Les taux immobiliers chez ING

Si la question du taux d'emprunt ne fait pas toujours l’unanimité, il est tout de même important pour vous d’en connaître les critères de détermination. Quels sont donc les éléments qui comptent ?

Parmi les critères les plus importants, on compte le profil du client et la durée du prêt. Le profil regroupera certain critères tels que votre niveau de revenus, le type de contrat professionnel, votre âge et votre situation familiale etc.

La durée est également importante car la banque cherche à se préserver et à minimiser ses pertes dans le cas où il y aurait des défauts de paiement de la part de l’emprunteur.

N’oubliez pas cependant la règle de base avant de vous lancer : un projet immobilier est par essence toujours très engageant. Il faut donc toujours veiller à étudier les offres du marché avant d’accepter ou non offre, aussi alléchante que puisse être la proposition.

Votre simulateur en ligne Pretto se charge de comparer pour vous instantanément toutes les offres du marché afin de vous garantir la meilleure offre pour votre projet.

En plus du profil client et de la durée du prêt, les banques se basent aussi sur d’autres critères pour définir leur grille de taux.

Le taux immobilier est établit en fonction de grilles de banques. Celles-ci permettent ainsi de "classer" les clients selon leur profil. Ces grilles prennent généralement en compte plusieurs critères dont les principaux sont le niveau de revenus et le montant de l'apport.

Le niveau de revenus est une information essentielle pour la banque car elle lui permet de déterminer le montant maximum de la mensualité que vous pouvez payer.

En effet, tous les établissements bancaires appliquent une limite appelée taux d'endettement maximum. Celui-ci ne doit pas dépasser 35 %, c'est-à-dire que le montant maximum de votre mensualité ne peut pas dépasser un peu plus du tiers de vos revenus.

Etant donné que les salaires représentent généralement la partie la plus importante et la plus stable de vos revenus, vous comprenez pourquoi cette information est primordiale afin d'établir votre profil.

Enfin, les salaires ne sont pas les seuls revenus intégrés à ce calcul : si vous avez des loyers issus d'un investissement locatif, ils peuvent être pris en compte. Ils sont cependant pondérés afin de compenser les risques de vacance.

D'autres types de revenus ne seront en revanche pas considérés par la banque comme étant suffisamment stables pour être intégrés au calcul. Ce sera le cas de vos activités annexes si vous ne pouvez pas les justifier dans la durée (si vous avez une activité en freelance sur le côté depuis 1 an, par exemple). Ce sera aussi le cas des aides sociales et des pensions alimentaires.

L'apport est systématiquement demandé par les banques afin de couvrir les frais annexes à l'emprunt, à savoir a minima les frais de notaire et de garantie. Ces frais sont souvent estimés à 10 % du prix du bien dans l'ancien, c'est pourquoi vous devez apporter cette somme au moment de faire votre demande de prêt.

Enfin, si vous ne disposez pas d'apport, il faut avoir en tête que votre demande de crédit risque d'être beaucoup plus compliquée. En effet, les banques sont limitées sur le nombre de dossiers dérogatoires qu'elles peuvent financer, ce qui est le cas des dossiers sans apport.

Parce que chaque banque est différente, chacune d’elle fixe sa grille de taux en fonction de ses objectifs :

• Ils peuvent être financiers : c’est le cas lorsque la banque a besoin d’acquérir de nouvelles parts de marché ou même de s’adapter à la concurrence pour éviter de perdre une bonne partie de ses clients.

• Ils peuvent également concerner la nature de la banque : les banques régionales n’ayant pas du tout les mêmes objectifs que les banques nationales, elles peuvent se permettre certains écarts de taux significatifs.

Elles bénéficient, en effet, de plus de marge de manœuvre et peuvent donc se montrer beaucoup plus flexibles en revoyant leurs conditions d’emprunt.

Vous devez donc vous douter que dans ces cas-là, un profil jugé très bien dans une région ne le sera pas forcément dans une autre et cela même si le client le dépose avec les mêmes éléments : même apport et mêmes revenus.

La banque en ligne ING s’inscrit dans ce même contexte et propose ainsi à ses clients une large gamme de financement et d’investissement. Ce qui pourrait parfaitement correspondre à vos besoins.

Même pour les banques nationales, les grilles de taux peuvent varier selon la région. Généralement, les différences sont moins marquées que pour les banques régionales cependant, qui disposent de plus de marge de manoeuvre sur l'établissement de leurs grilles de taux.

De manière concrète, en fonction de la région, vous pouvez donc obtenir les taux suivant :

Comme nous l'avons dit plus haut, l'un des critères les plus importants pour établir le taux est le montant de vos revenus. Cependant, en fonction de votre situation professionnelle, tous ne sont pas pris en compte de la même manière. On vous explique !

Comme nous l'avons dit plus haut, l'un des critères les plus importants pour établir le taux est le montant de vos revenus. Cependant, en fonction de votre situation professionnelle, tous ne sont pas pris en compte de la même manière. On vous explique !

Si vous êtes en CDI ou fonctionnaire titulaire, c'est le jackpot ! Il s'agit de la situation la plus stable pour la banque, qui prendra donc en compte la totalité de vos revenus dès votre première année d'emploi. Attention cependant si vous avez un variable, elle effectuera généralement une moyenne sur les trois dernières années.

Si vous êtes profession libérale, chef d'entreprise ou travailleur indépendant, ING demandera à étudier la stabilité de votre situation. Elle demande alors plusieurs années d'ancienneté (entre 3 et 5 ans) et cherchera à évaluer la bonne santé de votre entreprise. Bilans comptables et secteur d'activité entrent ainsi en compte dans son évaluation !

Enfin, si vous êtes en CDD ou interimaire, obtenir un prêt sera beaucoup plus difficile en raison de la nature courte de vos contrats. Cependant, si vous pouvez justifier d'une période de plusieurs années sans pause dans un secteur porteur, la banque pourra étudier votre dossier.

Selon la nature de votre projet, vous pouvez avoir le choix entre plusieurs types de prêt immobilier. A vous de voir quel est le prêt qui correspond le mieux selon ce que vous recherchez.

N’hésitez pas à effectuer notre simulation pour avoir une prévisualisation de votre projet ! Vous aurez également la possibilité de contacter un de nos conseillers afin d’éclaircir toutes les zones d’ombres.

Savez vous qu’il existe plusieurs type de prêts ? Les prêts proposés vont dépendre d’une banque à une autre. N’hésitez pas à vous renseigner et voyez si cela correspond à votre projet !

Avec ING, il sera difficile d’effectuer un achat nécessitant des travaux.

Qui dit travaux dit déblocage des fonds progressifs. La totalité des fonds ne sera pas débloquée au début des travaux, mais au fur et à mesure pour les prestataires sur présentation de factures auprès de la banque.

Le prêt relais est utile lorsque vous souhaitez acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu votre bien actuel.

Le remboursement du prêt relais s’effectue grâce à la vente de votre bien actuel. Vous avez au maximum 24 mois pour rembourser le prêt.

Si vous remplissez toutes les conditions, alors vous pouvez souscrire aux prêts aidés. Ceux-ci viennent compléter votre prêt immobilier principal en vous permettant de bénéficier de conditions avantageuses. N’hésitez pas à vous renseigner auprès de votre banque afin de voir à quel prêt vous êtes éligible.

Cependant, ING ne finance pas de prêts aidés.

Si vous n’êtes pas satisfait de votre banque actuelle, ING peut racheter votre crédit immobilier.