Qui peut obtenir les taux les plus bas ?

Tout le monde veut le meilleur taux, et c’est bien normal. Pourtant, obtenir des conditions avantageuses dépend de plusieurs leviers que vous pouvez actionner pour que la banque vous considère comme un emprunteur idéal. Mais alors quels sont ces critères ? On vous donne nos meilleurs conseils !

En janvier 2026, les taux sont :

Taux moyens de la grille Pretto en vigueur en janvier 2026

Mais attention : ces taux ne sont qu’une estimation. Chaque situation est différente. La banque analyse :

• Votre projet immobilier,

• Vos revenus et leur stabilité,

• Votre apport personnel,

• Votre taux d'endettement,

Elle définit ensuite le taux qui vous correspond vraiment.

Obtenir un bon taux, ce n’est pas une question de chance. Les banques évaluent chaque dossier selon plusieurs critères clés, qui reflètent votre profil, votre stabilité et votre capacité à rembourser. Alors qu'est-ce que la banque regarde ?

• Une situation professionnelle stable

C’est un gage de sécurité pour la banque. Pas besoin d'être en CDI pour emprunter, mais il faut :

. Prouver la régularité de vos revenus,

. Montrer votre capacité à rembourser sur la durée,

. Présenter une activité solide et durable pour les indépendants (professions libérales, chefs d'entreprise, commerçants).

• Un taux d’endettement maîtrisé

Le taux d’endettement, c'est la part de vos revenus consacrée chaque mois au remboursement de vos crédits (immobilier, auto, conso, etc.). Depuis janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) fixe la limite du taux d’endettement à 35 % maximum, assurance comprise, pour éviter le surendettement.

Pour autant, rester sous ce seuil n’est pas qu’une question de conformité : c’est aussi un signal positif pour la banque. Un taux d'endettement raisonnable (autour de 30 %) montre que vous : - Gérez votre budget avec équilibre,

• Pouvez rembourser vos échéances sans difficulté,

• Continuez à épargner régulièrement,

• Restez libre d'envisager d'autres projets à l'avenir.

La banque appréciera donc davantage un profil avec une gestion financière saine et souple, qu’un profil avec des revenus élevés mais qui croule sous les dépenses.

• Un apport d'au moins 10%

Avoir un apport est un bon signal pour les banques. Cela prouve votre capacité à épargner et montre que vous avez préparé votre projet. Même s'il n'existe pas de règle précise sur le montant de l'apport, les banques attendent à minima à 10% du prix du bien visé.

Certes, certaines banques acceptent des prêts sans apport, mais les taux y sont rarement compétitifs. En apportant un peu plus que le minimum, vous montrez un profil solide, et pouvez accéder à de meilleures conditions.

• Une épargne qui reste après l’apport

L’épargne, c’est l’argent que vous gardez après avoir versé votre apport. Pour la banque, c'est un excellent signal qui prouve que vous :

• Savez gérer votre budget sur le long terme,

• Anticipez les imprévus (travaux, ameublement, coup dur),

• Restez à l'aise financièrement après la signature,

• Avez encore une capacité d'épargne.

Autrement dit, vous êtes un client fiable et intéressant pour la banque, sur le long terme (placements, épargne, assurances…).

• L’accompagnement d’un courtier