Assurance de prêt immobilier : fumeur, elle peut vous coûter cher !

Être fumeur augmente le coût de votre assurance de prêt immobilier : l’assurance applique une surprime dès que vous avez fumé, même occasionnellement, au cours des 24 derniers mois. Sur un emprunt de 250 000 €, la prime d’assurance peut ainsi passer de 5 000 € pour une non-fumeuse à 8 000 € pour une fumeuse. Le tabagisme est considéré par les assureurs comme un risque, au même titre que certains métiers ou sports.

Votre assurance de prêt immobilier ne se choisit pas à la légère. Si les banques proposent systématiquement des contrats de groupe pour vous assurer contre les risques, vous pouvez également choisir de vous tourner vers la délégation d’assurance. Cette solution vous permet de bénéficier d'une couverture spécifique en fonction de votre profil, avec des garanties d'assurance individuelles, mais les tarifs sont très variables en fonction du risque.

Et parmi ces derniers, sans surprise, le tabagisme est en haut de la liste. Alors, à quel point est-ce mauvais pour votre prêt ?

Qui est considéré comme fumeur par l’assurance de prêt immobilier ?

Le tabagisme est considéré par les assureurs comme un risque, au même titre que certains métiers ou sports. D’accord, mais finalement, qu’est-ce qu’un fumeur pour les assurances ?

Que dit l'assurance si je ne fume pas beaucoup ?

Pour l’assurance, un non-fumeur est une personne qui n’a jamais fumé, ou bien qui a complètement arrêté depuis au moins deux ans. Techniquement, vous êtes considéré comme fumeur si vous avez fumé ne serait-ce qu’une cigarette au cours des 24 derniers mois, et il n’y a pas de distinction en fonction de votre consommation. Le « fumeur occasionnel » est en effet une notion bien trop floue pour l’assureur.

N’oubliez pas que c’est à lui de garantir le prêt si vous avez un souci de santé ! Pour lui, diminuer votre consommation de cigarette à 2 fois par semaine au lieu d’1 paquet par jour, ne modifie pas le risque qu’il prend en se portant garant pour vous.

De même, aucune différence n’est faite entre la cigarette, le cigare et la pipe.

Que dit l'assurance si je fume autre chose que du tabac ?

Il n’existe pas encore de tests probants concernant l’impact de la cigarette électronique sur la santé. L'assurance considère donc souvent un vapoteur comme un fumeur. Cependant, certaines assurances peuvent faire la différence entre un produit avec ou sans nicotine.

Si vous fumez du cannabis, vous devrez également vous déclarer comme fumeur. Certaines compagnies d’assurance demandent des détails concernant la consommation de drogue. Enfin, sachez que le cannabis est considéré par les pouvoirs publics comme un stupéfiant, et qu’à ce titre certains accidents pourraient ne pas être couverts par votre garantie.

À noter toutefois que depuis la loi Lemoine en juin 2022, le questionnaire de santé n’est plus nécessaire pour les prêts inférieurs à 200 000 € (ou 400 000 € si vous empruntez à deux). C’est une bonne nouvelle pour vous puisque cela signifie que vous allez éviter certaines surprimes liées à la consommation de tabac !

Cependant, pour tout prêt supérieur à ces montants, les informations ci-dessous sont toujours d’actualité.

Comment se déroule le questionnaire de santé sur le tabac ?

Au moment de souscrire votre nouvelle assurance, vous allez généralement devoir remplir un questionnaire de santé détaillant notamment votre consommation de tabac.

L'assurance emprunteur va-t-elle me faire passer un test pour savoir si je suis fumeur ?

En fonction de votre âge, du montant de votre emprunt et de l’organisme d’assurance auquel vous vous adressez, vous allez devoir vous soumettre à toute une batterie de tests médicaux. Pour le tabac, il s’agit du test de cotinine. En effet, si la nicotine est un composant qui disparaît vite du métabolisme (en quelques heures), la cotinine reste présente beaucoup plus longtemps. On teste ainsi un échantillon d’urine ou de salive.

L’assurance vous demandera également d’effectuer ce test si vous indiquez au cours de votre prêt que vous êtes désormais non fumeur.

Que se passe-t-il si je mens à mon assurance emprunteur ?

Au risque d’enfoncer une porte ouverte : ne mentez pas à votre assurance ! Premièrement, le fait de dire la vérité dans votre déclaration à l’assurance est une obligation légale de votre part.

• L’assurance peut demander la nullité du contrat.
• La banque est en droit d’imposer le remboursement anticipé de l’emprunt.
• Dans les situations extrêmes, l’assureur peut aller jusqu’au procès.

Plus couramment, l’assurance pourra refuser de vous couvrir en cas de maladie liée au tabagisme si vous ne déclarez pas la vérité au moment de la souscription.

Quelle est la conséquence sur le coût de mon assurance de prêt immobilier ?

Mais concrètement, quelle conséquence peut avoir la consommation de tabac sur votre cotisation d’assurance, et que pouvez-vous y faire ?

La consommation de tabac augmente le coût de votre assurance emprunteur

L’assurance va appliquer une surprime à votre contrat si vous êtes fumeur. Elle varie en fonction de l'organisme vers lequel vous vous tournez.

Prenons l’exemple de Jeanne, 35 ans, enseignante. Elle souhaite emprunter 250 000 € pour l’achat de sa résidence principale. Comparons les offres si elle déclare qu’elle est fumeuse ou non :

Si vous arrêtez de fumer pendant votre prêt immobilier, vous pourrez demander à l’assurance de prendre en compte votre nouvelle situation. Vous devez lui transmettre une déclaration sur l’honneur, un test de cotinine, ainsi qu’une demande de réévaluation de votre contrat.

Depuis la loi Hamon de 2015, vous aviez également la possibilité de changer d’assurance emprunteur au cours de la première année de votre crédit immobilier. La loi Sapin, de son côté, vous permettait de changer d’assureur tous les ans à la date d’anniversaire de la signature de votre offre de prêt immobilier.

Ces deux lois sont désormais obsolètes puisque la loi Lemoine permet de changer votre assurance de prêt immobilier quand vous le souhaitez, quel que soit le moment de votre emprunt. Cependant, afin de déterminer quelle assurance est la plus adaptée à votre profil, la meilleure solution est de confier la comparaison des offres à un professionnel du secteur comme un courtier en assurance.

Ainsi, même si vous êtes déjà engagé auprès d’une assurance, nos experts vous accompagnent pour renégocier votre contrat !