1. Simulation de prêt palier : calculez vos mensualités lissées

Simulation de prêt palier : calculez vos mensualités lissées

Vous pouvez faire la simulation de votre prêt à palier pour calculer votre mensualités. Définition, calculs et exemples pour tout comprendre au lissage !

Montant total de vos prêts
Montant de votre prêt court
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Qu'est-ce que le lissage de prêt ?

Si vous achetez grâce à plusieurs prêts, chacun aura sa propre durée, son taux, sa mensualité. Le lissage vous permet de les rembourser via la même mensualité, pendant toute la durée de l’emprunt.

Comment fonctionne le prêt à palier ?

Pendant le temps où les deux emprunts se chevauchent, la mensualité du prêt le plus long est abaissée pour intégrer celle du prêt court. Cela signifie que vous amortissez le premier prêt plus lentement pendant les premières années.

L'avis de l'expert

Le lissage de prêt vous coûte un peu plus cher, mais il permet de gérer votre budget de manière sereine. Passer par un courtier pour ce type de montage vous permet de bénéficier d’un accompagnement personnel du début à la fin de votre projet.

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Prêt double ligne, prêt à palier, lissage de prêt… ces termes un peu barbares désignent tous en réalité le même montage financier, régulièrement utilisé dans le cadre d’emprunts immobiliers pour vous permettre de payer votre bien de manière sereine.

On dit de votre emprunt qu’il comporte plusieurs lignes lorsqu’il est formé de différents prêts : chacun a son taux, sa durée de remboursement et sa mensualité.

Le lissage de prêt consiste à prendre en compte les spécificités de chacun de ces emprunts et de les assembler de manière à ce que votre mensualité ne varie pas pendant la durée du crédit le plus long. Une simulation de prêt immobilier permet d'adapter ces calculs en fonction de votre situation personnelle.

Cela vous semble toujours opaque ? Pas de panique, on vous explique tout !

Simulation de prêt à palier : pour quels profils ?

Lissage de prêt immobilier et prêts complémentaires

Le lissage de prêt peut être une solution intéressante pour vous si vous financez votre bien à l’aide de prêts aidés en complément de votre prêt principal.

Le prêt aidé le plus connu est certainement le Prêt à Taux Zéro (PTZ). Il consiste à emprunter un montant pour lequel l'Etat paie directement les intérêts à la banque. Il vient forcément en complément d'un prêt principal, et peut donc faire l’objet d’un lissage de prêt.

Exemple : le lissage de prêt immobilier avec un PTZ

Prenons un exemple de simulation de prêt à taux zéro : Mme Irma a acheté une maison à l’aide d’un prêt immobilier classique (c’est son emprunt principal) et d’un prêt à taux zéro. Elle a ainsi emprunté 266 000 € répartis de la manière suivante :
Prêt principal PTZ
Montant du prêt 182 000 € 84 000 €
Taux du prêt 1,50 % 0 %
Durée du prêt 25 ans 12 ans
Début du remboursement dès le déblocage des fonds 10 ans après le déblocage des fonds
Montant des mensualités 728 € 583,3 €

Sans lissage, elle rembourse alors 728 € par mois pendant 10 ans, 1311,3 € pendant les 12 années suivantes, et enfin 728 € pour les 3 dernières années de son prêt. Difficile à suivre, n’est-ce pas ?

Avec le lissage de prêt, elle rembourse une mensualité de 1 008 € pendant toute la durée de l’emprunt.

La simulation du lissage de prêt immobilier avec assurance

L’assurance de prêt immobilier est inévitable lorsque vous faites votre emprunt. Et chaque prêt nécessite son assurance spécifique. Deux prêts, deux assurances ! Et donc, là aussi, deux durées et deux taux différents… Comme pour l’emprunt, vous avez donc aussi la possibilité de lisser l’assurance de votre crédit.

  • si l’assurance est lissée, votre mensualité est constante tout au long du crédit
  • si l’assurance est exclue, la mensualité diminue au fur et à mesure du remboursement du crédit

Mais au final, pourquoi auriez-vous intérêt à opter pour cette solution ?

Pourquoi faire une simulation de prêt lissé ?

Le prêt lissé permet à l’emprunteur d’avoir plus de facilités de remboursement. Mais cela ne veut pas non plus dire qu’il ne présente que des avantages.

