Comment est déterminé votre taux d'intérêt ?
Le taux d'intérêt appliqué à votre prêt immobilier va dépendre de votre profil emprunteur et des caractéristiques de votre projet, mais également de la politique commerciale de la banque, des fluctuations du marché et de la politique monétaire de la Banque centrale européenne (BCE).
Grâce à notre outil de simulation de prêt immobilier, vous pouvez estimer le taux d'intérêt appliqué à votre projet immobilier en fonction de ses caractéristiques et votre profil emprunteur.
Le taux de refinancement de la Banque centrale européenne (BCE)
Dans le cadre d'un projet immobilier, la banque prête le capital nécessaire à l'emprunteur. Afin de financer votre projet immobilier, la banque doit avoir les capacités financières nécessaires via trois leviers.
- ses propres fonds (dépôts de leurs clients) ;
- les prêts interbancaires, c'est-à-dire entre banques ;
- les prêts auprès de la Banque centrale européenne pour les banques de la zone euro.
La BCE doit maintenir la stabilité des prix et pour cela, elle fixe les taux d’intérêt directeurs pour limiter l'inflation à 2 %. Ces taux directeurs impactent directement les taux d’emprunt des banques qui cherchent des liquidités : il s'agit du taux de refinancement qui détermine le taux d'intérêt auquel les banques peuvent emprunter.
La politique commerciale de la banque
Si les banques suivent la ligne directrice de la BCE, elles prennent également des décisions en interne. Si elles souhaitent attirer de nouveaux clients, elles choisiront d'appliquer avec une politique de taux bas. En revanche, si elles ont déjà atteint leurs objectifs commerciaux ou qu'elles sont débordées, elles auront tendance à augmenter leurs taux immobiliers.
De plus, la situation économique du pays impacte aussi les taux d'intérêt.
Pour aller plus loin : Quels sont les taux immobiliers actuels ?Pour résumer, il y a deux leviers principaux : l’environnement macroéconomique et la stratégie commerciale des banques. Les taux fixés par la BCE et l’environnement de marché donnent l’orientation générale. Les banques tiennent compte de ces éléments pour ajuster, chaque mois ou chaque trimestre, leur grille de taux, en tenant également compte de leurs objectifs commerciaux et des taux des banques concurrentes. Une grille, dans le jargon bancaire, c’est le croisement entre un profil (généralement un niveau de revenu) et une durée d’emprunt.
Le profil de l'emprunteur
Le dernier élément qui détermine le niveau du taux d'intérêt : le profil de l'emprunteur. En effet, les banques déterminent leurs grilles en se basant sur plusieurs critères :
- vos revenus ;
- la durée de votre crédit immobilier ;
- votre situation professionnelle (CDI, CDD, fonctionnaire, entrepreneur, etc.) ;
- votre apport personnel, c'est-à-dire les liquidités que vous pouvez mobiliser dans le cadre de votre achat : les banques demandent au moins 10 % pour couvrir les frais liés à votre acquisition.
Il s'agit du seul critère sur lequel vous pouvez travailler.
Pour aller plus loin : Tout comprendre sur le profil bancaireSi le taux fixe représente une sécurité financière, certains profils ne pouvant pas être financés par un taux fixe. Ils peuvent alors se tourner vers un taux révisable pour espérer obtenir un financement. Peu importe votre profil, il est toujours conseillé de comparer les coûts des différents prêts immobiliers ou solliciter les services d'un courtier immobilier afin de choisir le taux le plus adapté à votre projet.
- Votre taux d’intérêt dépend de trois éléments : la politique monétaire de la BCE, la politique commerciale de la banque et votre profil.
- La banque propose uniquement le taux nominal il n’inclut pas tous les frais liés à votre achat.
- Afin de calculer le coût total de votre crédit immobilier, référez-vous au taux annuel effectif global (TAEG) qui inclut le taux d'intérêt de votre prêt immobilier, le montant de l'assurance emprunteur et tous les frais annexes.
