Simulez le remboursement anticipé de votre prêt immobilier : à quels frais ?

En France, les crédits immobiliers sont rarement remboursés jusqu’à leur terme — ils sont soldés en moyenne au bout de huit ans. Le remboursement anticipé, partiel ou total, vous permet de réduire vos mensualités ou de raccourcir la durée de votre emprunt. Cette opération peut entraîner des pénalités appelées indemnités de remboursement anticipé (IRA), plafonnées par la loi, qu’il est parfois possible de négocier ou d’éviter selon votre situation.

En France, les crédits immobiliers sont rarement remboursés jusqu’à leur terme. En moyenne, ils sont soldés au bout de huit ans. Le remboursement anticipé, qu’il soit partiel ou total, vous permet d’adapter votre prêt à vos besoins en réduisant vos mensualités ou raccourcissant la durée de votre emprunt. Toutefois, cette opération peut entraîner des pénalités, appelées indemnités de remboursement anticipé (IRA), qui compensent les intérêts non payés à la banque et qui peuvent atteindre jusqu’à 3 % du capital restant dû.

Bien comprendre ces mécanismes et leurs calculs est essentiel pour évaluer les économies potentielles et les coûts engendrés d’une demande de remboursement anticipé. Pretto met à votre disposition des calculettes de crédit immobilier ; dont un simulateur de remboursement anticipé de prêt et un simulateur d’emprunt. Suivez le guide !

Comment utiliser notre simulateur de remboursement anticipé ?

Notre simulateur vous permet d'estimer en quelques clics l'impact d'un remboursement partiel ou total sur votre crédit immobilier : nouvelle mensualité, durée restante, indemnités éventuelles et gains réalisables sur le coût de votre emprunt.

Concrètement, voici les informations à renseigner : le montant du crédit contracté, le taux hors assurance, la durée initiale, la date de début du crédit, ainsi que le montant et la date du remboursement anticipé envisagé.

Cette première estimation vous donne une base de travail. Votre courtier Pretto prend ensuite le relais : il s'assure au préalable que l'opération vous serait réellement favorable, vérifie que vous n'êtes pas soumis à des pénalités de remboursement anticipé (IRA), puis compare plusieurs scénarios sur votre mensualité et la durée restante pour vous conseiller l'option la plus adaptée à votre reste à vivre et à vos projets, sans omettre aucun frais.

Quand effectuer un remboursement anticipé partiel de son crédit ?

Si vous bénéficiez d’une rentrée d’argent importante, comme une prime ou un héritage, réduire votre capital restant dû peut être une bonne stratégie. Attention toutefois : cela implique une modification de votre contrat initial, nécessitant un avenant de votre banque.

Quand vous remboursez une partie de votre prêt, le montant qu’il vous reste à rembourser diminue, et vous avez plusieurs options pour ajuster votre crédit.

Vous souhaitez diminuer la durée de votre emprunt ?

Dans ce cas, votre mensualité reste constante, mais comme le capital restant dû diminue, forcément, cela signifie que vous gagnez du temps par rapport à la durée initiale.

Votre crédit vous coûte finalement moins cher, puisque vous remboursez des intérêts sur une durée plus courte.

Vous préférez diminuer le montant de votre mensualité ?

Dans ce cas, la durée du crédit ne change pas, mais votre mensualité diminue. Cette solution peut avoir plusieurs intérêts. Non seulement votre reste à vivre augmente (ce qui est toujours agréable), mais vous réduisez également le coût total de l’emprunt puisque vous ne payez plus d’intérêts sur la somme remboursée.

Cela diminue aussi forcément le taux endettement. Par conséquent, votre capacité d’emprunt augmente : vous avez peut-être la possibilité de vous lancer dans un nouvel investissement si vous le souhaitez !

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Quel est le montant des frais d'un remboursement anticipé ?

Le remboursement de votre crédit par anticipation peut induire le paiement de frais (indemnités) auprès du prêteur. La valeur de ces frais est encadrée par l'article L. 312.21 du Code de la Consommation et respecte plusieurs conditions :

• L'indemnité ne peut excéder la valeur d'un semestre d'intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du prêt
• Elle ne peut pas dépasser 3 % du capital restant dû avant le remboursement

Quelle est la formule de calcul des IRA ?

Vous souhaitez faire le calcul vous-même ? Les formules sont les suivantes :

Pour calculer ses IRA sur le capital restant dû :

Vous comprenez alors qu'un remboursement partiel en anticipé ne vous assure pas de faire des économies sur le coût total du crédit et n'est donc pas toujours avantageux. Nous vous conseillons de faire une simulation de remboursement anticipé pour comparer les gains réalisables et les coûts liés à cette démarche.

Exemple de remboursement anticipé partiel

Vous avez souscrit en 2015 un crédit de 200 000 € sur 25 ans au taux de 2,90 %. La mensualité hors assurance est de 848 €. En 2023, le capital restant dû s’élève à 156 545 €, et vous décidez d’en rembourser 60 000 € de manière anticipée.

Grâce à ce remboursement, votre nouvelle mensualité passe à 682 €. Vous réalisez ainsi des économies sur le coût total du crédit de 31 400 €, après déduction des indemnités de remboursement anticipé (fixées à 870 €).

