Qu’est-ce que le TAEG et pourquoi est-il important pour mon crédit immobilier ?

Vous avez déjà entendu parler du TAEG (Taux Annuel Effectif Global) sans vraiment savoir ce que c’est ? C’est simplement le coût total de votre crédit immobilier résumé en un seul chiffre. Contrairement au taux nominal, qui ne montre que les intérêts, le TAEG regroupe tout  : intérêts, assurance, frais de dossier et frais de garantie. En Janvier 2026, le TAEG pour les prêts à taux fixe d'une durée de 20 ans et plus est de 5,13% (Banque de France). Alors comment comprendre cet indicateur et s'assurer de ne pas dépasser le taux d'usure. On lève le voile.

Si vous voulez un indicateur complet du coût de votre crédit, il existe le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Il inclut :

• le taux nominal du prêt,

• le coût de l’assurance,

• les frais de garantie,

• les frais de dossier (généralement 1 à 1,5 % du prêt),

• les autres frais éventuels (achat de parts sociales, etc.),

• les frais de tenue de compte annuels.

Selon votre projet, vous pouvez choisir entre un taux fixe ou un taux révisable. Avec un taux fixe, le taux reste identique pendant toute la durée du prêt, ce qui signifie que vos mensualités ne changent jamais. C’est l’option la plus populaire, car elle offre sécurité et visibilité, vous permettant de planifier vos finances sans surprises.

Vous pouvez aussi choisir un TAEG à taux variable pour profiter d’éventuelles baisses de taux. Dans ce cas, vos mensualités peuvent augmenter ou diminuer en fonction d’un indice de référence, souvent l’Euribor.

Remplacé en 2016 par le TAEG, le TEG (Taux Effectif Global) était l’ancien indicateur utilisé pour évaluer le coût total d’un crédit immobilier.

Il est important de savoir que le TAEG indiqué lors de l'accord de principe n’est pas définitif. À ce stade, la banque ne connaît pas encore le coût exact de l’assurance et de la garantie, elle ne peut donc fournir qu’une estimation.

Le TAEG définitif figure sur votre offre de prêt, une fois que la banque a validé l’assurance et la garantie, qu’il s’agisse de l’assurance interne de la banque ou d’une délégation d’assurance externe.

Le TAEG vous permet aussi de vérifier que votre crédit ne dépasse pas le taux d'usure. Le taux d'usure est le taux maximum légal qu'une banque peut appliquer. Il est fixé par la Banque de France chaque trimestre à 1,33 fois le taux moyen pratiqué. En Janvier 2026, il est de 5,13% pour les prêts de 20 ans et plus.

Si votre TAEG dépasse ce plafond, la banque ne peut pas vous accorder le crédit, même avec un bon dossier. Le risque augmente si vos frais annexes (assurance, garantie) sont élevés.

Passionné(e) par les chiffres ? Vous pouvez tout à fait calculer vous-même le TAEG. Mais comment faire exactement ? Rappelons que le TAEG a pour objectif de rendre le coût total d’un crédit clair et facile à comprendre en un seul chiffre. Grâce à lui, vous pouvez comparer sereinement plusieurs offres bancaires, même si leurs conditions semblent différentes au premier abord. Son calcul est donc strictement encadré par la loi et suit des règles précises, sans place pour l’improvisation.

Ce calcul est cependant complexe : vous pouvez facilement calculer votre TAEG ou simuler le TAEG de vos différentes offres de prêt immobilier grâce à des outils de calcul en ligne.

Le TAEG est un élément légal qui vise à protéger le consommateur en garantissant la transparence entre établissements bancaires. La banque doit impérativement vous fournir le TAEG correspondant à son offre. Si elle ne le fait pas, elle s’expose à une amende de 150 000 €.

En amont de votre souscription au crédit, la banque vous fournit une fiche d’information. La mention du TAEG sur cette fiche est obligatoire. En cas de manquement, l’établissement de crédit perd tout droit aux intérêts : le taux d’intérêt légal se substitue au taux d’intérêt négocié et la banque vous rembourse la différence.

Si vous souhaitez contester le calcul ou le montant de votre TAEG, vous disposez d’un délai légal de 5 ans. 

Cependant, une erreur dans le calcul de votre TAEG ne suffit pas pour contester votre crédit. Il faut que vous prouviez avoir subi un préjudice pour que le taux d’intérêt légal entre en vigueur à la place du taux d’intérêt de votre crédit.