Simulation de prêt palier : calculez vos mensualités lissées

Prêt double ligne, prêt à palier, lissage de prêt… ces termes un peu barbares désignent tous en réalité le même montage financier, régulièrement utilisé dans le cadre d’emprunts immobiliers pour vous permettre de payer votre bien de manière sereine.

On dit de votre emprunt qu’il comporte plusieurs lignes lorsqu’il est formé de différents prêts : chacun a son taux, sa durée de remboursement et sa mensualité.

Cela vous semble toujours opaque ? Pas de panique, on vous explique tout !

Le prêt aidé le plus connu est certainement le Prêt à Taux Zéro (PTZ). Il consiste à emprunter un montant pour lequel l'Etat paie directement les intérêts à la banque. Il vient forcément en complément d'un prêt principal, et peut donc faire l’objet d’un lissage de prêt.

Sans lissage, elle rembourse alors 728 € par mois pendant 10 ans, 1311,3 € pendant les 12 années suivantes, et enfin 728 € pour les 3 dernières années de son prêt. Difficile à suivre, n’est-ce pas ?

Avec le lissage de prêt, elle rembourse une mensualité de 1 008 € pendant toute la durée de l’emprunt.

L’assurance de prêt immobilier est inévitable lorsque vous faites votre emprunt. Et chaque prêt nécessite son assurance spécifique. Deux prêts, deux assurances ! Et donc, là aussi, deux durées et deux taux différents… Comme pour l’emprunt, vous avez donc aussi la possibilité de lisser l’assurance de votre crédit.

• si l’assurance est lissée, votre mensualité est constante tout au long du crédit
• si l’assurance est exclue, la mensualité diminue au fur et à mesure du remboursement du crédit

Mais au final, pourquoi auriez-vous intérêt à opter pour cette solution ?

Le prêt lissé permet à l’emprunteur d’avoir plus de facilités de remboursement. Mais cela ne veut pas non plus dire qu’il ne présente que des avantages.

C’est tout l’intérêt de faire une simulation de votre prêt avant de vous lancer. La simulation vous permettra de voir si cette solution vous sera ou non avantageuse.

En l’espèce, la différence n’est pas énorme mais vous devrez tout de même bien y réfléchir avant de faire votre choix.

Reprenons l’exemple de Mme Irma et de son emprunt principal avec PTZ. Sans lissage de prêt, voici à quoi vont ressembler ses mensualités :

L’augmentation conséquente des mensualités pendant 12 ans y est clairement visible. C’est un peu angoissant, n’est-ce pas ?

Voici en revanche son plan de financement avec un emprunt lissé :

On voit que les mensualités sur la totalité de son emprunt ne bougent pas. Que s’est-il passé pour y arriver ? Il faut regarder ce qu’il se passe au niveau du prêt principal, c’est-à-dire l’emprunt avec la durée la plus longue. C’est en réalité la seule mensualité modifiée lors du lissage.

Pendant la période de remboursement du prêt secondaire, la mensualité du prêt principale est abaissée.

Cette baisse momentanée est compensée pendant les 10 premières années et les 3 dernières années de l’emprunt, avec une mensualité de prêt principal plus élevée que sans le lissage.

Et pour vous, le lissage, ça donne quoi ?

Vous devez d’abord savoir que toutes les banques ne proposent pas de prêt palier. Et, même pour celles qui le font, l’acceptation n’est pas automatique.

Il est possible de lisser plusieurs types de crédits. Mais pour le cas d’un prêt immobilier et d’un prêt consommation, on parlera de regroupement de crédit et non de lissage.

Qu’est-ce que le regroupement de crédit ?

Tout comme le lissage, le regroupement de prêt offre la possibilité aux emprunteurs de concentrer les différents prêts en cours, au sein d’un seul emprunt afin de ne régler qu’une seule mensualité bancaire.

Il vous permet ainsi d’adapter vos échéances à votre situation. Plusieurs prêts peuvent entrer en compte.

Le principe est le même que pour le lissage de prêt. Ce qui veut dire que cette opération financière peut engendrer un surcoût sur le long terme : rallonger la durée du prêt implique forcément une augmentation du coût global du crédit.