Quels sont les taux bancaires de crédit immobilier ?

Les taux bancaires diffèrent en fonction des banques et des clients. Mais pourquoi ? Quelles sont les raisons qui poussent les banques à proposer des conditions aussi variables ? Vous avez du mal à suivre l’évolution des taux et c’est bien normal : ils changent constamment !

Une des premières préoccupations d’un organisme prêteur, c’est d’être remboursé dans le délai imparti. En conséquence, les banques prennent un risque quand elles vous accordent un crédit. Le taux bancaire traduit cette prise de risque avec des conditions adaptées au profil de chaque emprunteur. Plus la banque est convaincue que vous n’aurez aucune difficulté à rembourser votre crédit, meilleures seront les conditions de votre crédit. Le taux bancaire s’adapte à votre situation professionnelle, à vos revenus, à la gestion de vos comptes … Si vous avez une situation stable avec un salaire élevé et que vous n’avez jamais été à découvert, votre taux bancaire sera plus faible.

Au delà des différences de profils, les banques ne proposent pas toutes les mêmes conditions de prêt immobilier. Par exemple, certaines banques ne prêtent pas aux non-résidents français quand d’autres le font. Beaucoup de spécificités qui nous font perdre le fil.

Enfin la durée de l’emprunt impacte directement le taux des banques : plus vous empruntez sur une longue durée, plus votre taux d’emprunt augmente. Ainsi un prêt sur 25 ans aura un taux supérieur de 0,5 à 1 % à un celui d’un prêt sur 15 ans.

En moyenne, un crédit immobilier dure 7 ans. L’emprunt bancaire est donc un bon moyen d’attirer et de fidéliser des clients. D’autant plus que le crédit immobilier n’est pas très rentable pour les banques mais il permet de distribuer d’autres produits comme les comptes courants ou les produits d’épargne. Le prêt immobilier fait partie intégrante de la stratégie d’acquisition des banques.

Et si vous avez une relation de longue date avec votre conseiller bancaire, il ne vous proposera pas nécessairement le taux le plus compétitif. Pourquoi ? Vous êtes déjà client ! Par ailleurs, s’il vous accordait un meilleur taux il prendrait le risque que tous ses clients demandent la même chose. Il vous faudra négocier longuement pour obtenir une offre intéressante, ou demander à un courtier de le faire pour vous.

Vous décidez donc de rendre visite à la concurrence. Vous posez des questions, mais vous avez l’impression que votre interlocuteur ne répond pas complètement à vos interrogations. Ce n’est pas faux. Rappelons-le, le crédit immobilier n’est pas un produit rentable. Stratégiquement, les banques préfèrent former leurs conseillers aux produits les plus rémunérateurs. Les experts du crédit immobilier existent bien, mais ils sont en agences spécialisées, souvent dans les sièges des banques, pour y traiter les dossiers apportés par des courtiers.

Que les banques aient des politiques de prix différentes, vous pouvez le comprendre. Mais pourquoi deux agences de la même enseigne proposent des conditions différentes? Probablement parce que ce sont des banques régionales rattachées à des organisations mutualistes, comme le Crédit Mutuel par exemple.

Historiquement, la France ne comptait que des banques régionales, puis certaines se sont regroupées en réseaux. D’autres banques n’existent pas en dehors de leur région, comme la Banque Courtois. Contrairement aux banques nationales dont les politiques de prix sont homogènes sur le territoire, les banques régionales ont une certaine indépendance.

Quels avantages pour vous ? Les banques régionales sont plus souvent bénéficiaires, ce qui indique qu’elles proposent des produits attractifs et satisfaisants pour leurs clients. Leurs tarifs sont adaptés au niveau local, donc vous aurez accès plus facilement à un crédit adapté à votre projet. Elles sont proches de leurs clients et connaissent bien les besoins de leur région. Bonus : elles utilisent souvent leurs ressources pour participer au développement régional, ce qui participe à la création d’emploi local. Pretto ne fait pas l’impasse sur les banques régionales - si leur offre est la plus intéressante pour vous, nous vous la proposerons !

L’expert des taux bancaires, c’est le courtier en crédit immobilier. Son rôle est de choisir parmi son réseau de partenaires la banque idéale pour votre crédit. Il vous aide à monter votre dossier de demande de prêt et il compare les offres des banques pour obtenir le taux d’emprunt le plus attractif.

Par ailleurs, les courtiers savent où s’adresser : ils ne contactent pas le premier conseiller à l’accueil d’une agence mais la bonne personne, spécialisée dans le crédit immobilier. Ils peuvent aussi négocier pour faire baisser le taux proposé par la banque, ce que vous ne pouvez pas faire en tant que particulier.

Mais le taux d’emprunt n’est pas la seule chose qu’un courtier négocie. Un crédit immobilier comporte beaucoup de conditions spécifiques à ce produit financier. En particulier, certains profils d’emprunteurs ont besoin de conditions différentes.