L'évolution des taux de prêt immobilier en 2023

Les taux à moins de 4% on en rêvait encore hier mais la barre a belle et bien été franchie. Pourtant, il semble que certains privilégiés réussissent à les obtenir. Info ou intox ? Qui sont ces profils qui font baisser les taux ? Pretto a mené l’enquête !

Ce mois de décembre témoigne d'un marché du crédit immobilier en pleine évolution : les banques montrent une volonté claire de soutenir le marché immobilier en offrant des conditions plus favorables. Cela représente une aubaine pour nos clients qui envisagent l'achat d'un bien immobilier, il faut en profiter et ne pas hésiter à négocier le prix des biens afin de faire de bonnes affaires.

Denis Beau, premier sous-gouverneur de la Banque de France, a déclaré à Ouest-France début de novembre que la France bénéficie du "crédit immobilier le moins cher d'Europe". Alors, avec la montée en flèche des taux ces derniers mois, on se demande comment ça se passe chez nos voisins européens.

C'est la question que tout le monde se pose : à quand l'accalmie côté taux ? Bonne nouvelle, c'est pour bientôt.

Ce mois de novembre est marqué par une envie de la part de certains de nos partenaires bancaires de revenir sur le marché du crédit immobilier. La hausse plus mesurée, voire la baisse chez certains prêteurs, ainsi que leur volonté de retravailler avec des apporteurs d’affaires en est le témoin. Ceci dit, certaines banques continuent d'augmenter leurs taux de manière soutenue de façon à rester encore en retrait du marché. Les emprunteurs peuvent alors trouver via des courtiers des offres bancaires attractives ainsi que des biens qui sont susceptibles d’être négociables.

Les hausses régulières de l’usure, suivies de près par celles des taux de crédit immobilier, ont permis aux banques de retrouver un bon niveau de marge. Le mois de septembre a donc été marqué par le retour sur le marché de certains acteurs nationaux qui avaient fixé il y a plusieurs mois des critères très restrictifs pour restreindre leur production. Les emprunteurs, plus frileux en raison de la hausse des taux, doivent désormais se rendre compte que les marges de négociation sont importantes et que des opportunités de plus en plus attractives existent.

Certains observateurs notent une baisse des prix de plus de 8% à Lyon en un an et de 7% à Bordeaux, ainsi qu’une légère baisse à Paris. Les emprunteurs de ces zones ont donc une fenêtre d’accès à la propriété un peu plus grande avec ce début de baisse des prix malgré la hausse des taux.

Les taux de l’usure marquent ce mois-ci un ralentissement dans leur hausse, lié à l’entrée dans la base de calcul des crédits accordés au T1 à la suite de la modification de la méthode de calcul.

Cette (redondante) hausse des taux pose de nouvelles questions sur nos modes de vie et de pensée. Puisque le coût de la vie ne fait qu’augmenter, comment retrouver un équilibre occidental sans constamment fantasmer sur cette yourte en autosuffisance au milieu de la nature ?

Une nouvelle fois, les hausses de taux suivent la hausse de l’usure, preuve que les banques n’ont toujours pas retrouvé leur équilibre financier. Dans ces conditions, les volumes de crédit immobiliers demeurent faibles. Nos partenaires espèrent toutefois une réouverture progressive des vannes à partir de T3.

Le relèvement du taux d’usure a pour conséquence immédiate de débloquer les dossiers de certains emprunteurs. Mais la fenêtre de tir est très courte, car la hausse est reportée presque immédiatement par la plupart des acteurs du marché. La capacité d’emprunt des ménages diminue donc de nouveau ce mois-ci, comme en témoigne notre analyse : en avril, la mensualité d’un prêt de 300 000€ sur 20 ans est 40€ plus élevée que le mois précédent

Au 1er janvier 2023, la Banque de France a augmenté le taux d’usure, permettant aux banques de profiter d’une petite marge pour accorder davantage de crédits. Néanmoins, cet appel d’air risque d’être de courte durée. En effet, les banques ont déjà augmenté leurs taux immobiliers de 0,40 jusqu’à 0,45 point sur un mois pour atteindre près de 2,70 % au mois de janvier pour les prêts immobiliers sur 20 ans. Selon Pretto, cette remontée de l’usure deviendra très rapidement obsolète, probablement dès mi-janvier. Les emprunteurs seront donc soumis à une épreuve compliquée dès ce mois de janvier.