Simulation de prêt palier : calculez vos mensualités lissées

Prêt double ligne, prêt à palier, lissage de prêt… ces termes un peu barbares désignent tous en réalité le même montage financier, régulièrement utilisé dans le cadre d’emprunts immobiliers pour vous permettre de payer votre bien de manière sereine.

Cela vous semble toujours opaque ? Pas de panique, on vous explique tout !

Le prêt aidé le plus connu est certainement le Prêt à Taux Zéro (PTZ). Il consiste à emprunter un montant pour lequel l'Etat paie directement les intérêts à la banque. Il vient forcément en complément d'un prêt principal, et peut donc faire l’objet d’un lissage de prêt.

Sans lissage, elle rembourse alors 728 € par mois pendant 10 ans, 1311,3 € pendant les 12 années suivantes, et enfin 728 € pour les 3 dernières années de son prêt. Difficile à suivre, n’est-ce pas ?

Avec le lissage de prêt, elle rembourse une mensualité de 1 008 € pendant toute la durée de l’emprunt.

L’assurance de prêt immobilier est inévitable lorsque vous faites votre emprunt. Et chaque prêt nécessite son assurance spécifique. Deux prêts, deux assurances ! Et donc, là aussi, deux durées et deux taux différents… Comme pour l’emprunt, vous avez donc aussi la possibilité de lisser l’assurance de votre crédit.

• si l’assurance est lissée, votre mensualité est constante tout au long du crédit
• si l’assurance est exclue, la mensualité diminue au fur et à mesure du remboursement du crédit

Mais au final, pourquoi auriez-vous intérêt à opter pour cette solution ?

Par ailleurs, le lissage de prêt vous permet de diminuer votre taux d’endettement. La banque prête rarement si votre taux d’endettement dépasse les 33 %, c’est-à-dire si les mensualités représentent plus du tiers de vos revenus. Or, elle prend en compte la mensualité maximum pour effectuer ce calcul.

Par conséquent, grâce au lissage de prêt, vous pouvez soit emprunter un montant plus important, soit garder un reste à vivre confortable malgré plusieurs crédits.

Enfin, qui dit prêts différents dit dates d’échéances différentes ! Avec le lissage, la gestion budgétaire est forcément simplifiée, puisque vous payez tous vos crédits en une seule échéance. Et comme la mensualité ne change pas pendant la durée de votre emprunt, vous n’avez pas à vous inquiéter d’une éventuelle modification de budget.

En fonction de votre situation, le lissage de prêt peut cependant coûter plus cher que le remboursement séparé de vos emprunts.

Pour quelle raison le lissage peut-il coûter plus cher ? Tout simplement car, afin de garder une mensualité constante lorsque le prêt complémentaire démarre, vous amortissez le prêt principal plus lentement. Par conséquent, vous payez plus d’intérêts puisqu’ils sont calculés chaque mois sur le capital qu’il vous reste à rembourser. Plus vous mettez de temps à l’amortir, et plus vous payez d’intérêts.

Reprenons l’exemple de Mme Irma et de son emprunt principal avec PTZ. Sans lissage de prêt, voici à quoi vont ressembler ses mensualités :

L’augmentation conséquente des mensualités pendant 12 ans y est clairement visible. C’est un peu angoissant, n’est-ce pas ?

Voici en revanche son plan de financement avec un emprunt lissé :

On voit que les mensualités sur la totalité de son emprunt ne bougent pas. Que s’est-il passé pour y arriver ? Il faut regarder ce qu’il se passe au niveau du prêt principal, c’est-à-dire l’emprunt avec la durée la plus longue. C’est en réalité la seule mensualité modifiée lors du lissage.

Pendant la période de remboursement du prêt secondaire, la mensualité du prêt principale est abaissée.

Cette baisse momentanée est compensée pendant les 10 premières années et les 3 dernières années de l’emprunt, avec une mensualité de prêt principal plus élevée que sans le lissage.

Et pour vous, le lissage, ça donne quoi ?