Attention

En fonction de vos besoins et de votre situation, le prêt lissé peut ne pas être la meilleure solution pour vous.

En effet, le lissage de prêt a un coût non négligeable. Il coûte plus cher que le prêt classique.

Cela veut dire que le coût des intérêts pour ce type de crédit est plus élevé que celui de vos prêts en cours.

C’est tout l’intérêt de faire une simulation de votre prêt avant de vous lancer. La simulation vous permettra de voir si cette solution vous sera ou non avantageuse.

Exemple

Un PTZ de 100 000 € sur 12 ans avec un remboursement de 694 € mensuels.

Un crédit classique d’une valeur de 200 000 € au taux de 1,7 % dont il faudra s’acquitter pendant 20 années.

Sans le lissage de prêt, vous allez devoir rembourser chaque mois 694 € et 984 €.

Avec le lissage, vous devrez rembourser 1 408,53 €.

Le montant des intérêts pour le prêt lissé s’élèvera à :

(12 x 20 x 1 408,53 € - 300 000 €) = 38 047,2 € alors que pour le prêt non lissé, les intérêts seront de : (12 x 12 x 694 - 100 000) + (12 x 20 x 984 - 200 000) = 36 096 €

En l’espèce, la différence n’est pas énorme mais vous devrez tout de même bien y réfléchir avant de faire votre choix.

La simulation de prêt immobilier à palier en images

Reprenons l’exemple de Mme Irma et de son emprunt principal avec PTZ. Sans lissage de prêt, voici à quoi vont ressembler ses mensualités :

L’augmentation conséquente des mensualités pendant 12 ans y est clairement visible. C’est un peu angoissant, n’est-ce pas ?

Voici en revanche son plan de financement avec un emprunt lissé :

On voit que les mensualités sur la totalité de son emprunt ne bougent pas. Que s’est-il passé pour y arriver ? Il faut regarder ce qu’il se passe au niveau du prêt principal, c’est-à-dire l’emprunt avec la durée la plus longue. C’est en réalité la seule mensualité modifiée lors du lissage.

Pendant la période de remboursement du prêt secondaire, la mensualité du prêt principale est abaissée.

Cette baisse momentanée est compensée pendant les 10 premières années et les 3 dernières années de l’emprunt, avec une mensualité de prêt principal plus élevée que sans le lissage.

Et pour vous, le lissage, ça donne quoi ?

Quelle banque propose le prêt palier ?

Vous devez d’abord savoir que toutes les banques ne proposent pas de prêt palier. Et, même pour celles qui le font, l’acceptation n’est pas automatique.

A savoir

En effet, vous pouvez faire face à plusieurs situations de refus si la banque considère que le lissage de prêt n’est pas forcément intéressant au vu de votre situation.

Elle peut, en ce sens, préférer un rachat de crédit. Ce choix est également justifié par l’évolution actuelle des taux d’emprunt.

Est-il possible de lisser un prêt immobilier et un prêt consommation ?

Il est possible de lisser plusieurs types de crédits. Mais pour le cas d’un prêt immobilier et d’un prêt consommation, on parlera de regroupement de crédit et non de lissage.

Qu’est-ce que le regroupement de crédit ?

Tout comme le lissage, le regroupement de prêt offre la possibilité aux emprunteurs de concentrer les différents prêts en cours, au sein d’un seul emprunt afin de ne régler qu’une seule mensualité bancaire.

Il vous permet ainsi d’adapter vos échéances à votre situation. Plusieurs prêts peuvent entrer en compte.

Exemple

C’est le cas des prêts immobiliers, des crédits à la consommation ou encore des crédits automobiles ou prêts travaux.

Le principe est le même que pour le lissage de prêt. Ce qui veut dire que cette opération financière peut engendrer un surcoût sur le long terme : rallonger la durée du prêt implique forcément une augmentation du coût global du crédit.

A retenir
  • Le lissage de prêt vous permet d'assembler tous vos prêts et de payer la même mensualité toute la durée de votre remboursement.

  • Le prêt à palier n'est pas toujours avantageux car le coût des intérêts peut être relativement élevé.

  • La simulation est donc un excellent de vérifier si cette solution vous serait avantageuse ou non.

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Ingénieur R&D

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