Taux variable : tout comprendre en 5 minutes

Avant de choisir un emprunt à taux variable, il est important de se renseigner sur le fonctionnement du taux variable et les éventuels risques inhérents à ce type d’emprunt. En effet, le taux variable n’est pas nécessairement recommandé à tous les emprunteurs. Avant de contracter un crédit immobilier, vous pouvez utiliser notre outil en ligne pour simuler votre prêt immobilier et connaître les taux immobiliers moyens en vigueur en fonction de votre profil.

La majorité des emprunteurs choisissent de contracter un crédit immobilier à taux fixe pour assurer le montant de leurs mensualités. En effet, un emprunt à taux fixe va permettre à l’emprunteur de payer le même montant tous les mois. Ce type de crédit immobilier garantit une certaine sécurité financière pour les emprunteurs qui peuvent facilement anticiper leurs charges financières durant toute la durée de l’emprunt.

À l’inverse, les établissements bancaires proposent également des emprunts à taux variables. Quelle est la définition d’un crédit à taux variable ? Il s’agit d’un crédit ou d’un autre produit financier dont le taux d'intérêt n'est pas fixé à l'avance : celui-ci est amené à varier tout au long de la durée de vie de l’emprunt. En effet, il est défini chaque année, au moment de la signature de l’offre de prêt.

• le taux change et les mensualités s'ajustent pour conserver la durée initiale du crédit ;
• le taux et la durée changent.

Par conséquent, étant donné l’insécurité du taux variable, la majorité des emprunteurs préfèrent choisir un taux fixe pour payer le même montant tous les mois. Néanmoins, un emprunt à taux variable peut présenter des avantages pour certains profils d’emprunteurs. Il est conseillé de préparer son prêt immobilier à l’avance pour choisir le taux d’intérêt le plus adapté à son projet. Vous pouvez utiliser notre simulateur en ligne pour anticiper le taux immobilier potentiellement appliqué sur votre emprunt.

En cas de crédit à taux variable, le taux d’intérêt appliqué au prêt immobilier varie – à la hausse ou à la baisse – en fonction de l’évolution de l’indice de référence, généralement l'Euribor. Cet indice est révisé de manière périodique et impacte nécessairement le montant des mensualités des emprunteurs qui ont choisi le taux variable.

Si vous choisissez de souscrire un prêt immobilier à taux variable, le taux d’intérêt s’appliquant aux premières mensualités sera calculé en fonction de l’indice Euribor au moment de la signature de l’offre de prêt. Par la suite, il sera amené à évoluer en fonction des variations observées sur le marché bancaire.

Les établissements bancaires se réfèrent à l’indice Euribor pour calculer le taux d’intérêt d’un prêt immobilier à taux variable. L’indice Euribor est le taux interbancaire de la zone euro, c’est-à-dire le prix auquel les banques empruntent de l’argent à court terme au sein du marché monétaire.

Afin de calculer le taux d’intérêt d’un emprunt à taux variable, les banques se réfèrent à cet indice et appliquent 1 à 3 % supplémentaires, en fonction de votre profil emprunteur. Si votre dossier présente des garanties solides (emploi stable, apport personnel, etc), les risques d’impayés seront faibles et la banque proposera un taux plus faible. À l’inverse, les profils jugés « à risque » se verront appliquer un taux d’intérêt plus élevé pour protéger la banque.

Le pourcentage appliqué varie en fonction des caractéristiques suivantes :

• l’âge ;
• la situation socio-professionnelle ;
• le niveau de revenus ;
• la capacité d’emprunt ;
• l’apport personnel ;
• le taux d’endettement ;
• le reste-à-vivre.

Les prêts immobiliers à taux variable ne sont pas les emprunts les plus communs. La plupart des emprunteurs ne souhaitent pas choisir le taux variable à cause de l’incertitude concernant le montant des mensualités. En effet, le principal inconvénient de ce type de produit financier est le risque lié aux fluctuations de l'indice Euribor pouvant faire augmenter le taux d’intérêt et donc, le montant des mensualités de l’emprunt.

Si vous choisissez un emprunt à taux variable, vous devez être conscient des risques potentiels de voir vos mensualités (ou la durée de votre prêt immobilier) augmenter. Néanmoins, en fonction des fluctuations du marché bancaire, vous pouvez également bénéficier d’une baisse de l’indice Euribor et donc, du montant de vos mensualités.

Les emprunteurs qui choisissent un emprunt à taux variable peuvent réaliser des économies si l’indice Euribor est faible. Dans ce cas-là, le taux d’intérêt appliqué à leur crédit immobilier va baisser et permettre au montant des mensualités de diminuer également. En fonction des conditions de votre contrat de prêt, il est possible de diminuer la durée de l’emprunt et conserver le même montant pour vos mensualités.

L’un des autres avantages des produits financiers à taux variable est le taux d’intérêt de départ généralement plus bas que celui d’un emprunt à taux fixe. Néanmoins, ce taux d’intérêt est suspectible d’augmenter pendant la durée de vie du crédit immobilier.

Certains profils rencontrant des difficultés à accéder à la propriété peuvent se tourner vers un emprunt à taux variable pour diminuer leur taux d’endettement, par exemple. Dans un contexte où le taux d’usure a bloqué beaucoup de projets immobiliers, le taux variable s’est présenté comme une solution adaptée.

Néanmoins, avant de choisir un prêt immobilier à taux variable, il est important de calculer sa capacité d’emprunt et solliciter les services d’un professionnel du secteur pour trouver une solution bancaire adaptée à son profil.