Au moment de souscrire un prêt immobilier, vous allez peut-être vous poser la question d'opter pour un emprunt à taux fixe ou à taux variable. Si le premier est largement plébiscité par la plupart des emprunteurs, le deuxième reste assez méconnu. On vous explique plus en détail les raisons qui peuvent vous pousser à choisir ce type de prêt à taux variable.
Qu’est-ce que le taux variable ?
Le taux d’intérêt s’appliquant aux premières mensualités sera calculé en fonction de l’indice Euribor. Il s'agit du taux interbancaire de la zone euro, c’est-à-dire le prix auquel les banques empruntent de l’argent à court terme au sein du marché monétaire.
Quelles différences avec un taux fixe ?
La majorité des emprunteurs choisissent de contracter un crédit immobilier à taux fixe pour assurer le montant de leurs mensualités. Cet emprunt à taux fixe assure à l’emprunteur de payer le même montant chaque mois. Ce type de crédit garantit une certaine sécurité financière aux personnes pouvant facilement anticiper leurs charges financières durant toute la période de l’emprunt.
Comment fonctionne le taux variable ?
Le taux est calculé au moment de la signature de l’offre de prêt. Par la suite, il sera amené à évoluer en fonction des variations observées sur le marché bancaire. Ce qui aura plusieurs conséquences sur votre crédit :
- le taux change et les mensualités s'ajustent pour conserver la durée initiale du crédit ;
- le taux et la durée changent.
Avant de choisir un emprunt à taux variable, il est ainsi important de se renseigner sur son fonctionnement et ses éventuels risques, cet emprunt n’étant pas recommandé à tous les profils d'emprunteurs.
Le taux d’intérêt du prêt immobilier est révisé à la date d’anniversaire du crédit. Selon les fluctuations du marché bancaire, le taux d’intérêt peut augmenter ou diminuer.
Comment est calculé un taux variable ?
Comme nous l'avons vu, les banques se réfèrent à l'indice Euribor et appliquent 1 à 3 % supplémentaires selon le profil emprunteur. Si votre dossier présente des garanties solides (emploi stable, apport personnel, etc), les risques d’impayés seront faibles et la banque proposera un taux plus faible. À l’inverse, les profils jugés « à risque » se verront appliquer un taux d’intérêt plus élevé.
Le pourcentage appliqué peut varier selon plusieurs caractéristiques :
- l’âge
- la situation socio-professionnelle
- le niveau de revenus
- la capacité d’emprunt
- l’apport personnel
- le taux d’endettement
- le reste-à-vivre.
Quels sont les risques du taux variable ?
Etant donné l’insécurité du taux variable, la plupart des emprunteurs sont assez frileux concernant ce type de crédit. En effet, le principal inconvénient de ce type de produit financier est le risque lié aux fluctuations de l'indice Euribor, pouvant impacterl le taux d’intérêt et donc, le montant des mensualités de l’emprunt.
Il est conseillé de privilégier le taux variable capé qui empêche le taux d’intérêt de dépasser un certain plafond, limitant la hausse des mensualités. La plupart des banques proposent des emprunts à taux variables capés à la hausse et à la baisse. Dans ce cas-là, le taux d’intérêt ne pourra pas dépasser un certain plafond, mais il ne pourra pas non plus diminuer jusqu’à une certaine limite.
Si vous choisissez un emprunt à taux variable, vous devez être conscient des risques potentiels concernant le montant de vos mensualités.
Quels sont les avantages du taux variable ?
Néanmoins, en fonction des fluctuations du marché bancaire, vous pouvez également bénéficier d’une baisse de l’indice Euribor et donc, du montant de vos mensualités... Eh oui ! Les emprunteurs qui choisissent un emprunt à taux variable peuvent réaliser des économies si l’indice Euribor est faible.
Dans ce cas-là, le taux d’intérêt appliqué à leur crédit immobilier va baisser et permettre au montant des mensualités de diminuer également. En fonction des conditions de votre contrat de prêt, il est possible de diminuer la durée de l’emprunt et de conserver le même montant pour vos mensualités.
Les emprunteurs qui choisissent un emprunt à taux fixe peuvent renégocier leur taux d’intérêt si le taux d’intérêt actuel est plus faible que celui auquel ils ont bénéficié au moment de signer leur offre de prêt. Néanmoins, toutes les banques n’acceptent pas de renégocier les contrats. Un taux variable évite aux emprunteurs de chercher à renégocier leur prêt immobilier puisque leur taux va suivre les fluctuations du marché.
L’un des autres avantages des produits financiers à taux variable est aussi que le taux d’intérêt de départ est généralement plus bas que celui d’un emprunt à taux fixe. Néanmoins, comme nous l'avons vu précédemment, ce taux d’intérêt est susceptible d’augmenter pendant la durée de vie du crédit immobilier...
Si les taux augmentent, vous pouvez transformer un emprunt à taux variable en taux fixe ou le rembourser par anticipation.
Pourquoi choisir un taux variable ?
Certains profils rencontrant des difficultés à accéder à la propriété peuvent se tourner vers un emprunt à taux variable pour diminuer leur taux d’endettement. Dans le contexte actuel où le taux d’usure a bloqué bon nombre de projets immobiliers, le taux variable s’est ainsi parfois présenté comme une solution adaptée.
Pour aller plus loin : Taux fixe ou taux variable : comment choisir ?Avant de vous positionner sur un prêt immobilier à taux variable, il est important de calculer votre capacité d’emprunt. Pour cela, vous pouvez aussi solliciter les services d’un professionnel du secteur afin de trouver la solution bancaire la plus adaptée à votre profil.
- Un emprunt à taux variable verra son taux d’intérêt fluctuer en fonction de l’évolution de l’indice de référence.
- Les banques utilisent un indice de référence auquel elles ajoutent un pourcentage supplémentaire calculé selon le profil de l’emprunteur.
- Il est possible de choisir un taux variable capé pour limiter les hausses à un certain plafond. La plupart du temps, les taux variables sont également capés à la baisse.
- Certains profils peuvent accéder plus facilement à la propriété grâce à un emprunt à taux variable.
