Combien rapporte un CEL ?

Dans les produits d’épargne proposés par une banque, on demande le CEL ! Connaissez-vous ? Le compte épargne logement (CEL) rapporte 1,25 % brut d’intérêts et vous permet surtout de décrocher un prêt immobilier à un taux préférentiel de 2,75 % ou 3 % selon la date d’ouverture. Attention, certaines conditions sont requises et c’est à l’issue d’une durée déterminée que vous pourrez en bénéficier !

Il peut être utilisé dans le cadre d’un achat immobilier, mais également pour financer des travaux de rénovation ou d’entretien de votre logement. Même s'il ne fait pas partie à proprement parler des prêts aidés, il répond à la même logique : vous permettre d'optimiser votre capacité d'emprunt grâce à des taux favorables. On vous explique.

CEL : définition et fonctionnement

La possibilité de bénéficier d’un prêt immobilier à un taux préférentiel et réglementé est le principal intérêt du CEL. Attention toutefois, il ne s’agit pas d’une garantie pour l’obtention d'un crédit immobilier !

Pour bénéficier d'un prêt épargne logement à un taux de 2,75 % ou 3 % grâce à votre Compte Épargne Logement, vous devez remplir certaines conditions, à savoir :

• Votre compte doit être ouvert depuis au moins 18 mois,
• Vous devez avoir accumulé un montant minimum d’intérêts fixé à 75 € pour l’acquisition ou la construction d’un bien immobilier, 37 € pour financer des travaux et 22,5 € pour une rénovation énergétique.

Le prêt épargne logement est plafonné à 23 000 € sur une durée de 2 à 15 ans, le CEL, lui, l’est à 15 300 €.

Ouverture du compte

Qu’elle soit majeure ou mineure, une personne a le droit d’ouvrir un CEL dans la mesure où elle peut verser le montant minimum de 300 € exigé. Néanmoins, elle ne doit pas être déjà détentrice d'un CEL, son nombre étant limité à un par personne.

Il faut également savoir que si vous souhaitez ouvrir un plan d’épargne logement (PEL), cela peut s’envisager à partir du moment où la démarche est réalisée au sein du même établissement bancaire que celui où votre CEL a été souscrit.

Sachez que toutes les banques ayant passé une convention avec l’État sont en capacité de vous proposer l’ouverture d’un CEL. Ses caractéristiques sont réglementées par l’État et donc identiques d’une banque à une autre, d’où l’inutilité de le comparer auprès de plusieurs banques.

Quel est le taux et la durée du CEL ?

Le taux d’intérêt du CEL est fixé à 1,25 % et ce, quelle que soit sa date d’ouverture. Les intérêts générés sont capitalisables, chaque année au 31 décembre ils augmentent le capital épargné et produisent par la suite des intérêts supplémentaires.

Par exemple, pour un capital de 10 000 € placé pendant un an sur un CEL au taux de 1,25 %, les intérêts bruts perçus s'élèvent à 125 €.

La durée du CEL n’est pas imposée : vous êtes libre de le clôturer à tout moment. Pour bénéficier d’un prêt épargne logement, votre CEL doit être effectif depuis au moins 18 mois.

Quelle est la fiscalité du CEL ?

La fiscalité de votre CEL dépend de sa date d’ouverture : il ne sera pas imposé de la même façon s’il a été ouvert avant 2018 ou après 2018.

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Comment utiliser le CEL pour son apport ?

Bien qu’il vous permette de bénéficier d’un taux privilégié lors de votre achat immobilier, votre CEL vous amène également à vous constituer un apport personnel. Il est d’ailleurs souvent préféré au PEL car il octroie notamment la possibilité de retirer l’argent qui y a été déposé, et ce, dès son ouverture.

Vous avez la possibilité d'y effectuer un retrait partiel ou total :

• Un retrait partiel, effectué sur Internet ou auprès de votre banque, reste sans conséquence dans la mesure où le solde minimum de 300 € est bien conservé.
• Un retrait total, nécessitant l’intervention de votre banquier, entraînera de fait la clôture de votre CEL.

Est-ce intéressant d’avoir un CEL ?

Bien que le taux de rémunération du CEL puisse varier, il reste toujours attractif en raison de ses nombreux avantages et de sa flexibilité !

• Le CEL est gratuit : aucun frais d’ouverture, de dépôt ou de retrait,
• Votre capital n’est pas bloqué : vous pouvez retirer votre épargne à tout moment,
• Il est possible de cumuler les droits au prêt au sein d’une même famille, à condition que plusieurs membres soient détenteurs d'un CEL,
• Sa durée n’est pas limitée dans le temps
• Le CEL peut être cumulé avec un PEL, cela vous octroie la possibilité d’emprunter un montant plus élevé.

Si vous remplissez les conditions requises, le CEL vous permet de bénéficier d’un meilleur taux immobilier sur votre crédit immobilier, à condition de le détenir depuis au moins 18 mois.

Bon à savoir : depuis le 1er août 2025, le CEL est rémunéré à 1,25 % brut. Le taux du prêt épargne logement qui en découle correspond au taux du CEL augmenté de 1,5 %, soit actuellement 2,75 %. Pour les CEL ouverts à partir du 1er février 2025, le taux du prêt est directement fixé à 3 %.

Quelle est la différence entre le PEL et le CEL ?

Le plan épargne logement (PEL) et le CEL permettent tous les deux de bénéficier d’un prêt épargne logement, tout en se constituant un apport personnel. Ils sont cumulables, mais présentent plusieurs différences.