Les frais bancaires sont un incontournable lorsqu'on souscrit un prêt immobilier dans une banque. Nous vous expliquons à quoi ils correspondent.
Frais de dossier : un incontournable du prêt immobilier ?
Une fois le bien immobilier de vos rêves trouvé et les rendez-vous avec les banques pris, vous cherchez maintenant à comprendre les différentes conditions des offres de crédit immobilier. Mais que vous propose-t-on au juste ? Entre les frais de notaire, l’assurance emprunteur, les frais de garanties et ... les frais de dossier, difficile de s’y retrouver et surtout de savoir ce qu’il est possible de négocier. Pas de panique, on vous explique tout.
Vous pouvez aussi utiliser notre simulateur personnalisé pour chiffrer précisément le coût de votre emprunt.
1. Les frais de dossier d’un crédit immobilier
A quoi correspondent-ils ?
Les frais de dossier rémunèrent la banque pour l’analyse et le traitement de votre demande. L’étude de votre dossier prend du temps puisque les banques vérifient tous les documents (pas de raison de vous les demander sinon). Elle s’assure par exemple de la cohérence entre les fiches de paye, les relevés de compte et les déclarations d’impôts.
Les banques veulent donc rémunérer le service d’étude et de montage de votre demande de prêt. Les frais de dossier vont couvrir les coûts inhérents au traitement de votre dossier. En général, ils sont compris entre 500 € et 1 500 €.
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), indicateur du coût total de votre financement, les prend en compte. La banque a l’obligation de vous le fournir lorsque vous signez votre crédit. Il est calculé à partir du taux nominal, des frais de dossier, de l’assurance, des frais de garantie, des éventuels frais de courtage, etc. Le calcul du TAEG ne prend cependant pas en compte les frais de notaire.
Bon plan
Avant de signer votre crédit immobilier et de payer les frais de dossier, vérifiez qu’il s’agit bien d’ un prix TTC (toutes taxes comprises).
Quand dois-je payer ces frais de dossier ?
Les frais de dossier sont considérés comme une source de revenus à court terme. En payant ces frais, vous payez le temps qu’ont passé vos différents interlocuteurs sur l’analyse et le montage de votre demande de crédit immobilier.
Dans certains cas, vous ne payez pas de frais de dossier. Par exemple si vous souscrivez un prêt aidé comme le prêt à taux zéro. Dans le cas des prêts aidés, les banques signent des conventions avec l’Etat et elles ne peuvent vous demander aucun frais lié au dossier, aux intérêts intercalaires ou aux intérêts.
Si la banque refuse de vous accorder un crédit immobilier, elle ne vous demande généralement pas de payer de frais.
Le remboursement des frais de dossier se fait, généralement, lorsque vous remboursez votre première échéance. Vous pouvez également payer les frais de dossier directement avec votre apport. A vous de voir avec la banque ce qui vous arrange le plus.
Puis-je négocier les frais de dossier ?
Tout d’abord, avant de vouloir négocier toutes les lignes de votre crédit, sachez que vous pouvez connaître les frais de dossier grâce aux guides tarifaires des banques. On vous fournit un petit récapitulatif à la fin de l’article 😉.
Si on prend la rémunération totale d’une banque sur un prêt immobilier, les frais de dossier ne représentent pas une part importante à côté des frais de garanties, d’assurance emprunteur et des intérêts. Ce n’est donc pas le plus difficile à négocier.
Avant de les négocier, rappelez-vous que mettre en concurrence les banques vous permettra d’avoir plus d’arguments et surtout des éléments de comparaison. Toutefois, sachez que toutes les banques ne ciblent pas toutes le même type de client ou de projet. Si vous correspondez à leurs critères, elles n’hésiteront pas à vous donner envie d’aller chez elles. En général, c’est un petit geste commercial qu’elles ne refusent pas.
De plus, en fonction de la simplicité de votre dossier, elles peuvent vous proposer des frais plus ou moins élevés. Comment savoir si son dossier est simple alors ? Par exemple, si vous êtes un couple qui cherche à acheter sa première résidence principale avec 20 % d’apport, votre dossier est plutôt facile à traiter. En revanche, un achat immobilier en SCI nécessite l’analyse de plus de pièces (statut de la SCI entre autres) et certaines banques facturent des frais de dossier plus élevés dans ce cas.
2. Frais de dossier et courtier immobilier
Chez Pretto, nous travaillons pour vous aider à trouver le meilleur taux immobilier et négocier les conditions de prêt que vous souhaitez obtenir (comme l’exonération d’IRA ou la modulation d’échéance par exemple).
Le tableau ci-dessous est un récapitulatif des frais de dossier des banques partenaires de Pretto. Il s’agit des frais qu’elles appliquent aux résidents français pour un prêt amortissable.
| Nom de la banque | Frais de dossier de la banque | Frais de dossier négociés par Pretto |
|---|---|---|
| AXA Banque | 800 € | 300 € |
| Banque Populaire | Compris entre 450 € et 1000 € | 450 € |
| BNP Paribas | Compris entre 400 € et 1 000€ | 500 € |
| BRED | 500 € minimum | 0 € |
| Bred Espace | 500 € minimum | 0 € |
| Caisse d'Epargne | Compris entre 350 € et 1500 € | 200 € |
| Crédit Agricole | Compris entre 400 € et 1500 € | 0 € |
| Credit du Nord | Compris entre 480 € et 1500 € | 0 € |
| LCL | Compris entre 700 € et 1000 € | 350 minimum € |
| Société Générale | Compris entre 300 € et 1 000 € | entre 500 et 900 € |
| Société Marseillaise de Crédit | Compris entre 480 € et 975 € | 500 € |
Les frais de dossier peuvent varier selon votre projet immobilier. En effet, ces frais peuvent augmenter si votre dossier est plus compliqué, par exemple si vous empruntez à plus de deux via une SCI ou pour un investissement locatif. Chaque dossier est différent.
Pretto propose des frais de dossier largement négociés. En effet, nos conseillers, des experts du crédit immobilier, analysent vos dossiers de demande de prêt immobilier au préalable. Ils aident largement les banques, c’est l’une des raisons pour lesquelles elles acceptent de réduire ces frais.
Chez Pretto, nous passons du temps à comprendre votre projet immobilier afin de vous conseiller au mieux et d’obtenir les meilleures conditions de prêt. Vous pouvez faire une simulation afin de connaître précisément le taux et les conditions de crédit immobilier que nous vous proposons.
A retenir
- Les frais de dossier représentent la rémunération de la banque pour l’analyse de votre demande
- Le TAEG les prend en compte
- Pretto négocie ces frais avec ses banques partenaires
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