Capacité d’emprunt : combien pouvez-vous emprunter avec un PTZ ?

Vous avez un projet d’achat immobilier et vous vous demandez si vous pouvez bénéficier du Prêt à Taux Zéro (PTZ) ? C’est une bonne question. Le PTZ est un prêt sans intérêts, accordé sous conditions, qui vient compléter un prêt classique et peut réellement augmenter votre capacité d’emprunt.

Mais encore faut-il savoir qui peut en bénéficier, comprendre comment il fonctionne, qui y a droit, et surtout, comment l’intégrer dans un plan de financement. On vous explique comment le PTZ peut apporter un coup de boost à votre capacité d’emprunt.

1. Vous ne payez pas d’intérêts. Contrairement à un prêt classique où vous remboursez le capital + les intérêts, le PTZ ne génère aucun intérêt. Vous ne remboursez que ce que vous avez emprunté. Ce qui réduit considérablement le coût total de votre financement.

2. Le différé de remboursement. C'est l'aspect le plus important pour votre capacité d'emprunt. Pendant la période de différé (2 à 15 ans selon vos revenus), vous ne remboursez pas le PTZ, ou seulement partiellement.

Avec des mensualités plus faibles au début grâce au PTZ, vous restez sous ce seuil et vous pouvez vous permettre :

• d’acheter un bien plus cher,

• ou de rester sur le même budget, mais avec des mensualités moins élevées.

Bref, votre capacité d’emprunt avec PTZ est supérieure à celle d’un financement 100 % classique.

Avant de vous lancer dans les visites, mieux vaut savoir combien vous pouvez vraiment emprunter, PTZ compris. Cela vous évite de viser trop haut… ou trop bas.

La capacité d’emprunt « classique » repose sur quelques bases simples :

• Vos revenus nets mensuels,

• Vos charges récurrentes (crédits en cours, pensions…),

• Le taux d’endettement maximal autorisé (généralement 35 %),

• Et la durée du crédit.

On estime ensuite la mensualité que vous pouvez supporter, puis on en déduit le montant total du prêt que la banque peut accorder. Ce calcul est valable pour un prêt immobilier « standard ».

C’est là que le PTZ entre en jeu. Il ne remplace pas un prêt classique, mais il vient le compléter.

Concrètement, il permet de :

• Réduire la part du prêt bancaire avec intérêts, ce qui diminue les mensualités,

• Allonger la durée de remboursement sans alourdir la charge mensuelle, grâce à son différé,

• Améliorer votre profil emprunteur aux yeux de la banque, car le coût total du crédit baisse.

La capacité d’emprunt « classique » repose sur quelques bases simples :

• Vos revenus nets mensuels,

• Vos charges récurrentes (crédits en cours, pensions…),

• Le taux d’endettement maximal autorisé (généralement 35 %),

• Et la durée du crédit.

On estime ensuite la mensualité que vous pouvez supporter, puis on en déduit le montant total du prêt que la banque peut accorder. Ce calcul est valable pour un prêt immobilier « standard », sans aide extérieure.

C’est là que le PTZ entre en jeu. Il ne remplace pas un prêt classique, mais il vient le compléter.

Concrètement, il permet de :

• Réduire la part du prêt bancaire « payant », ce qui diminue les mensualités,

• Allonger la durée de remboursement sans alourdir la charge mensuelle, grâce à son différé,

• Améliorer votre profil emprunteur aux yeux de la banque, car le coût total du crédit baisse.

Résultat : avec un PTZ, vous pouvez soit emprunter plus, soit conserver le même budget en réduisant vos mensualités, ce qui laisse plus de marge pour les frais annexes (notaire, travaux, ameublement…).

Exemple de calcul de capacité d’emprunt avec PTZ

Prenons le cas de Sophie et Marc, un couple trentenaire avec deux enfants. Locataires à Nanterre, mais souhaitent devenir propriétaires en achetant un appartement neuf à Courbevoie. Ils visent un budget de 300 000 € pour leur futur chez-eux.

Leur revenu fiscal de référence est de 72 000 € par an, ce qui les rend éligibles au PTZ entré en vigueur en avril 2025.

Voici ce que donne leur projet, avec et sans PTZ :

• Montant du PTZ : 120 000 € (financement à hauteur de 40 % du bien)

• Montant à financer par un prêt classique : 180 000 € à 3,31 % (taux moyen enregistré selon profil et durée de prêt en janvier 2026).

• Mensualités estimées : 1 036 €/mois pendant 20 ans

• Coût total du crédit : environ 68 640 €

• Montant emprunté uniquement via prêt classique : 300 000 € à 3,25 % (taux moyen enregistré selon profil et durée de prêt en janvier 2026).

• Mensualités estimées : 1 727 €/mois pendant 20 ans

• Coût total du crédit : environ 114 480 €

Avec le PTZ, Sophie et Marc économisent près de 50 680 € sur les intérêts et bénéficient de mensualités bien plus légères (environ 700 € par mois). Leur capacité d’emprunt avec PTZ leur permet de concrétiser leur projet sans sacrifier leur équilibre financier.

Le 1ᵉʳ avril 2025, le PTZ a évolué pour pour être accessible à un plus grand nombre de Français. Parmi les changements :

• le PTZ s’ouvre partout en France, sans restriction de zonage. Le zonage, lui, sert désormais uniquement à fixer les conditions du prêt et non à en limiter l’accès ;

• les maisons individuelles neuves sont désormais concernées (sous conditions de performances énergétiques) ;

• les plafonds de ressources ont été modifiés ;

• le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du coût total du bien (contre 40 % auparavant) dans certaines zones, selon la composition du foyer et le type de bien. Comme indiqué par le Service Public, pour un achat dans le neuf, le montant du PTZ peut ainsi atteindre un plafond de 180 000 €.

Ces modifications seront valables jusqu’au 31 décembre 2027.