L'évolution des taux de prêt immobilier en 2024

En 2024, le crédit immobilier tourne la page d'une année 2023 très difficile. Les taux reculent presque tous les mois : en moyenne, ils passent de 4,18 % sur 20 ans en janvier à 3,31 % en décembre, soit 0,87 point de moins. Les banques reviennent sur le crédit immobilier, la BCE baisse ses taux directeurs à quatre reprises et la capacité d'emprunt des ménages remonte mois après mois. Mais l'année n'est pas exempte de secousses pour autant, entre la dissolution de l'Assemblée en juin et l'incertitude budgétaire de l'automne.

Retrouvez ci-dessous le taux moyen sur 25 ans constaté par Pretto au 1er de chaque mois.

Source : taux moyens Pretto, tous profils. Sur l'année, la baisse atteint 0,89 point entre janvier et décembre.

Janvier 2024 : la décrue s'amorce

Pour la première fois depuis début 2022, les taux immobiliers repartent à la baisse, de 0,09 point en moyenne. Au 1er janvier, les taux moyens constatés par Pretto s'établissent à 4,08 % sur 15 ans, 4,18 % sur 20 ans et 4,27 % sur 25 ans. Plusieurs bonnes nouvelles s'additionnent : l'inflation recule, l'OAT 10 ans baisse et les banques affichent toutes leur envie de reprendre la production de crédit. Fin décembre, la Banque de France revient aussi à une révision trimestrielle du taux d'usure, fixé à 6,29 % pour les prêts de 20 ans et plus : il ne bloque plus les dossiers comme en 2023. Les écarts restent pourtant marqués d'une banque à l'autre : quelques acteurs régionaux prêtent encore à plus de 5 %, quand d'autres proposent moins de 4 %.

"L'année 2024 offre de belles perspectives de reprise du marché, avec des premières baisses de taux d'ores et déjà actées. Les banques ont retrouvé des marges de manœuvre et affichent toutes des objectifs ambitieux pour le premier semestre. De nombreuses opportunités sont à saisir à l'achat, avec un bon potentiel de négociation des prix de biens immobiliers et une possibilité d'obtenir des taux sous les 4% pour les meilleurs dossiers", déclare Pierre Chapon, co-fondateur et CEO de Pretto.

Février 2024 : sous les 4 % sur 15 et 20 ans

La baisse s'accélère, de 0,20 à 0,27 point selon les durées. Les taux moyens passent à 3,80 % sur 15 ans, 3,94 % sur 20 ans et 4,07 % sur 25 ans. La concurrence entre banques reprend, et les dérogations du HCSF (jusqu'à 20 % des dossiers) rouvrent la porte aux prêts sur 30 ans.

Mars 2024 : toutes les durées sous les 4 %

C'est le troisième mois de baisse d'affilée, avec un recul de 0,08 à 0,15 point selon les profils. Les taux moyens s'établissent à 3,71 % sur 15 ans, 3,81 % sur 20 ans et 3,95 % sur 25 ans. Exemple concret : à Champigny-sur-Marne, un emprunteur qui gagne 4 100 € nets par mois peut emprunter 13 275 € de plus qu'en décembre.

Avril 2024 : 0,4 point de gagné depuis janvier

Les taux moyens descendent à 3,67 % sur 15 ans, 3,78 % sur 20 ans et 3,88 % sur 25 ans. Depuis janvier, c'est 0,4 point de moins en moyenne. Pour 4 000 € nets par mois, la capacité d'emprunt passe de 192 000 € à près de 201 000 €. Le retour du PTZ nouvelle formule soutient aussi les primo-accédants.

Mai 2024 : la baisse continue, la BCE en ligne de mire

Les taux reculent de 0,13 à 0,14 point, à 3,54 % sur 15 ans, 3,64 % sur 20 ans et 3,75 % sur 25 ans. La baisse des taux directeurs de la BCE en juin paraît désormais quasiment acquise. À Saint-Ouen, un couple qui gagne 5 000 € par mois peut emprunter 23 200 € de plus qu'en novembre 2023.

Juin 2024 : sixième mois de baisse consécutif

La baisse ralentit (de 0,02 à 0,07 point selon les profils), mais elle tient. Les taux moyens s'établissent à 3,51 % sur 15 ans, 3,61 % sur 20 ans et 3,69 % sur 25 ans. Le 6 juin, la BCE baisse ses taux directeurs pour la première fois depuis cinq ans.