Quels sont les avantages du remboursement anticipé total de votre crédit immobilier ?

Si vous avez la possibilité de rembourser le capital restant dû en totalité, c’est aussi une possibilité. Là aussi, la banque peut imposer un montant minimum de remboursement, soyez donc attentif aux clauses de votre contrat de crédit.

Pénalités de remboursement anticipé : peut-on en être exonéré ?

Souvent, il est possible de négocier la suppression des frais liés au remboursement anticipé avec la banque qui vous accorde votre crédit immobilier. Cette marge de négociation doit se faire avant la signature du contrat de crédit.

Votre expert crédit est justement là pour vous aider à obtenir les meilleures conditions d’emprunt et peut négocier pour vous une exonération d’IRA.

Cette clause d’exonération concerne certains cas précis, tels que la revente de votre bien suite à :

• une mutation professionnelle ;
• un licenciement ;
• un décès d'un des emprunteurs.

En revanche, dans le cas d'une renégociation de crédit auprès d'une autre banque, vous payerez quoi qu'il arrive les pénalités qui seront réintégrées dans votre nouveau prêt.

Exemple de remboursement anticipé total

Reprenons l’exemple précédent, mais cette fois-ci, vous remboursez votre crédit en anticipé suite à la revente de votre bien.

Mis à jour en Juillet 2026

Le capital restant dû est de 156 545 €. En soldant ce prêt, vous devrez vous acquitter d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) de 2 269 €.

Ce remboursement vous permettra d’économiser globalement 40 350 € sur les intérêts restants, puisque vous n’aurez plus à payer les 204 mensualités prévues initialement.

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Que vous souhaitiez assurer un nouveau prêt ou changer l'assurance d'un prêt en cours, Pretto négocie pour vous la meilleure offre.

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Comment rembourser son crédit par anticipation ?

Rembourser son crédit immobilier avant son terme peut être une excellente stratégie pour réduire vos charges ou alléger vos mensualités. Voici les étapes détaillées pour réussir ce projet tout en respectant les étapes nécessaires.

Étape 1 : Vérifiez les conditions de votre contrat de crédit

Avant toute démarche, relisez attentivement votre contrat. Certains prêts prévoient des clauses spécifiques :

• Montant minimum remboursable : souvent, un remboursement partiel doit représenter au moins 10 % de la somme initiale empruntée.
• Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : elles sont généralement plafonnées à 3 % du capital restant dû ou à six mois d’intérêts au taux moyen du crédit, le montant le plus bas étant retenu. Cette étape est essentielle pour éviter toute surprise financière ou blocage administratif.

Étape 2 : Informez votre banque

Une fois votre décision prise, contactez votre établissement bancaire. Bien que la loi ne fixe pas de délai de préavis pour un remboursement anticipé, de nombreuses banques demandent un préavis, souvent d’un mois.

Étape 3 : Étudiez l’avenant au contrat

Une fois votre demande reçue, la banque actualisera votre contrat de prêt. Cet avenant inclura :

• Le nouveau tableau d’amortissement, avec vos mensualités et la durée restante recalculées.
• Le nouveau coût total des intérêts, mis à jour selon le remboursement effectué.
• Les éventuels frais de remboursement anticipé appliqués.

Prenez le temps d’examiner ces documents en détail pour comprendre les impacts de l’opération sur votre prêt.

Étape 4 : Respectez le délai de réflexion légal

Une fois l’avenant reçu, vous disposez d’un délai légal de 10 jours pour accepter ou refuser les nouvelles conditions. Ce délai est prévu par le Code de la consommation pour garantir une décision réfléchie.

Étape 5 : Effectuez le remboursement

Après validation, vous pourrez effectuer le paiement du montant convenu. En fonction de votre situation, ce montant inclura :

• le capital remboursé ;
• les indemnités de remboursement anticipé (si elles s’appliquent).

Votre banque confirmera ensuite la mise à jour de votre prêt et votre nouvelle situation financière.

Étape 6 : Recevez vos justificatifs

Demandez à la banque une attestation de remboursement anticipé une fois l’opération finalisée. Ce document officiel peut être utile pour vos archives personnelles ou en cas de futur litige.

Nous vous proposons un modèle de courrier recommandé pour le remboursement anticipé.

Si vous remboursez votre emprunt de manière partielle, la banque est tenue de mettre à jour votre contrat de prêt immobilier. Elle vous donne ce qu'on appelle un avenant.

L'avenant contient plusieurs informations importantes. Tout d'abord, la banque vous fournit le nouveau tableau d'amortissement avec vos nouvelles mensualités et le nouveau TAEG.

Vous y trouverez aussi le coût total des intérêts mis à jour. Et comme pour la signature de votre prêt, à la réception de l'avenant, vous êtes dans l'obligation de respecter un délai de 10 jours avant de l’accepter.

Rembourser son crédit par anticipation permet ainsi de réduire la facture globale de vos intérêts ; en fonction de votre situation cependant, vous allez peut-être devoir payer des frais de remboursement en compensation du manque à gagner de la banque. Faites également attention à avoir un montant suffisant pour procéder au remboursement : vérifiez sur votre contrat de crédit le seuil minimum exigé pour procéder à ce remboursement anticipé.

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