Faut-il solder son prêt immobilier avec sa prime de Noël ?

Ah Noël… Et dire qu’il va falloir encore patienter plus de 11 mois pour revivre cette ambiance chaleureuse. En attendant, place aux bonnes résolutions ! Si vous faites partie de celles et ceux qui ont reçu des étrennes pour Noël ou une prime de fin d’année, Pretto vous souffle une idée qui vous permettra de raccourcir vos mensualités de crédit immobilier : le remboursement anticipé.

Rembourser son crédit immobilier avec anticipation… ou pas

Une chose est sûre, si vous pouvez rembourser votre crédit plus tôt, c’est le soulagement assuré suivi d’une danse de la joie ! Oui, mais, il y a justement un "mais".

Un remboursement de prêt immobilier n’est pas une simple opération qui s’apparente à un virement d’un compte à un autre, ça serait trop beau. Il serait bien évidemment dommage que votre prime de fin d’année ou les étrennes cumulées de Tata Jeannie, Tonton Pierrot et Grande-Tatie Joséphine restent en sommeil sur votre compte courant, alors les utiliser pour amoindrir votre crédit est plutôt une bonne idée ! Tout dépend évidemment de la somme dont vous avez bénéficié…

N’oubliez pas qu’en signant une offre de prêt, vous participez aussi à la rémunération de la banque grâce aux intérêts que vous lui versez. Et puis, vous devez respecter certaines conditions, celles spécifiées dans le contrat que vous avez signé avec elle..

Alors, avant d’engager un remboursement anticipé, mieux vaut remettre le nez dans les conditions générales. Elles vont vous permettre de comprendre ce que vous pouvez faire ou non et ce que vous pouvez négocier avec votre organisme bancaire. Quand tout est clair et bien calé, feu vert pour ce projet !

Je simule mon remboursement anticipé

Remboursement anticipé : comment ça marche ?

Entre nous, sachez que les banques n’aiment pas trop les remboursements anticipés car ils génèrent une perte de revenus normalement engendrés par les intérêts. Si votre organisme bancaire s’en trouve privé, cela entraînera inévitablement une diminution de ses revenus.

Néanmoins, votre banque n’a pas le droit de vous refuser un remboursement anticipé. C’est un fait stipulé par l’article L313-47 du Code de la consommation : "L'emprunteur peut toujours, à son initiative, rembourser par anticipation, en partie ou en totalité, les prêts régis par les sections 1 à 5 du présent chapitre. Le contrat de prêt peut interdire les remboursements égaux ou inférieurs à 10 % du montant initial du prêt, sauf s'il s'agit de son solde."

Il faut cependant garder en mémoire que rembourser avec anticipation une partie de son crédit peut s’accompagner de pénalités de la part de la banque, sauf dans le cas d’exceptions (vente du bien immobilier suite à une mutation, décès de l’emprunteur ou de son conjoint, chômage, invalidité…).

Exemple : Émile a reçu 5 000 € d’étrennes pendant la période de Noël et sa prime de fin d’année s’élève à 20 000 €. Il pense utiliser cet argent pour baisser les mensualités de son prêt immobilier ou en raccourcir la durée. Son crédit a été signé début janvier 2016 pour un montant initial de 150 000 € à un taux immobilier de 2,4% et sur 20 ans. Il a donc la possibilité d’injecter ses 25 000 € pour réduire le montant de son crédit puisqu’ils représentent plus de 10% du montant initial de son prêt.

Voici la simulation qu’il a réalisée grâce au performant simulateur de remboursement anticipé développé par Pretto. Autant vous dire qu’il a choisi la deuxième option !

Une simulation montrant les effets d'un remboursement anticipé

À noter que pour vous faire gagner du temps, nous mettons à votre disposition un modèle de courrier recommandé pour faire la demande de remboursement anticipé.

Je télécharge le modèle

Les pénalités sont-elles plafonnées ?

Si la banque requiert des pénalités pour un remboursement anticipé de votre crédit immobilier, elle ne peut pas fixer ces montants librement. Ils sont encadrés par le Code de la consommation. Par conséquent, les pénalités appliquées par l’organisme bancaire ne peuvent pas excéder deux plafonds (source : Ministère de l’économie) :

l’équivalent de six mois d’intérêts dus sur le capital remboursé par anticipation et selon le taux moyen du prêt,
l’équivalent de 3 % du capital restant dû avant de mettre en place un remboursement anticipé.

Exemple : Émile souhaite rembourser 25 000 € de son crédit immobilier par anticipation (rappelons que le montant initial de son crédit est de 150 000 € à un taux de 2,4%). Il lui reste 98 454,54 € à rembourser.

Ses pénalités vont correspondre au résultat le moins élevé des deux calculs :

Pénalité 1 : 25 000 x 2,4% x 6 / 12 = 300 €
Pénalité 2 : 98 454,54 x 3% = 2 953,6 €

Émile devra s’acquitter d’une indemnité maximale de 300 €. Une opération franchement intéressante pour lui, merci Tata Jeannie pour les étrennes !

Bon à savoir

Si vous avez souscrit à un prêt à taux modulable, il se peut que vous n’ayez pas de pénalités à régler. Souvent, lorsqu’ils proposent ce type de prêt, les établissements bancaires prévoient la possibilité de réaliser des remboursements partiels anticipés sans pénalités.

Des tips pour anticiper ces éventuelles pénalités

C’est bien connu, on ne sait jamais de quoi demain sera fait ! Pour votre crédit immo, c’est aussi le cas. Pour éviter les déconvenues, autant anticiper le mieux possible l’avenir (quand c’est envisageable bien sûr) !

Tip 1 : Au moment de la signature de votre crédit auprès de votre banque, n’hésitez pas à aborder la question des frais bancaires ainsi que du remboursement anticipé. Vous pouvez donc d’ores et déjà négocier les éventuelles pénalités ou en tout cas semer la petite graine dans l’esprit de votre conseiller bancaire !

Tip 2 : Vous êtes novice en matière de remboursement anticipé et n’avez pas discuté des frais y afférant ? Voici une solution alternative pour vous : le moment venu, tentez une négociation (grâce aux tips d’un ancien militaire, rappelez-vous !) pour revoir les conditions initiales. Après tout, vous êtes un client fidèle de la banque et n’avez jamais franchi la zone rouge, alors, ça se tente !

À noter : La négo n’est pas votre fort ? La suspension des IRA (les pénalités) est un point qui peut être traité par un courtier dès la signature d’un prêt immobilier. Encore un avantage non négligeable à passer par un expert de l’immobilier comme les courtiers Pretto !

Publié le 10 janv. 2024

Alexandra

Rédactrice

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Pc, le 24 mars 2024

Bonjour, et en cas de divorce.

La réponse de Pretto

Bonjour,

En cas de divorce, vous avez aussi la possibilité de rembourser en anticipée votre crédit immobilier. Pour cela, je vous invite à contacter votre établissement de crédit pour qu'il puisse vous indiquer la démarche, mais aussi les frais s'il y en a.

Bien à vous,