Comment et combien épargner en fonction de son salaire ?

Constituer une épargne, même minime, est essentiel. Et ce, quel que soit votre niveau de revenus. Voici pourquoi :

• Faire face aux imprévus du quotidien comme une maladie, des frais de santé, des impôts, une réparation indispensable, une naissance, des travaux dans le logement.

• Anticiper les événements plus lourds : perte d’emploi, séparation, divorce… Personne n’est à l’abri d’un coup dur.

• Éviter de recourir au crédit : l’épargne permet d’aborder ces aléas d’un œil plus serein, sans s’endetter.

• Soutenir un projet d’achat immobilier : épargner en vue d’un apport est essentiel pour rassurer les banques sur votre gestion financière et obtenir de meilleures conditions de financement.

• Contexte actuel : malgré l’importance de l’épargne, tous les Français ne parviennent pas à épargner régulièrement. Une partie des ménages, notamment ceux aux revenus modestes, ne mettent de côté que de petites sommes chaque mois, de 10 à 50 €.

Cette moyenne permet de prendre du recul sur l’importance de l’épargne et d’adapter ses efforts d’épargne à sa propre situation financière, afin d’avancer plus sereinement vers ses objectifs.

• Vous n’êtes pas seul : ne pas épargner est souvent lié à la peur de manquer ou à une mauvaise connaissance des produits d’épargne et de placement.

• Méconnaissance des solutions hors Livret A : il existe pourtant des produits plus performants (assurance-vie, placements, investissement en bourse via banques en ligne…).

• Épargne liée à l’âge : sous 30 ans, on profite souvent des premiers revenus ; à partir de 40 ans, la préparation de la retraite fait monter l’épargne.

• Impact du statut et de la composition du foyer : un ouvrier avec plusieurs enfants ne dispose pas des mêmes capacités d’épargne qu’un cadre célibataire sans enfant.

Intéressons-nous à présent à ce qu’on appelle l’épargne de précaution. C’est elle qui vous permet de faire face aux aléas de la vie – sans stress ni crédit à la consommation – en vous offrant un petit matelas de sécurité.

Les experts recommandent de se constituer une épargne de précaution équivalente à trois mois de revenus. C’est l’idéal pour encaisser un coup dur sans stress. Mais pas de pression : si vous avez déjà mis de côté l’équivalent d’un mois de salaire, c’est un bon début. L’important, c’est d’avancer étape par étape vers cet objectif.

Autrement dit, si vous gagnez 2 000 € net par mois, mettre de côté 200 € à 400 € peut être un bon point de départ. Pour une épargne de précaution vraiment confortable, vous pouvez viser 600 €. Mais on le sait bien, tout dépend de votre quotidien, de vos charges, de vos priorités. L’essentiel, c’est de commencer.

C’est là qu’intervient la part de votre salaire à consacrer chaque mois à l’épargne. On peut s’appuyer sur plusieurs repères :

• La règle des 10 à 20 % :

• La méthode 50/30/20 :

  • 50 % de vos revenus pour les dépenses fixes et incompressibles (logement, transports, alimentation, assurances).

  • 30 % pour les envies et les loisirs.

  • 20 % pour l’épargne et les projets (dont achat immobilier, retraite, vacances, etc.).

Bien sûr, il est important d'adapter cette méthode en fonction de votre mode de vie ou à votre budget idéal selon votre salaire.

• Un taux progressif selon votre situation :

  • Si vous débutez dans la vie active ou avez un petit salaire : visez 5 à 10 %.

  • Si votre situation est plus stable ou vos revenus plus confortables : vous pouvez monter jusqu’à 20, voire 25 %.

  • Et en cas de projet à moyen terme (comme un achat immobilier), ce taux peut même être ajusté à la hausse temporairement pour booster votre apport.

Vous n’aurez pas besoin du même montant si vous souhaitez :

• simplement vous protéger des imprévus (panne, dépenses de santé, etc.) ;

• constituer un apport pour un crédit immobilier ;

• préparer votre retraite ou un projet long terme (études des enfants, changement de vie, création d’entreprise…).

Quelle est la part de votre revenu devez vous idéalement consacrer à votre épargne pour atteindre les objectifs fixés plus haut ? Selon le montant de vos salaires, le pourcentage que vous pourrez consacrer à cette épargne va varier plus ou moins fortement.

Voici quel pourcentage de son salaire épargner selon les revenus, avec une estimation concrète en euros.

Les chiffres que nous venons de vous communiquer ne sont qu’indicatifs et représentent un idéal. Vous devez bien sûr tenir compte de vos charges et de vos besoins afin de calculer votre capacité d’épargne.

Pour cela, vous devez déduire de votre salaire les charges courantes et régulières dont :

• Les dépenses pour votre logement comme le loyer, le remboursement de votre prêt et les diverses charges comme l’eau, le gaz ou l’électricité.

• Les dépenses liées à votre abonnement de téléphone et d’Internet.

• Vos frais de transport avec les frais d’essence ou de transport en commun.

• Les frais d’assurance avec l’assurance de votre habitation, de votre véhicule, d’éventuelles assurances décès ou scolaires.

• Vos crédits en cours avec le crédit immobilier, crédit auto, crédit à la consommation ou prêt personnel.

• Le montant de vos impôts car si l’impôt sur le revenu est désormais prélevé à la source, il n’en est pas de même pour la taxe d’habitation, les impôts locaux ou la redevance TV.

• L’ensemble de vos dépenses régulières comme le budget de vos courses et de vos achats et les frais pour vos enfants (école, cantine, garde.)

• Les frais bancaires qu’on a souvent tendance à négliger.

• Enfin, vous devez également prévoir une marge supplémentaire pour vos loisirs et vos vacances.

Ce qui vous reste une fois ce calcul effectué peut-être épargné en totalité ou en partie.