Taux variable : tout comprendre en 5 minutes

Un crédit à taux variable est un prêt dont le taux d’intérêt peut varier à la hausse comme à la baisse pendant toute la durée de l’emprunt, en fonction des variations de l’indice Euribor. Si le taux fixe reste largement plébiscité par la plupart des emprunteurs, le taux variable, lui, reste assez méconnu. Son taux d’intérêt de départ est pourtant généralement plus bas que celui d’un taux fixe, et il est possible de le choisir capé pour limiter la hausse des mensualités.

Qu’est-ce que le taux variable ?

Comme son nom l’indique, un crédit à taux variable est un prêt dont le taux d’intérêt peut varier à la hausse comme à la baisse pendant la période de l’emprunt. En bref, quand vous souscrivez un prêt immobilier à taux variable, vous ne connaissez pas à l'avance le coût total de votre crédit immobilier.

Le taux d’intérêt s’appliquant aux premières mensualités sera calculé en fonction de l’indice Euribor. Il s'agit du taux interbancaire de la zone euro, c’est-à-dire le prix auquel les banques empruntent de l’argent à court terme au sein du marché monétaire.

Quelles différences avec un taux fixe ?

La majorité des emprunteurs choisissent de contracter un crédit immobilier à taux fixe pour assurer le montant de leurs mensualités. Cet emprunt à taux fixe vous assure de payer le même montant chaque mois. Ce type de crédit garantit une certaine sécurité financière aux personnes pouvant facilement anticiper leurs charges financières durant toute la période de l’emprunt.

Qu’est-ce que le prêt à taux mixte ?

Il existe une troisième option, à mi-chemin entre les deux : le prêt à taux mixte. Comme le rappelle La finance pour tous, il combine une première période à taux fixe, pendant laquelle les mensualités sont connues à l’avance, puis un basculement vers un taux variable, généralement capé, pour le reste du remboursement. C’est une manière de sécuriser le début du crédit tout en gardant la possibilité de profiter d’une baisse ultérieure des taux.

Crackez le code de la propriété avec la Clé !

Avec notre Newsletter La Clé, recevez chaque mois l'essentiel de nos articles pour faire le plein de conseils et d'inspiration.

J'accepte que Pretto me contacte pour étudier mon projet immobilier. Pas d'inquiétude ! Vos données personnelles resteront protégées !

Comment fonctionne le taux variable ?

Le taux est calculé au moment de la signature de l’offre de prêt. Par la suite, il sera amené à évoluer en fonction des variations observées sur le marché bancaire. Ce qui aura plusieurs conséquences sur votre crédit :

• le taux change et les mensualités s'ajustent pour conserver la durée initiale du crédit ;
• le taux et la durée changent.

Avant de choisir un emprunt à taux variable, il est ainsi important de se renseigner sur son fonctionnement et ses éventuels risques, cet emprunt n’étant pas recommandé à tous les profils d'emprunteurs.

Comment est calculé un taux variable ?

Les banques se réfèrent à l'indice Euribor et appliquent 1 à 3 % supplémentaires selon le profil emprunteur. Si votre dossier présente des garanties solides (emploi stable, apport personnel, etc), les risques d’impayés seront faibles et la banque proposera un taux plus faible. À l’inverse, les profils jugés « à risque » se verront appliquer un taux d’intérêt plus élevé.

Le pourcentage appliqué peut varier selon plusieurs caractéristiques :

• l’âge
• la situation socio-professionnelle
• le niveau de revenus
• la capacité d’emprunt
• l’apport personnel
• le taux d’endettement
• le reste-à-vivre.

Comme les autres crédits immobiliers, le taux variable reste encadré par le taux d’usure, le taux maximal que les banques ont légalement le droit de pratiquer. Selon le ministère de l’Économie, ce plafond, fixé chaque trimestre par la Banque de France, varie selon la durée du prêt, le montant emprunté et la nature du taux — fixe, variable ou variable capé. Une banque ne peut donc jamais proposer un taux, variable ou capé, qui dépasserait ce seuil légal.

Quels sont les risques du taux variable ?

Étant donné l’insécurité du taux variable, la plupart des emprunteurs sont assez frileux concernant ce type de crédit. En effet, le principal inconvénient de ce type de produit financier est le risque lié aux fluctuations de l'indice Euribor, pouvant impacter le taux d’intérêt et donc, le montant des mensualités de l’emprunt.

Si vous choisissez un emprunt à taux variable, vous devez être conscient des risques potentiels concernant le montant de vos mensualités.

Quels sont les avantages du taux variable ?

En fonction des fluctuations du marché bancaire, vous pouvez également bénéficier d’une baisse de l’indice Euribor et donc, du montant de vos mensualités... Eh oui ! Vous, en choisissant un emprunt à taux variable, pouvez réaliser des économies si l’indice Euribor est faible.

Dans ce cas-là, le taux d’intérêt appliqué à leur crédit immobilier va baisser et permettre au montant des mensualités de diminuer également. En fonction des conditions de votre contrat de prêt, il est possible de diminuer la durée de l’emprunt et de conserver le même montant pour vos mensualités.

Les emprunteurs qui choisissent un emprunt à taux fixe peuvent renégocier leur taux d’intérêt si le taux d’intérêt actuel est plus faible que celui auquel ils ont bénéficié au moment de signer leur offre de prêt. Toutes les banques n’acceptent cependant pas de renégocier les contrats. Un taux variable évite aux emprunteurs de chercher à renégocier leur prêt immobilier puisque leur taux va suivre les fluctuations du marché.

L’un des autres avantages des produits financiers à taux variable est aussi que le taux d’intérêt de départ est généralement plus bas que celui d’un emprunt à taux fixe. Ce taux d’intérêt est susceptible d’augmenter pendant la durée de vie du crédit immobilier...

Pourquoi choisir un taux variable ?

Certains profils rencontrant des difficultés à accéder à la propriété peuvent se tourner vers un emprunt à taux variable pour diminuer leur taux d’endettement. Dans le contexte actuel où le taux d’usure a bloqué bon nombre de projets immobiliers, le taux variable s’est ainsi parfois présenté comme une solution adaptée.

Avant de vous positionner sur un prêt immobilier à taux variable, il est important de calculer votre capacité d’emprunt. Pour cela, vous pouvez aussi solliciter les services d’un professionnel du secteur afin de trouver la solution bancaire la plus adaptée à votre profil.