Capacité d’emprunt : combien pouvez-vous emprunter avec un PTZ ?
Découvrez le montant de votre PTZ en 5 min
Paris
Vous avez un projet d’achat immobilier et vous vous demandez si le Prêt à Taux Zéro (PTZ) peut changer la donne ? C’est une bonne question. Le PTZ, ce prêt sans intérêt réservé à certains ménages, n’est pas juste un coup de pouce pour boucler votre plan de financement. C’est un levier qui peut réellement augmenter votre capacité d’emprunt, donc élargir votre champ des possibles.
Mais encore faut-il comprendre comment il fonctionne, qui y a droit, et surtout, comment l’intégrer dans un plan de financement. Si vous vous interrogez sur votre capacité d’emprunt avec PTZ, cet article est fait pour vous.
Capacité d’emprunt et PTZ : les points clés
- Le PTZ est un complément de financement gratuit proposé par l’État, sans intérêts, qui réduit vos mensualités et augmente votre capacité d’emprunt globale.
- Il est soumis à des conditions de ressources, de localisation et de composition du foyer.
- Il peut financer jusqu’à 50 % du prix du bien dans certaines situations, tout en respectant des plafonds précis.
- Intégrer le PTZ dans votre calcul, c’est mieux cibler les biens accessibles à votre profil et éviter les mauvaises surprises avec la banque.
- C’est un vrai levier si vous avez un projet dans le neuf ou à rénover, en résidence principale.
Le PTZ élargi, c’est quoi ?
Le 1ᵉʳ avril 2025, le PTZ a fait peau neuve. Une réforme du prêt à taux zéro qui s’inscrit dans une volonté d’en ouvrir l’accès à plus de ménages français. Parmi les changements : - le PTZ est désormais ouvert partout en France, sans restriction liée au zonage. Ce dernier existe toujours, mais il sert uniquement à fixer les conditions du prêt, plus à en limiter l’accès. - les maisons individuelles neuves sont désormais concernées (sous conditions de performances énergétiques) ; - les plafonds de ressources ont été modifiés ; - le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du coût total du bien (contre 40 % auparavant) dans certaines zones, selon la composition du foyer et le type de bien. Comme indiqué par le Service Public, pour un achat dans le neuf, le montant du PTZ peut ainsi atteindre un plafond de 180 000 €.
Ces modifications seront valables jusqu’au 31 décembre 2027.
Est-ce que le PTZ augmente la capacité d’emprunt ?
Le PTZ a un effet direct sur votre capacité d’achat. Pourquoi ? Parce que c’est un prêt sans intérêt, avec un différé de remboursement qui peut aller de 2 à 15 ans selon vos ressources. Résultat : vos mensualités globales sont allégées au début de votre crédit, ce qui permet à la banque de vous prêter plus.
d’acheter un bien plus cher,
ou de rester sur le même budget, mais avec moins de charges mensuelles.
Bref, votre capacité d’emprunt avec PTZ est supérieure à celle d’un financement 100 % classique.
Comment calculer votre capacité d’emprunt avec un PTZ ?
Avant de vous lancer dans les visites, mieux vaut savoir combien vous pouvez vraiment emprunter, PTZ compris. Cela vous évite de viser trop haut… ou trop bas. On vous explique comment faire un bon calcul de capacité d’emprunt avec PTZ.
Calcul de la capacité d’emprunt sans le PTZ
La capacité d’emprunt « classique » repose sur quelques bases simples :
Vos revenus nets mensuels,
Vos charges récurrentes (crédits en cours, pensions…),
- Le taux d’endettement maximal autorisé (généralement 35 %),
Et la durée du crédit.
On estime ensuite la mensualité que vous pouvez supporter, puis on en déduit le montant total du prêt que la banque peut accorder. Ce calcul est valable pour un prêt immobilier « standard », sans aide extérieure.
Comment intégrer le PTZ dans le calcul ?
C’est là que le PTZ entre en jeu. Il ne remplace pas un prêt classique, mais il vient le compléter.
Concrètement, il permet de :
Réduire la part du prêt bancaire « payant », ce qui diminue les mensualités,
Allonger la durée de remboursement sans alourdir la charge mensuelle, grâce à son différé,
- Améliorer votre profil emprunteur aux yeux de la banque, car le coût total du crédit baisse.
Résultat : avec un PTZ, vous pouvez soit emprunter plus, soit conserver le même budget en réduisant vos mensualités, ce qui laisse plus de marge pour les frais annexes (notaire, travaux, ameublement…).
Exemple de calcul de capacité d’emprunt avec PTZ
Prenons le cas de Sophie et Marc, un couple trentenaire avec deux enfants. Ils vivent actuellement en location à Nanterre, mais souhaitent devenir propriétaires. Leur objectif : acheter un appartement neuf à Courbevoie, proche de leur travail, avec de bonnes écoles à proximité. Ils visent un budget de 300 000 € pour leur futur chez-eux.
Leur revenu fiscal de référence est de 72 000 € par an, ce qui les rend éligibles au PTZ nouvelle version, entré en vigueur en avril 2025.
Voici ce que donne leur projet, avec et sans PTZ :
Scénario 1 : avec PTZ
Montant du PTZ : 120 000 € (financement à hauteur de 40 % du bien)
Montant à financer par un prêt classique : 180 000 € à 3,25 % (taux moyen enregistré selon profil et durée de prêt en décembre 2025).
Mensualités estimées : 1 025 €/mois pendant 20 ans
Coût total du crédit : environ 66 000 €
Scénario 2 : sans PTZ
Montant emprunté uniquement via prêt classique : 300 000 € à 3,25 % (taux moyen enregistré selon profil et durée de prêt en décembre 2025).
Mensualités estimées : 1 708 €/mois pendant 20 ans
Coût total du crédit : environ 109 900 €
En conclusion, avec le PTZ, Sophie et Marc économisent près de 43 900 € sur les intérêts et bénéficient de mensualités bien plus légères. Leur capacité d’emprunt avec PTZ leur permet de concrétiser leur projet sans sacrifier leur équilibre financier.
FAQ : vos questions sur la capacité d'emprunt avec PTZ
Comment le PTZ influence-t-il la capacité d'emprunt ?
Qui peut bénéficier du Prêt à Taux Zéro ?
Comment calculer sa capacité d'emprunt avec un PTZ ?
Puis-je cumuler le PTZ avec d'autres aides au logement ?
Que se passe-t-il si je revends mon bien avant d'avoir fini de rembourser le PTZ ?
Le PTZ est bien plus qu'une simple aide : c'est un véritable levier qui peut faire basculer votre projet du rêve à la réalité. En réduisant vos mensualités et en augmentant votre capacité d'emprunt, il vous donne accès à des biens que vous pensiez peut-être hors de portée.
L'essentiel est de bien comprendre comment il s'intègre dans votre plan de financement global. Chaque situation est différente, et les conditions du PTZ varient selon votre profil, votre localisation et le type de bien visé. Prenez le temps de simuler, de comparer, et de vous faire accompagner si besoin.
Diplômée de l’ESJ Paris et journaliste depuis 15 ans, Catherine Brezeky met son expertise au service de la pédagogie. Au sein de Pretto, elle pilote les relations presse et l’équipe éditoriale, avec une mission : rendre le crédit immobilier compréhensible et concret pour tous.
