Combien pouvez-vous emprunter selon la durée de votre prêt ?
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Après un été marqué par une relative accalmie, les taux immobiliers reprennent leur marche en avant en ce mois de septembre. Les banques, confrontées à un environnement politique et économique incertain ajustent leurs barèmes. Alors quelle est votre capacité d’emprunt selon la durée de votre prêt ? On fait le point.
Les taux immobiliers repartent à la hausse en septembre 2025 : +0,10 à +0,30 point par rapport à l’été.
Les meilleurs profils (revenus stables, apport solide) peuvent encore viser autour de 3,12 % sur 15 ans et 3,23 % sur 20 ans.
Sur 15 ans : des taux encore attractifs
Qui dit durée courte dit taux moins élevés et il s’élève actuellement à 3,12 % en moyenne, contre 2,96 % le mois dernier. Pour les emprunteurs les plus solides (plus de 80 000€ de revenus par an), il est encore possible d’obtenir un taux autour de 2,95 %. Cette durée reste prisée par les emprunteurs désireux de réduire le coût global de leur crédit, mais elle implique des mensualités plus élevées.
Prenons un exemple : Arthur et Claire ont un revenu mensuel de 5 000 €/mois à deux. Avec un prêt sur 15 ans à 3,15% et des mensualités de 1750€, ils pourront emprunter 250 781€ pour leur projet, soit un appartement de 72m² à Nantes (selon les données de Meilleurs Agents). La durée est avantageuse, car sur 25 ans, la mensualité baisserait certes de 555€, mais la différence sur le coût total du crédit est significative : en empruntant le montant sur 15 ans, le coût du crédit sera bien inférieur et ils économiseront 62 340 euros en intérêts !
Pour aller plus loin : Hausse des taux et fin des décotes : la rentrée des emprunteurs se compliqueSur 20 ans : une hausse conséquente
Durée de référence pour la majorité des emprunteurs, le 20 ans affiche désormais un taux moyen de 3,23% pour tous les profils. Pour les revenus modestes (jusqu’à 40 000 euros par an), il est de 3,36 %, c’est environ 0,2 point de plus qu’en août ! Les plus hauts revenus (plus de 80 000€ par an) peuvent espérer un taux à 3,05%, mais la tendance générale est bel et bien haussière. Si on reprend le cas de notre jeune couple Arthur et Claire, ils pourraient emprunter sur 20 ans, avec un taux de 3,29% et des mensualités de 1750 euros, 307 435€.
Sur 25 ans : un rebond confirmé
C’est la durée de crédit la plus longue, qui est de plus en plus plébiscitée par les emprunteurs. Mais à quel taux ? 3,33 % en moyenne, contre 3,18 % en août. Là encore, les profils avec les revenus les plus élevés (+plus de 80 000€ de revenus annuels) peuvent viser un taux à 3,15 %, mais les hausses restent particulièrement sensibles sur cette durée.
Notre jeune couple, avec ses 5000€ de revenus mensuels, peut espérer décrocher un taux de 3,39% sur 25 ans, et donc une capacité d’emprunt de 353 719€.
Gardez en tête qu’un crédit immobilier ne se joue pas uniquement sur le pourcentage affiché : votre profil, vos économies et votre stabilité professionnelle comptent tout autant. Pour connaître le taux qui vous correspond réellement, mieux vaut en discuter avec un courtier ou un conseiller bancaire.
Voici les effets des taux sur votre prêt, selon la durée :
| Durée du prêt | Taux moyen | Mensualité pour un emprunt de 250 000 € (hors assurance) | Coût des intérêts* |
|---|---|---|---|
| 15 | 3,12% | 1 898 € | 69 140 € |
| 20 | 3,23% | 1 543€ | 97 820 € |
| 25 | 3,33% | 1 339€ | 129 200 € |
*estimations selon les taux moyens en septembre 2025
La hausse des taux immobiliers en cette rentrée oblige les emprunteurs à revoir leurs calculs. Que vous visiez un prêt sur 15, 20 ou 25 ans, chaque dixième de point impacte votre capacité d’emprunt et le coût total de votre crédit. En peaufinant votre apport, en anticipant vos mensualités et en vous faisant accompagner, il est encore possible de décrocher un prêt attractif et de concrétiser votre projet sans faire exploser votre budget.
