Le taux bancaire détermine en grande partie le coût de votre emprunt. Ce taux correspond à la rémunération que prennent les banques pour votre crédit. En commençant à chercher un financement pour votre projet immobilier, vous découvrez que les taux bancaires varient énormément. Comment s’y retrouver alors ?
1. Découvrez les taux bancaires actuels
2. Les taux bancaires : comment expliquer les différences
Les taux bancaires sont différents en fonction des banques et des clients. Mais pourquoi ? Quelles sont les raisons qui poussent les banques à proposer des conditions aussi variables ? Vous avez du mal à suivre l’évolution des taux et c’est bien normal : ils changent constamment !
Cibler différents profils
Une des premières préoccupations d’un organisme prêteur, c’est d’être remboursé dans le délai imparti. En conséquence, les banques prennent un risque quand elles vous accordent un crédit. Le taux bancaire traduit cette prise de risque avec conditions adaptées au profil de chaque emprunteur. Plus la banque est convaincue que vous n’aurez aucune difficulté à rembourser votre crédit, meilleures seront les conditions de votre crédit. Le taux bancaire s’adapte à votre situation professionnelle, à vos revenus, à la gestion de vos comptes… Si vous avez une situation stable avec un salaire élevé et que vous n’avez jamais été à découvert, votre taux bancaire sera plus faible.
Les banques guettent donc les « bons » clients, ceux qui rembourseront leur crédit et qui utiliseront les autres produits financiers de la maison. Par ailleurs, les banques aussi ciblent différents types de clients. On sait par exemple que la BRED favorise les fonctionnaires en proposant entre autres la garantie CASDEN, qui leur coûte moins cher. La BNP-Paribas cible quant à elle les profils à hauts revenus.
Au delà des différences de profils, les banques ne proposent pas toutes les mêmes conditions de prêt immobilier. Par exemple, certaines banques ne prêtent pas aux non-résidents français quand d’autres le font. Beaucoup de spécificités qui nous font perdre le fil.
Enfin la durée de l’emprunt impacte directement le taux des banques : plus vous empruntez sur une longue durée, plus votre taux d’emprunt augmente. Ainsi un prêt sur 25 ans aura un taux supérieur de 0,5 à 1% à un celui d’un prêt sur 15 ans.
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Les stratégies des banques
En moyenne, un crédit immobilier dure 7 ans. L’emprunt bancaire est donc un bon moyen d’attirer et de fidéliser des clients. D’autant plus que le crédit immobilier n’est pas très rentable pour les banques mais il permet de distribuer d’autres produits comme les comptes courants ou les produits d’épargne. Le prêt immobilier fait partie intégrante de la stratégie d’acquisition des banques.
Et si vous avez une relation de longue date avec votre conseiller bancaire, il ne vous proposera paas nécessairement le taux le plus compétitif. Pourquoi ? Vous êtes déjà client ! Par ailleurs, s’il vous accordait un meilleur taux il prendrait le risque que tous ses clients demandent la même chose. Il vous faudra négocier longuement pour obtenir une offre intéressante, ou demander à un courtier de le faire pour vous.
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Laissez votre conseiller Pretto négocier avec votre banque, vous serez gagnant puisqu’il :
- Bénéficie de grilles de taux préférentiels, un peu comme un grossiste du crédit
- A plus de pouvoir de négociation
- Négocie les frais de dossier
Vous décidez donc de rendre visite à la concurrence. Vous posez des questions, mais vous avez l’impression que votre interlocuteur ne répond pas complètement à vos interrogations. Ce n’est pas faux. Rappelons-le, le crédit immobilier n’est pas un produit rentable. Stratégiquement, les banques préfèrent former leurs conseillers aux produits les plus rémunérateurs. Les experts du crédit immobilier existent bien, mais ils sont en agences spécialisées, souvent dans les sièges des banques, pour y traiter les dossiers apportés par des courtiers.
Des banques nationales et des banques régionales
Que les banques aient des politiques de prix différentes, vous pouvez le comprendre. Mais pourquoi deux agences de la même enseigne proposent des conditions différentes? Probablement parce que ce sont des banques régionales rattachées à des organisations mutualistes, comme le Crédit Mutuel par exemple.
Historiquement, la France ne comptait que des banques régionales, puis certaines se sont regroupées en réseaux. D’autres banques n’existent pas en dehors de leur région, comme la Banque Courtois. Contrairement aux banques nationales dont les politiques de prix sont homogènes sur le territoire, les banques régionales ont une certaine indépendance.
Quels avantages pour vous ? Les banques régionales sont plus souvent bénéficiaires, ce qui indique qu’elles proposent des produits attractifs et satisfaisants pour leurs clients. Leurs tarifs sont adaptés au niveau local, donc vous aurez accès plus facilement à un crédit adapté à votre projet. Elles sont proches de leurs clients et connaissent bien les besoins de leur région. Bonus : elles utilisent souvent leurs ressources pour participer au développement régional, ce qui participe à la création d’emploi local. Pretto ne fait pas l’impasse sur les banques régionales – si leur offre est la plus intéressante pour vous, nous vous la proposerons !
3. Quels facteurs impactent les taux bancaires ?
L’expert des taux bancaires, c’est le courtier en crédit immobilier. Son rôle est de choisir parmi son réseau de partenaires la banque idéale pour votre crédit. Il vous aide à monter votre dossier de demande de prêt et il compare les offres des banques pour obtenir le taux d’emprunt le plus attractif.
Les courtiers ont des taux préférentiels
En passant par un courtier, vous obtiendrez des taux plus compétitifs. Comment cela se fait ? Le courtier a une relation de confiance avec ses partenaires bancaires, parce qu’il agit comme un apporteur d’affaires. Il propose aux banques de bons clients, dont il a préalablement étudié le profil. Les dossiers sont préparés en amont, les banques n’ont plus qu’à vérifier et faire leur proposition ! Grâce à cela vous obtenez une réduction voire une suppression des frais de dossier.
Par ailleurs, les courtiers savent où s’adresser : ils ne contactent pas le premier conseiller à l’accueil d’une agence mais la bonne personne, spécialisée dans le crédit immobilier. Ils peuvent aussi négocier pour faire baisser le taux proposé par la banque, ce que vous ne pouvez pas faire en tant que particulier.
Les courtiers vous aident à négocier d’autres conditions
Mais le taux d’emprunt n’est pas la seule chose qu’un courtier négocie. Un crédit immobilier comporte beaucoup de conditions spécifiques à ce produit financier. En particulier, certains profils d’emprunteurs ont besoin de conditions différentes.
Par exemple, nous pouvons vous conseiller sur l’apport optimal et les avantages fiscaux que vous pouvez envisager. Si vous voulez rembourser votre crédit avant la fin de votre contrat d’emprunt, vous devez une somme supplémentaire à la banque, l’indemnité de remboursement anticipé (IRA). Votre courtier peut négocier ce montant, ainsi que la modulation des échéances de remboursement. Votre projet est unique, mais nous avons l’expérience qu’il vous manque peut-être pour obtenir le contrat immobilier le plus adapté.
À retenir
Les taux bancaires de crédit immobilier varient en fonction de l’organisme prêteur, du profil de l’emprunteur et du projet immobilier.
Les banques ont des stratégies différentes et ciblent des profils particuliers pour gérer le niveau de risque qu’elles prennent.
Grâce à l’aide d’un courtier, vous pouvez obtenir des conditions de prêt adaptées à votre profil et à votre projet. Chez Pretto, c’est gratuit !