"Le contexte de marché est toujours fortement propice à la négociation des prix et rend notre nouvelle offre, la Garantie Zéro Conditions Suspensives, particulièrement attractive pour négocier jusqu'à 20% du prix affiché, et ce avant qu'une baisse des taux plus significative ne vienne réduire les opportunités de négociation", explique Pierre Chapon, co-fondateur et CEO de Pretto.

Juillet 2024 : la dissolution ne casse pas la tendance

Malgré la dissolution de l'Assemblée nationale et les législatives anticipées, les taux baissent encore de 0,06 à 0,07 point : 3,45 % sur 15 ans, 3,54 % sur 20 ans et 3,62 % sur 25 ans. L'OAT 10 ans remonte de 2,98 % à 3,11 %, mais les banques ne le répercutent pas sur leurs grilles. Le marché reste attentiste, alors que les taux ont perdu près d'un point depuis le second semestre 2023.

Août 2024 : une pause estivale

Les taux se stabilisent (entre -0,02 et +0,02 point) à 3,43 % sur 15 ans, 3,56 % sur 20 ans et 3,64 % sur 25 ans. Le calme politique est revenu et l'OAT ne grimpe plus. Tous les regards se tournent vers la réunion de la BCE du 12 septembre.

"Avec des taux qui reprendront probablement leur baisse, l'automne pourrait constituer une vraie période de reprise du marché immobilier après deux ans de ralenti", estime Pierre Chapon, co-fondateur et CEO de Pretto. "Les prix des biens se stabilisent désormais presque partout et pourraient rapidement reprendre leur hausse, les bonnes affaires se feront dans les prochains mois."

Septembre 2024 : la BCE remet une pièce

La baisse repart, de 0,03 à 0,07 point selon les profils : 3,38 % sur 15 ans, 3,52 % sur 20 ans et 3,60 % sur 25 ans. Le 12 septembre, la BCE baisse de nouveau ses taux directeurs : son taux de dépôt perd 0,25 point, à 3,50 %. Elle juge "opportun de faire un nouveau pas dans la réduction du caractère restrictif de la politique monétaire". Les marchés accueillent bien la nomination de Michel Barnier à Matignon, et des banques jusque-là absentes reviennent sur le crédit immobilier. Pretto prévoit des taux entre 3 et 3,30 % sur 20 ans d'ici la fin de l'année.

Octobre 2024 : les banques passent à l'offensive

La baisse amorcée à la rentrée se poursuit, de 0,04 à 0,10 point selon les durées. Au 1er octobre, les taux moyens constatés par Pretto s'établissent à 3,34 % sur 15 ans, 3,42 % sur 20 ans et 3,55 % sur 25 ans. Pour attirer les emprunteurs, les banques multiplient les offres attractives. Le 17 octobre, la BCE baisse ses taux pour la troisième fois de l'année. Avec 4 000 € nets par mois, on peut désormais emprunter jusqu'à 277 860 € sur 25 ans. Pretto resserre sa prévision : entre 3 % et 3,20 % sur 20 ans d'ici la fin de l'année.

Novembre 2024 : cap sur les 3 %

Les taux reculent encore de 0,04 à 0,09 point, à 3,28 % sur 15 ans, 3,38 % sur 20 ans et 3,46 % sur 25 ans. La concurrence entre banques s'intensifie. Le budget présenté à l'automne, pourtant marqué par la rigueur, rassure les marchés. Avec 4 000 € nets par mois, la capacité d'emprunt sur 25 ans atteint 280 251 €. Pretto juge désormais plausible un passage sous les 3 % en 2025, tout en prévenant que "nous ne reverrons pas les taux à 1 %".

Décembre 2024 : près d'un point de moins qu'au pic de 2023

Les taux reculent encore de 0,07 à 0,08 point, à 3,21 % sur 15 ans, 3,31 % sur 20 ans et 3,38 % sur 25 ans. L'écart avec leur plus haut de fin 2023 approche désormais un point, ce qui rend les renégociations de prêt intéressantes. Les débats sur le budget tendent les marchés, mais le 12 décembre, la BCE baisse ses taux pour la quatrième fois de l'année : son taux de dépôt revient à 3 %. Les taux finissent l'année au niveau prévu par Pretto à la rentrée, autour de 3,30 % sur 20 ans.