Crédit professionnel : comment ça marche ?
Un crédit professionnel, ou prêt entreprise, est un financement accordé par une banque ou un organisme de crédit à une entreprise pour financer sa création, l’achat de matériel ou de parts sociales, ou un fonds de commerce. Son obtention dépend de la crédibilité du projet, de la capacité de remboursement et de la qualité du business plan.
Quels sont les différents types de crédit professionnel ?
Définition du crédit professionnel
Le crédit professionnel encore dénommé prêt entreprise est un financement que les banques ou les organismes de crédit accordent aux entreprises et aux professionnels, qu’ils soient travailleurs indépendants, professions libérales ou chefs d’entreprise. C’est un crédit qui est octroyé dans des conditions bien précises avec pour but d’aider les entreprises à se développer. Il sert notamment :
- À couvrir les dépenses comme celles en rapport à la création d’une entreprise ;
- À financer les achats de parts sociales ou de matériel de production ;
- Au financement des achats de fonds de commerce.
Il existe divers modes d’octroi d’un crédit professionnel.
Ces crédits varient fortement en montant, en durée et en coût selon l’organisme prêteur. À titre d’exemple, le prêt équipement de Bpifrance démarre à partir de 50 000 € HT, sur une durée généralement comprise entre 2 et 7 ans ; des solutions plus rapides comme le prêt Boost vont de 5 000 € à 100 000 €, sur 3 à 5 ans, sans garantie demandée. Ces conditions restent très différentes de celles d’un crédit immobilier classique, généralement adossé à une garantie réelle et remboursable sur une durée bien plus longue.
Les différents types de crédit professionnel
Plusieurs solutions s’offrent à vous pour financer votre activité, proposées par les banques et les organismes de crédit.
Type de crédit | Fonctionnement |
|---|---|
Prêt amortissable | Capital et intérêts remboursés simultanément via des échéances mensuelles, sur une période définie. |
Réserve de crédit (crédit permanent) | Somme d’argent permanente, reconstituable et/ou renouvelable chaque année. |
Rachat de crédit | Regroupement de toutes les dettes en un seul prêt à mensualité unique et taux fixe. |
Crédit-bail (leasing) | Financement des actifs de l’entreprise, impliquant une société de crédit-bail, l’entreprise bénéficiaire et le fournisseur de matériel. |
Affacturage | Gestion du compte client confiée à une société d’affacturage pour recouvrer rapidement les créances. |
Facilité de caisse | Découvert autorisé sur une durée de 15 jours d’échéance pour résoudre un décalage de trésorerie. |
Escompte bancaire | L’entreprise cède un effet de commerce à la banque et reçoit en retour une somme d’argent équivalente. |
Bon à savoir : si vous souhaitez regrouper plusieurs crédits professionnels en un seul prêt à mensualité unique, direction notre article dédié au rachat de crédit.
Comment fonctionne un crédit professionnel ?
Les critères d’obtention
Obtenir ce type de financement suppose de remplir plusieurs conditions.
La crédibilité du projet
Pour espérer obtenir un prêt professionnel auprès d’une institution financière, vous devez présenter un projet clair et bien structuré. Ce projet doit être spécifique, atteignable, réaliste et mesurable. Un prêt d’honneur ou l’obtention de l’aval d’investisseurs peuvent aussi rendre votre projet crédible.
La capacité de remboursement
C’est le critère le plus déterminant. Il permet aux banques de connaître la capacité financière de l’entreprise avant l’accord du prêt. La solvabilité de l’entreprise se mesure avec les paramètres tels que le ratio d’autonomie financière, le ratio de capacité de remboursement et le ratio de liquidité générale.
Le type de business plan
Avant d’octroyer un crédit professionnel à une entreprise, les institutions de crédits tiennent aussi compte du volet qualitatif. Pour connaître la qualité du business plan, les institutions tiennent compte de l’analyse de marché, l’environnement concurrentiel, des objectifs, de l’objet du prêt, etc.
Les données auxquelles il faut faire attention
Lorsque l’entreprise remplit tous les critères, mieux vaut consulter les règles à connaître pour un crédit professionnel avant de signer :
- Le cautionnement ;
- Le taux d’intérêt effectif général ;
- Les gages sur biens immobiliers (hypothèque, nantissement, apport en fonds propres, etc.).
Le prêt professionnel est destiné aux entreprises pour booster leur développement. En connaissant ces critères et ces types de financement, vous mettez toutes les chances de votre côté pour décrocher le crédit le plus adapté à votre projet.
Questions fréquentes
Il existe plusieurs formes de crédit professionnel : le prêt amortissable (capital et intérêts remboursés chaque mois), la réserve de crédit ou crédit permanent (somme reconstituable chaque année), le rachat de crédit (regroupement des dettes en un seul prêt à mensualité unique et taux fixe), le crédit-bail ou leasing (financement des actifs via une société de crédit-bail), l’affacturage (gestion et recouvrement des créances clients par un tiers), la facilité de caisse (découvert sur 15 jours pour un décalage de trésorerie) et l’escompte bancaire (avance de trésorerie contre un effet de commerce).
Trois critères principaux sont examinés : la crédibilité du projet (clarté, faisabilité, éventuel prêt d’honneur ou aval d’investisseurs), la capacité de remboursement de l’entreprise (mesurée via le ratio d’autonomie financière, le ratio de capacité de remboursement et le ratio de liquidité générale) et la qualité du business plan (analyse de marché, environnement concurrentiel, objectifs, objet du prêt).
Le TAEG (taux annuel effectif global) représente le coût total du crédit en pourcentage annuel : il inclut le taux d’intérêt nominal ainsi que les frais de dossier, d’assurance et de garantie, et permet de comparer objectivement plusieurs offres de prêt (source : economie.gouv.fr).
Le cautionnement est l’engagement par lequel une caution (souvent une banque ou un organisme spécialisé) s’oblige à payer la dette de l’entreprise emprunteuse en cas de défaillance de celle-ci (source : fiche pédagogique Banque de France).
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