IPP et ITT : quelles sont ces garanties pour mon assurance ?

Quand on souscrit un prêt immobilier, on pense souvent aux mensualités de crédit, mais il ne faut pas oublier le coût de l’assurance emprunteur. Certaines garanties sont indispensables, comme la garantie décès ou la garantie PTIA ; d’autres, comme les garanties IPP et ITT, viennent compléter la protection. L’IPP (Invalidité Permanente Partielle) couvre l’inaptitude permanente à exercer une activité professionnelle, avec un taux d’invalidité compris entre 33 % et 66 %, tandis que l’ITT (Incapacité Temporaire de Travail) couvre l’inaptitude temporaire et prend en charge les mensualités jusqu’à la reprise du travail.

IPP et ITT en un coup d’œil

Qu'est-ce que l’IPP ?

La garantie IPP, ou Invalidité Permanente Partielle, concerne l'inaptitude permanente à exercer une activité professionnelle causée par une maladie ou un accident. Elle intervient après la période de consolidation de l’état de santé, une fois que celui-ci est définitivement stabilisé.

Que couvre l’IPP ?

L’IPP couvre les accidents et les maladies à l’origine d’une inaptitude permanente à exercer une activité professionnelle. Elle intervient donc quand vous ne pouvez plus exercer votre activité à temps plein, et ce de manière définitive. En cas d’Invalidité Permanente Partielle, l’assureur prend en charge une partie des mensualités du prêt que vous avez souscrit.

Pour définir le montant de cette part, l’assureur prend en compte différents critères, comme la quotité assurée ou le taux d’invalidité. Ainsi, dans le cas d’un emprunt réalisé à deux, la garantie IPP s’applique uniquement à la part du souscripteur touché par l’invalidité.

La quotité correspond à la part du capital emprunté assurée pour chaque emprunteur : elle peut aller de 50 % à 100 %, la banque exigeant généralement que la somme des quotités atteigne 100 % au total (source : La finance pour tous, 2026).

Les conditions de prise en charge de l’IPP

La première chose à savoir, c’est que la garantie IPP ne peut intervenir que si vous exerciez une activité professionnelle rémunérée ou perceviez des allocations chômage au moment du constat de la maladie ou de l’accident. Par ailleurs, l’IPP ne couvre pas toutes les lésions, mais seulement celles présentant un taux d’invalidité compris entre 33 % et 66 % : en dessous de ce seuil, vous êtes considéré comme apte au travail.

Au-dessus de 66 %, on parle d’Invalidité Permanente Totale (IPT), une autre forme de garantie proposée en complément par les assureurs.

Quel est le coût de la garantie IPP ?

Difficile d’estimer le coût moyen de la garantie IPP. Cela dépend en effet de nombreux facteurs, en fonction du montant de l’emprunt, de votre état de santé, votre âge, et ceux de votre co-emprunteur et de la quotité que vous avez choisie.

La banque vous fera une ou plusieurs propositions en prenant compte de tous ces éléments. À vous ensuite de jouer sur la quotité ou de négocier avec votre banque ! Sachez qu'il est aussi possible de souscrire votre assurance emprunteur auprès d’un autre organisme.

Qu'est-ce que l'ITT ?

La garantie ITT, ou Incapacité Temporaire de Travail, concerne l'inaptitude temporaire à exercer une activité professionnelle suite à une maladie ou un accident. Lorsqu’elle s’applique, la garantie ITT prend en charge les mensualités du crédit à hauteur de la quotité souscrite jusqu’à la reprise du travail.

Que couvre l’ITT ?

Contrairement à l’IPP, l’ITT ne couvre pas toutes les maladies et accidents qui peuvent donner lieu à une invalidité importante et soumis à un arrêt de travail. Sont également exclues vos blessures volontaires, à condition que cela puisse être prouvé.

Il faut aussi considérer que les garanties ITT cessent de vous couvrir après 65 ans, et qu’elle prend fin au moment du départ en retraite ou en pré-retraite. De plus, l’incapacité à exercer l’activité professionnelle doit être totale pour pouvoir bénéficier de la garantie ITT. Autrement dit, il faut que l’activité ne puisse pas du tout être exercée de manière aménagée à temps partiel.

Enfin, il faut noter que selon les assurances, c’est soit l’incapacité à exercer une activité professionnelle quelconque, soit votre activité professionnelle en particulier qui sera prise en compte.

ITT et délai de franchise

Si l’IPP intervient après le délai de consolidation, l’ITT, lui, est soumis à un délai de franchise, fixé par l’assureur. Et comme il concerne exclusivement des arrêts de travail prolongés, il est assez long !

Quel est le coût de la garantie ITT ?

Comme pour l’IPP, le coût de la garantie ITT varie grandement en fonction de l’état de santé, de l’âge, et de la profession que vous exercez.

Si vous empruntez à deux, cela dépendra également de la quotité souscrite avec votre co-emprunteur, sur laquelle vous pourrez d’ailleurs jouer pour faire varier le taux d’assurance. Comparez les offres pour obtenir l’assurance la plus adaptée à votre budget et vos attentes !

Comment est déterminée l’incapacité de travail ?

L’IPP intervient à partir de 33 % d’invalidité, et l’ITT intervient en cas d’incapacité totale. Sont donc couverts par les garanties IPP ou ITT, les accidents et les maladies graves à l’origine de lésions particulièrement invalidantes : perte d’un membre, de l’audition, de la locomotion, cécité…

L’incapacité de travail se détermine selon le taux d’invalidité, qui peut alors être fonctionnel et/ou professionnel. D’un côté, l’invalidité fonctionnelle est basée sur l’incapacité à effectuer des gestes du quotidien. Elle est déterminée par rapport au barème indicatif des invalidités de droit commun, publié par le concours médical. De l’autre, l’invalidité professionnelle est basée sur l’incapacité du concerné à exercer une ou sa profession (selon les assurances).

Ces deux taux varient selon la gravité des lésions et pertes causées par la maladie.

Exemples de taux d’invalidité fonctionnelle selon les lésions :

Le taux d’invalidité professionnelle, lui, considère l’importance de la lésion à travers le prisme de la profession exercée au moment de l’accident ou du constat de la maladie. La perte d’un doigt sera par exemple considérée comme plus grave pour un musicien que pour un employé de bureau.

C’est en croisant les taux d’invalidité fonctionnelle et professionnelle que l’assureur définit le taux d’invalidité qui déterminera le montant de la prise en charge. On parle alors de barème croisé. Ces garanties vous assurent une meilleure protection dans le cadre de votre prêt immobilier.

Le cumul des garanties IPP, ITT, IPT et la convention AERAS

Ces trois garanties (IPP, ITT et IPT) sont généralement cumulables au sein d’un même contrat d’assurance emprunteur : chacune couvre un degré ou une durée d’incapacité différents, et prend le relais l’une de l’autre selon l’évolution de votre état de santé.

Pour les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé, l’accès à ces garanties peut être facilité par la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) : elle prévoit notamment un droit à l’oubli pour certaines pathologies (par exemple certains cancers, cinq ans après la fin du protocole thérapeutique) et des grilles de référence qui plafonnent la surprime, pour les prêts immobiliers jusqu’à 420 000 euros et pour un emprunteur âgé de moins de 71 ans en fin de contrat (source : service-public.gouv.fr, 2025).

Si vous avez un projet en tête, faites une simulation pour voir combien tout cela pourrait éventuellement vous coûter.