de votre prêt.

Vous ne pouvez donc pas augmenter la durée de votre emprunt de plus de 3 ans. De plus, la durée totale ne doit en aucun cas dépasser 25 ans.

La Banque Postale ne vous permet pas de reporter partiellement ou totalement vos échéances.

En moyenne, un prêt immobilier est remboursé au bout de 7 ans. En conséquence, les banques perdent de l’argent puisqu’elles n’encaissent pas les intérêts sur la totalité de la période. Après la 7ème année du prêt, vous pourrez rembourser votre crédit de manière anticipée sans frais, sauf en cas de rachat par une autre banque. La Banque Postale vous demande alors des indemnités de remboursement (IRA), dont le montant est égal à 6 mois d’intérêts plafonné à 3% du capital restant dû.

Vous êtes exonéré d’IRA lorsque le motif du remboursement est :

• La vente du bien immobilier à cause d’une mutation géographique professionnelle
• La mort d’un conjoint, même non emprunteur
• La cessation forcée de votre activité professionnelle

Vous pourrez choisir de diminuer la durée totale de votre prêt, ou de diminuer le montant des mensualités restantes. Le remboursement anticipé doit être égal à 10 % du bien minimum, sauf s’il s’agit du solde de l’emprunt.

La Banque Postale vous propose cette possibilité.

Vous pouvez demander à la Banque Postale de renégocier votre crédit immobilier, si votre taux nominal est bien au dessus de ceux pratiqués sur le marché.

Sachez en revanche que les banques n’acceptent pas toujours les conditions de renégociation. Et de votre côté il faut vous assurer que la renégociation est rentable.

Pour vous en assurer, vous pouvez faire une simulation sur notre site ou en discuter avec l’un de nos conseillers.

La banque vous demandera de prendre une garantie pour votre prêt immobilier. En fonction de votre projet, vous aurez différentes possibilités. La Banque Postale privilégie la souscription à un organisme de caution (Crédit Logement, CNP Cautions, mutuelle). Il prélève environ 1 % du montant emprunté au moment du paiement du bien. Certains de ces organismes peuvent vous rembourser une partie de la somme à la fin du prêt.

La Banque Postale vous demandera de domicilier les revenus de votre ménage au moment de la demande de prêt. C’est une demande habituelle de la part de toutes les banques. Votre crédit va durer en moyenne entre 7 et 25 ans, il est donc important de connaître les pratiques de la banque.  

En tant que banque nationale, les services proposés par la Banque Postale ne changent pas d’une région à l’autre. Elle dispose également d’agences sur tout le territoire français.