La garantie IPT pour mon assurance : qu’est-ce que c’est ?
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Au moment de contracter un prêt immobilier, il est obligatoire pour l’emprunteur de souscrire une assurance emprunteur qui comporte un certain nombre de garanties.
La banque sera ainsi sûre de récupérer son capital si jamais l’emprunteur se retrouvait dans l’incapacité de pouvoir le rembourser.
Que couvre la garantie IPT ?
Définition de l’IPT
L’invalidité permanente et totale est constatée lorsque votre taux d’invalidité est supérieur ou égal à 66 %.
Dans ce cas, votre assurance emprunteur prend en charge le remboursement du capital restant, en fonction de la quotité prévue dans votre contrat et de votre taux d'assurance.
A noter qu’en cas de reprise d’une activité professionnelle, la prise en charge par votre assureur cesse complètement.
Comment est calculée l’invalidité ?
L’invalidité est constatée à la suite d’une expertise médicale. On distingue deux types d’incapacité différents :
- L’incapacité fonctionnelle, qui concerne l’impossibilité pour quelqu’un d’effectuer seul les gestes de la vie courante
- L’incapacité professionnelle, qui relève de l’impossibilité à exercer une activité professionnelle quelle qu’elle soit
Tableau récapitulatif des types de sinistres et les taux d'invalidité correspondants
Lésion | Taux d’invalidité fonctionnelle |
|---|---|
Perte d’un doigt (hors pouce) | de 5 à 8% |
Perte d’un genou avec pose de prothèse | 10 % |
Perte des cinq orteils | 15 % |
Perte d’une jambe | 40 % |
Perte d’un pied | 30 % |
Perte de la main droite (pour un droitier) | de 40 à 50 % |
Perte de la vision d’un oeil | de 20 à 25 % |
Perte totale de l’audition | 60 % |
Perte totale de la locomotion | 65 % |
Cécité | 85 % |
L’IPT est-elle obligatoire ?
Tout dépend du type d’investissement immobilier que vous souhaitez réaliser.
Si vous avez un projet d’investissement locatif, vous aurez un contrat d’assurance moins étoffé (les banques partent du principe que les revenus locatifs peuvent couvrir au moins une partie des mensualités de votre prêt).
Il faut se référer aux critères demandés par la banque
Souscrire à la garantie IPT n’est donc pas nécessairement obligatoire. Tout dépend des garanties qu’exige votre banque.
Au moment de signer votre contrat auprès de la banque, elle vous proposera une assurance emprunteur. La loi Lagarde de 2010 offre la possibilité à l’emprunteur d’effectuer une délégation d’assurance emprunteur auprès d’un organisme d’assurance indépendant.
La loi indique également que votre banque doit vous fournir une fiche standardisée d’information, qui récapitule toutes les garanties qu’elle exige. Cette fiche permet d’informer l’emprunteur et de garantir la transparence.
Combien coûte l’IPT ?
Comme toutes les assurances, le coût de la garantie IPT est calculé en fonction de votre âge, de votre état de santé et du capital emprunté. Il dépend également de la quotité prévue dans votre contrat :
Ce genre de garantie représente un surcoût, qui peut se révéler non négligeable.
C’est pourquoi il pourrait être judicieux de mettre en concurrence plusieurs assureurs afin de profiter de tarifs plus compétitifs.
Les conditions de l’IPT
Les exclusions de l’IPT
Il existe des situations qui ne sont pas couvertes par la garantie IPT.
Les situations dans lesquelles les garanties de votre assurance entrent en action sont très précises et clairement définies dans votre contrat.
Il existe de nombreuses raisons d’exclusion.
Notez toutefois qu’il vous est possible de racheter certaines exclusions de garantie, moyennant un montant de cotisation plus élevé.
IPT et délai de franchise
Ce délai débute au moment où le sinistre est constaté.
Dans le cas d’une garantie IPT, le délai de franchise est compris entre un et trois mois. Il vous est possible de négocier ce délai, afin de le raccourcir si votre situation le demande (travailleurs indépendants notamment).
Gardez toutefois en tête qu’en raccourcissant votre délai de franchise, vos cotisations seront plus élevées.
Avant de vous lancer dans votre projet, n'hésitez pas à faire une simulation pour comparer toutes les offres du marché.
Mis à jour le 12 novembre 2025
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