Qui peut obtenir les taux les plus bas ?

Tout le monde veut le meilleur taux, et c’est bien normal. Pourtant, obtenir des conditions avantageuses dépend de plusieurs leviers que vous pouvez actionner pour que la banque vous considère comme un emprunteur idéal. Mais alors quels sont ces critères ? On vous donne nos meilleurs conseils !

En novembre 2025, les taux sont :

Taux moyens de la grille Pretto en vigueur en novembre 2025

Obtenir un bon taux, ce n’est pas une question de chance. Les banques évaluent chaque dossier selon plusieurs critères clés, qui reflètent votre profil, votre stabilité et votre capacité à rembourser. Alors qu'est-ce que la banque regarde ?

• Une situation professionnelle stable

C’est un gage de sécurité pour la banque. Pas besoin d’être en CDI pour emprunter, mais il faut pouvoir prouver la régularité de vos revenus, et surtout montrer à la banque que vous pourrez la rembourser. Professions libérales, chefs d’entreprise ou commerçants peuvent aussi obtenir d’excellents taux, à condition de présenter une activité solide et durable.

• Un taux d’endettement maîtrisé

Le taux d’endettement, c'est la part de vos revenus consacrée chaque mois au remboursement de vos crédits (immobilier, auto, conso, etc.). Depuis janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) fixe la limite du taux d’endettement à 35 % maximum, assurance comprise, pour éviter le surendettement.

Pour autant, rester sous ce seuil n’est pas qu’une question de conformité : c’est aussi un signal positif pour la banque. Un emprunteur avec un taux d’endettement raisonnable (par exemple autour de 30 %) montre qu’il gère son budget avec équilibre. Ce qui veut dire qu’il peut à la fois rembourser ses échéances, continuer à épargner, et même envisager d’autres projets à l’avenir.

La banque appréciera donc davantage un profil avec une gestion financière saine et souple, qu’un profil avec des revenus élevés mais qui croule sous les dépenses.

• Un apport d'au moins 10%

Avoir un apport est un bon signal pour les banques. Cela prouve votre capacité à épargner et montre que vous avez préparé votre projet. Même s'il n'existe pas de règle précise sur le montant de l'apport, les banques attendent à minima à 10% du prix du bien visé.

Certes, certaines banques acceptent des prêts sans apport, mais les taux y sont rarement compétitifs. En apportant un peu plus que le minimum, vous montrez un profil solide, et pouvez accéder à de meilleures conditions.

• Une épargne qui reste après l’apport

L’épargne, c’est l’argent que vous gardez après avoir versé votre apport. Et pour la banque, c’est un excellent signal. Cela prouve que vous savez gérer votre budget, anticiper les imprévus et rester à l’aise financièrement, même après la signature du prêt. En gardant une réserve pour financer d’éventuels travaux, un ameublement ou un coup dur, vous montrez aussi que vous avez encore une capacité d’épargne.

Autrement dit, vous êtes un client fiable et intéressant pour la banque, sur le long terme (placements, épargne, assurances…).

• L’accompagnement d’un courtier